居民健康保險保障指數顯著高于養老保險保障指數 業內人士呼吁健康險與養老第三支柱協同發展

每經記者｜袁園    每經編輯｜董興生    

10月22日，由手回集團旗下小雨傘保險經紀、手回保險代理（原“創信保險銷售”，更名中）與南開大學金融學院聯合編制的《2024健康與養老保險保障指數研究報告》（以下簡稱《報告》）正式發布。

《報告》顯示，2024年我國居民健康保險保障指數為0.6241（總分1），標志著國民健康保障體系已成功構建起廣泛的基礎網絡，未來發展的重點將轉向提升保障深度、優化服務體驗與推動精準匹配，邁向高質量發展新階段。

保障水平總體不均，養老短板尤為突出

調研數據顯示，我國居民的健康保障體系已形成良好基礎。基本醫療保險參保率穩定在95.85%，筑牢了民生保障的根基。與此同時，商業健康保險持有率高達77.51%，市場活力持續增強。其中，商業醫療保險（醫療險）和重大疾病保險（重疾險）作為市場主力，覆蓋率分別為45.38%和41.24%。

具體來看，健康保障方面已呈現出從“廣覆蓋”向“深匹配”的轉型特征。其中，商業健康保險持有率不斷提高，普惠性質的“惠民保”產品覆蓋了超三成人群。然而，保障的“匹配度”指標得分極低（0.2765），顯示出消費者保費支出與保障額度同其實際收入、風險需求之間存在錯配。

不過，居民的養老保障存在的缺口更大。《報告》顯示，我國養老金金融體系已形成以基本養老保險為主體、企業（職業）年金為補充、個人養老金為拓展的“三支柱”框架，整體規模持續擴大，但結構性矛盾依然存在。

具體來看，養老金體系結構嚴重失衡，高度依賴第一支柱基本養老保險（覆蓋率74.38%），而第二、三支柱發展遲緩，企業年金、個人養老金和商業養老保險的覆蓋范圍有限，導致“額外保障水平”指標得分僅為0.2293。居民養老儲備普遍不足且預期保守，超過四分之三的受訪者養老保障水平處于“較低”或“低”層次，未來的收入替代和支付能力存在較大發展空間。

因此，《報告》指出，2024年我國居民健康與養老保險保障綜合指數為0.5473，整體處于中等偏下水平。其中，健康保險保障指數（0.6241）顯著高于養老保險保障指數（0.4706），這意味著“養老”已成為我國多層次保障體系中最為薄弱的環節。

業內：呼吁健康險與養老第三支柱協同發展

值得一提的是，居民的養老儲備觀念也在持續發展和進步，近七成（67.3%）受訪者已具備養老儲備意識，并對退休時家庭養老儲蓄總額進行了初步規劃。同時，超六成（65.9%）受訪者對退休后的生活成本有初步預期。

“這些數據表明，全民養老規劃的時代正在開啟。”報告課題組專家分析，“居民養老財務準備的‘可持續性’維度（得分0.4108）是目前發展的焦點，也恰恰是未來提升保障指數的關鍵所在。隨著養老金融教育的普及和優質金融產品的供給，居民養老儲備意識和能力將迎來顯著提升。”

面對上述結構性矛盾，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來教授在解讀報告時強調：“健康與養老并非割裂的風險，而是貫穿個人全生命周期的連續譜系。當前保障體系的割裂，造成了資源分散和效率損失。未來，必須打破險種壁壘，推動健康保障與養老積累的深度融合。”

《報告》建議，政策層面應優化第二、三支柱的激勵政策，擴大企業年金覆蓋面，提高個人養老金參與率。市場層面，保險機構應大力創新，開發與健康管理、養老服務緊密捆綁的綜合性產品。例如，探索“養老保險+健康管理服務”“年金保險+養老社區入住權”“重疾險+長期護理險”等組合方案，讓保障產品不僅能應對風險，更能主動管理健康和規劃養老生活。

天津市保險行業協會副秘書長安興偉在致辭中表示，深化多層次保障，健康險與養老第三支柱的協同發展，可以說是實現中國式現代化的應有之意，是實施積極應對人口老齡化國家戰略的必然選擇，也是推動經濟高質量發展，推動保險行業高質量發展的內在要求和必由之路。這要求保險行業要堅守初心，回歸本源，錨定主責主業，切實增強競爭力和服務能力，滿足實體經濟和人民群眾多層次、多樣化的金融服務需求。

封面圖片來源：圖片來源：每經記者 張建 攝