信用卡現(xiàn)金分期利率“卷”至3% 以下辦理后通常不可撤銷，提前還款將付出“代價(jià)”

每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜張益銘    

銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域仍在持續(xù)發(fā)力，這次瞄準(zhǔn)的是信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。

近期多家銀行針對(duì)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)推出了限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，部分機(jī)構(gòu)的分期利息低至1.6折起，折扣后年化利率下探至2.74%。不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在采訪中了解到，并非所有用戶都能獲得最低的分期利息折扣，系統(tǒng)需根據(jù)用戶的資金狀態(tài)和用卡情況等信息進(jìn)行實(shí)時(shí)測評(píng)。

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談及現(xiàn)金分期利率“卷”出新低的原因，有受訪人士提及銀行“以量補(bǔ)價(jià)”，企圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量。同時(shí)，通過“掐尖”來把控貸款客群準(zhǔn)入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。

盡管銀行優(yōu)惠加碼，但消費(fèi)者仍應(yīng)當(dāng)根據(jù)還款能力理性選擇期限。需要注意的是，現(xiàn)金分期辦理后通常不可撤銷，消費(fèi)者若提前還款仍需支付剩余利息，或支付提前還款違約金。

現(xiàn)金分期：最低折扣并非人人可享

現(xiàn)金分期是指持卡人可將信用卡中一定額度的資金轉(zhuǎn)入本人本行借記卡中使用，按照約定，分期償還，并支付一定利息。通常而言，現(xiàn)金分期可用額度不超過信用卡總授信額度50%，且累計(jì)不超過人民幣5萬元，多數(shù)銀行分期期數(shù)支持3期、6期、9期、12期、18期、24期，最長不超過2年。

從現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的辦理流程來看，多家銀行強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)的便捷性，最快幾秒鐘即可完成審核，一旦通過審批，便能實(shí)現(xiàn)資金快速到賬。

記者注意到，近期多家銀行針對(duì)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)推出了限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，部分機(jī)構(gòu)的分期利息低至1.6折起，折扣后年化利率下探至3%以下。

記者以消費(fèi)者名義（下同）電話咨詢中信銀行信用卡中心客服，工作人員告知，“我們現(xiàn)金分期有時(shí)會(huì)有折扣優(yōu)惠，比如利率打5折或4折，現(xiàn)在部分用戶可以享受到1.6折的優(yōu)惠，這也是目前最低的折扣。”據(jù)其介紹，1.6折優(yōu)惠后折算的年化利率水平是，12期2.87%，24期2.74%。

類似的年化利率低于3%的現(xiàn)金分期產(chǎn)品還有招商銀行“e招貸”。部分網(wǎng)友在社交媒體上曬圖稱獲得“e招貸”分期利息1.7折的限時(shí)折扣，分期折算年化利率（單利）可低至2.76%，其中24期優(yōu)惠后年化利率為2.79%。

不過，記者在采訪中了解到，上述低于3%的利率水平并非人人可享。記者隨機(jī)采訪了兩位招行信用卡持卡人，他們所獲得的利息折扣分別是2.1折、2.5折，對(duì)應(yīng)24期的折算年化利率分別為3.45%、4.11%。

招行信用卡客服人員表示，每位用戶可獲得的折扣情況需要以系統(tǒng)的實(shí)時(shí)測評(píng)為準(zhǔn)。中信銀行信用卡客服人員也表示，并非所有用戶都能獲得最低的分期利息折扣，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶整體的資金狀態(tài)和用卡情況等綜合評(píng)估。

記者注意到，不僅是全國性股份行，多家中小銀行也推出現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策。例如，青島農(nóng)商行信用卡現(xiàn)金分期（先息后本）業(yè)務(wù)，分期期限選擇6期、12期或24期，使用優(yōu)惠券后分期年化利率為2.7%。

部分銀行的利息折扣幅度雖不及前述機(jī)構(gòu)，但優(yōu)惠力度也不小。據(jù)“廣西農(nóng)信”微信公眾號(hào)推文，2025年5月1日至6月30日期間，使用桂盛信用卡（易系列卡除外）進(jìn)行分期（含賬單分期、靈活分期、現(xiàn)金分期），均享分期3期、6期、9期5折優(yōu)惠，12期、18期、24期3.8折優(yōu)惠。優(yōu)惠后標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)金分期折算年化利率降至4.28% ~5.91%。

“以量補(bǔ)價(jià)”：銀行拓展零售貸款增量

今年以來，在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的政策背景下，銀行機(jī)構(gòu)紛紛通過降低利率、提高額度等方式發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。其中，消費(fèi)貸利率一度下探至2.6%以下，后在監(jiān)管調(diào)控下這一下行趨勢得以扭轉(zhuǎn)，各家銀行消費(fèi)貸利率紛紛回升至3%及以上水平。

當(dāng)下，多家銀行將目光聚焦到信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)上，通過各種優(yōu)惠政策帶動(dòng)利率“卷”出新低，其背后有何原因？

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者微信采訪時(shí)談及兩方面因素：一是銀行“以量補(bǔ)價(jià)”，企圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過“掐尖”來把控貸款客群準(zhǔn)入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。

“這背后也對(duì)應(yīng)兩方面銀行零售信貸現(xiàn)狀：一是零售貸款已過高速增長階段，目前增量已趨見頂；二是零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)仍需把控，從一季度財(cái)報(bào)也能夠看出，部分零售型銀行表示其零售不良生成率仍將維持高位。”蘇筱芮表示。

需要注意的是，盡管當(dāng)前銀行推出了頗有吸引力的費(fèi)率折扣，但消費(fèi)者仍應(yīng)當(dāng)根據(jù)還款能力理性選擇期限。這是因?yàn)楝F(xiàn)金分期辦理后通常不可撤銷，消費(fèi)者若提前還款仍需支付剩余利息，或支付提前還款違約金。例如，某一股份行信用卡現(xiàn)金分期頁面顯示，若提前還款，需要支付的違約金為“剩余未分?jǐn)偙窘鸾痤~3%”，剩余期限的利息無需支付。某一大行則提示，現(xiàn)金分期若申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，需支付剩余未還利息。

蘇筱芮也提醒，消費(fèi)者使用現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)過程中，需要關(guān)注優(yōu)惠費(fèi)率是首月優(yōu)惠還是期限內(nèi)全部優(yōu)惠；利率費(fèi)用究竟有哪些構(gòu)成；還款方式、每月還款額究竟是怎樣的；如遇到問題可及時(shí)與銀行官方客服進(jìn)行聯(lián)系溝通。

此外，現(xiàn)金分期轉(zhuǎn)出款項(xiàng)僅能用于日常個(gè)人或家庭消費(fèi)，包括但不限于購車、裝修、教育、娛樂、旅游、婚慶等，不得用于個(gè)人投資理財(cái)、經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)、房地產(chǎn)等用途。

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