監(jiān)管擬出臺健康保險服務保障水平指導意見 業(yè)內(nèi)：有望加速險企角色轉(zhuǎn)型進程，提升行業(yè)整體服務能力

每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近年來，保險行業(yè)正經(jīng)歷從“規(guī)模擴張”到“質(zhì)量提升”的深刻轉(zhuǎn)型。在人口老齡化加速、健康需求升級、科技重塑服務的多重驅(qū)動下，如何從傳統(tǒng)的風險保障提供者轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舻慕】祷锇椋蔀橹T多保險公司探索的方向。

為更好地給客戶提供健康管理服務，保險機構紛紛通過建設和投資醫(yī)療機構、與藥企和醫(yī)療器械企業(yè)合作等多種方式切入，提高商業(yè)保險在健康服務方面的便捷性，但行業(yè)當前尚未形成統(tǒng)一的服務標準。

日前，金融監(jiān)管總局發(fā)布一批對政協(xié)十四屆全國委員會第三次會議、十四屆全國人大三次會議相關提案建議的答復。其中提到，正在研究制定《關于提升健康保險服務保障水平的指導意見》，擬從推動供需更加適配、提升行業(yè)經(jīng)營能力、加強健康保險監(jiān)管、優(yōu)化健康保險發(fā)展環(huán)境等方面，提出健康保險下一步發(fā)展路徑，進一步明確健康保險各險種的發(fā)展重點方向和任務，夯實行業(yè)基礎能力，推動健康保險更好發(fā)揮服務保障功能，深化健康保險與健康產(chǎn)業(yè)的協(xié)同。

險企在健康產(chǎn)業(yè)的參與度顯著提升

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展及人民生活水平的提高，多層次、多樣化、個性化的健康保障需求持續(xù)增長。在市場需求的推動下，近年來越來越多的保險公司探索為客戶提供健康管理服務，在豐富健康產(chǎn)品內(nèi)涵、提升人民群眾健康水平、降低醫(yī)療費用支出、提升健康保險專業(yè)化服務水平等方面發(fā)揮了積極作用。

此前，眾惠相互相關負責人在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，健康管理服務與商業(yè)健康保險的結(jié)合是保險行業(yè)向“預防為主、健康導向”轉(zhuǎn)型的重要趨勢，兩者的協(xié)同效應不僅提升了保險產(chǎn)品的價值，還重塑了健康險行業(yè)的商業(yè)模式。

而從機構的探索來看，大中型保險機構更傾向于自建健康管理公司和醫(yī)療服務體系，從而實現(xiàn)保險和健康服務的協(xié)同；中小型機構則更多選擇與外部機構合作，從而提高健康管理服務的性價比。例如，中國人壽集團投資太鋼總醫(yī)院、泰康保險集團投資建設泰康同濟（武漢）醫(yī)院等；京東安聯(lián)財險等多家公司聯(lián)合京東健康、復星聯(lián)合健康共同推出“家醫(yī)保”管理型健康險服務，愛心人壽依托大股東新里程健康集團的醫(yī)療能力，推出針對不同人群的健康管理計劃。

北京大學應用經(jīng)濟學博士后、教授朱俊生對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，近幾年險企在健康產(chǎn)業(yè)的參與度顯著提升，主要體現(xiàn)在四個方面：一是保險與醫(yī)藥結(jié)合，通過與藥企、醫(yī)療器械企業(yè)合作，推出“保險+藥品/器械”模式，降低患者用藥成本，同時推動創(chuàng)新藥、特藥的可及性；二是參與建設和投資醫(yī)療機構，部分險企直接投資或運營醫(yī)療機構，形成“保險支付+醫(yī)療服務”閉環(huán)，提升客戶就醫(yī)體驗；三是數(shù)字化健康管理，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺、大數(shù)據(jù)和人工智能，為客戶提供健康咨詢、慢病管理、體檢管理等全流程服務，把保障前移；四是長期護理與養(yǎng)老結(jié)合，部分險企探索“健康險+養(yǎng)老社區(qū)+護理服務”的綜合模式，服務老齡化社會需求。

業(yè)內(nèi)：有助于形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)動

在保險機構積極探索的同時，監(jiān)管也在推動和規(guī)范保險機構在健康管理服務方面的行為。

例如，原銀保監(jiān)會聯(lián)合國家衛(wèi)生健康委等部門印發(fā)《關于促進社會辦醫(yī)持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展的意見》（國衛(wèi)醫(yī)發(fā)〔2019〕42號），從加大社會辦醫(yī)支持力度、完善醫(yī)療保險支持政策等6個方面提出舉措，落實公立醫(yī)療機構與社會辦醫(yī)同等待遇；原銀保監(jiān)會印發(fā)《關于規(guī)范保險公司健康管理服務的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕83號），支持保險公司根據(jù)需要與健康管理服務機構、醫(yī)療機構、康復服務機構、護理服務機構合作，豐富健康管理服務內(nèi)容，滿足客戶多樣化、個性化的健康需求。

但是，從踐行的結(jié)果看，目前仍有一些待完善的領域，比如產(chǎn)業(yè)鏈深度整合方面，保險與醫(yī)療、醫(yī)藥的合作多是點狀，缺乏行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與標準化，難以全面提升效率；支付與激勵機制方面，如何通過保險設計激勵客戶預防疾病、科學用藥，仍在探索；普惠化與可持續(xù)性方面，需要在商業(yè)可行性和普惠性之間找到平衡，使更多中低收入群體能享受到高質(zhì)量的健康服務。

此次，監(jiān)管釋放信號，表示正在研究制定《關于提升健康保險服務保障水平的指導意見》，也被業(yè)內(nèi)看作是對險企健康管理的正向引導。

“監(jiān)管釋放擬出臺《關于提升健康保險服務保障水平的指導意見》，對行業(yè)和市場至少有三方面積極意義。”朱俊生表示，一是政策導向明確，為險企在健康產(chǎn)業(yè)的投資和創(chuàng)新提供制度指引和政策保障，降低探索中的不確定性；二是鼓勵產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，指導意見可能會在產(chǎn)品設計、醫(yī)療資源對接、數(shù)據(jù)應用等方面提供規(guī)范，從而激勵險企推出更契合消費者需求的健康險產(chǎn)品；三是促進健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保險在健康產(chǎn)業(yè)中具有資金、客戶、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，監(jiān)管政策將推動保險成為連接醫(yī)療、醫(yī)藥、養(yǎng)老等多方的重要樞紐，有助于形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)動。

朱俊生認為，在健康管理模式中，險企不再只是“事后賠付”，而是逐步轉(zhuǎn)型為“全生命周期健康管理”的參與者。若監(jiān)管意見出臺，有望加速這一轉(zhuǎn)型進程，提升行業(yè)整體服務能力，同時也能增強消費者的獲得感與信任度。

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