大行角逐互聯網信貸 金融O2O能力臨考

每經編輯｜每經記者 萬敏 發自北京    

每經記者 萬敏 發自北京

7月初，農行上線了互聯網金融服務平臺——磐云平臺。近期，農行山東省分行營業部已通過該平臺發放了一筆純網絡化貸款業務。

農行總行一位人士向 《每日經濟新聞》記者確認，磐云平臺已經上線。這個互聯網金融服務平臺，將是農行對“大數據”進行搜集、處理的專業化平臺。與此同時，工行等其他大行都在網絡信貸領域展開布局。

值得注意的是，出于風控要求和監管規定，網絡信貸并不能把貸款和貸后管理的所有環節 “包辦”，這不但要求銀行具有良好的金融O2O基礎，也意味著更多的付出與新的考驗。

銀行開始重視數據價值

“這個戰略的核心是大數據的搜集和處理，以及基于大數據的新型業務決策模型和決策機制的建設。”今年6月，農行科技與產品管理局副局長兼互聯網金融推進辦公室主任張秀萍在接受媒體采訪時表示，農行的“磐云平臺”不僅引入了農行現有的各類系統、工具所積累的用戶賬務數據，還通過與外部企業系統的對接，引入了企業在網絡經濟活動中所產生的資金流、物流和信息流數據。

“銀行手中握有大量企業數據，而這些數據的價值在以前并未得到重視，更沒有被拿來有效的應用。直到互聯網金融興起后，銀行才意識到原來數據還可以這么用。”一位商業銀行人士對《每日經濟新聞》記者表示。

實際上，商業銀行對“大數據”的挖掘和運用，此前已經有民生、興業等股份行進行了大量實踐，但對農行這種架構龐大的國有大行來說，要在全行建立起一個這樣的平臺并非易事。

互聯網金融推動網點轉型

上述銀行人士認為，大行的地方分行相當強勢，地方的企業信息絕大部分都掌握在分行手中，而分行是否有動力和意愿為總行整理提供這些信息是個問題。

或許正因如此，互聯網金融平臺的搭建工作在農行總行由高層來搭建。2013年6月，農行就將互聯網金融作為經營轉型的戰略部署進行推進。在組織架構上，成立了互聯網金融推進工作領導小組，副行長李振江擔任組長。

而磐云平臺的數據來源，也將不局限于網點，而是通過農行的O2O平臺、B2C平臺、B2B平臺來實現，如“E商管家”是目前農業銀行已經存在的B2B平臺，據張秀萍介紹，“E商管家”通過在B2B市場上拓展商戶，支持它們由傳統模式向電商模式轉型，進而獲取用戶信息和積累交易數據。

“我們想提出網點二次轉型的觀點，逐步將網點從產品中心、服務中心和利潤中心轉型成為信息和管理渠道的交匯點，成為數據挖掘的信息來源中心。同時，轉型成為交互式體驗的中心。”李振江在農行2013年業績發布會上表示。

大行密集發力網絡信貸

網絡信貸被銀行視為解決小微金融問題的新工具，小微貸款的特點決定了它的業務模式必須是 “批量、批發”，才有可能降低銀行的業務成本和風險，而這種業務模式正是互聯網技術所擅長的。

據了解，工行打造的“網貸通”專門針對小微企業客戶進行網絡自助式循環貸款。據工行透露，截至今年6月末，“網貸通”余額已達3014億元，較年初增加494億元，增幅達16%。此外，中行也上線了“中銀網絡通寶”，建行在其小微企業信貸工廠中對網絡信貸也早有嘗試。

互聯網信貸的發展或許能在一定程度上緩解小微企業融資難問題，但對銀行來說，這也意味著更多的付出和新的考驗。另外，出于風險控制的要求和監管規定，網絡信貸并不能把貸款和貸后管理的所有環節“包辦”，這也要求銀行必須具有良好的金融O2O基礎。

“互聯網突破了信息流、資金流的限制，但還無法有效突破物流和物理網點的制約，無法改變人與人的信任問題。比如業務調查、業務審查審批等常規金融風險防范措施，仍難以脫離線下業務支持。”工行相關負責人表示。