將降低保險金信托設(shè)立門檻，專訪平安信托總經(jīng)理張中朝：希望信托服務(wù)、信托工具能夠普惠化

每經(jīng)記者｜潘婷    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近年來，在新三分類通知的指引下，信托行業(yè)的財富服務(wù)信托業(yè)務(wù)展現(xiàn)出強(qiáng)勁增長態(tài)勢。中國信托業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，信托資產(chǎn)規(guī)模自2022年2季度企穩(wěn)回升后，至2024年6月末，已經(jīng)連續(xù)9個季度實(shí)現(xiàn)同比正增長。截至2024年2季度末，信托資產(chǎn)規(guī)模余額為27萬億元，同比增速為24.52%。

在此背景下，信托公司順應(yīng)監(jiān)管政策導(dǎo)向，立足客戶多元需求，將財富管理服務(wù)信托作為核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化完善產(chǎn)品和服務(wù)體系。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱每經(jīng)記者）了解到，平安信托在2015年注冊了國內(nèi)首個家族信托品牌“鴻承世家”，近日，平安信托“鴻承世家”品牌全面升級為財富管理服務(wù)信托品牌，包含家族信托、個人財富管理信托、家庭服務(wù)信托、保險金信托和慈善信托等五大產(chǎn)品。

“我們定位是‘輕資產(chǎn)、服務(wù)型信托專家’，未來將扎實(shí)推進(jìn)‘清資產(chǎn)、控風(fēng)險、促發(fā)展’三大重點(diǎn)工作。”近日，平安信托總經(jīng)理張中朝接受了每經(jīng)記者專訪，談及戰(zhàn)略規(guī)劃、養(yǎng)老服務(wù)信托、科技實(shí)力等。最新數(shù)據(jù)顯示，平安信托財富服務(wù)信托業(yè)務(wù)規(guī)模超2200億元，占全行業(yè)市場份額近20%，服務(wù)客戶數(shù)超4.5萬。

平安信托總經(jīng)理張中朝 圖片來源：受訪者供圖

養(yǎng)老服務(wù)信托起步較晚，但在養(yǎng)老金融領(lǐng)域具備優(yōu)勢

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2024年我國60歲及以上人口數(shù)量為31031萬人，占全國人口的22%，其中65歲及以上人口數(shù)量為22023萬人，占全國人口的15.6%。從數(shù)據(jù)來看，我國老齡化水平正不斷加深，形勢嚴(yán)峻，以金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前社會發(fā)展的重要課題。

“國內(nèi)多家信托公司都在養(yǎng)老服務(wù)信托領(lǐng)域不斷探索持續(xù)發(fā)力，尤其是保險金信托業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，兼具保險與信托的雙重功能，是養(yǎng)老金融的重要產(chǎn)品形態(tài)之一。”在采訪現(xiàn)場，張中朝對每經(jīng)記者表示，保險金信托屬于“鉤子產(chǎn)品”，一般家庭對于保險的了解程度比信托更高，所以用保險金信托去觸達(dá)，有更廣闊的客群。

在整個信托行業(yè)處于特殊的轉(zhuǎn)型時期背景下，信托行業(yè)入局養(yǎng)老金融領(lǐng)域時間較晚，以往提及養(yǎng)老，更多與保險或養(yǎng)老險公司有關(guān)。對于信托公司來說，過往信托產(chǎn)品基本是偏資管類的短周期產(chǎn)品，與長周期的養(yǎng)老產(chǎn)品有很大不同。

不過，張中朝對每經(jīng)記者表示：“雖然起步較晚，但是在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，養(yǎng)老服務(wù)信托有幾個優(yōu)勢。”

第一，制度優(yōu)勢。信托擁有“超級賬戶”，能進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)隔離，可以避免資產(chǎn)風(fēng)險導(dǎo)致養(yǎng)老金損失。

第二，信托能裝入多樣的財產(chǎn)。 不同于銀行賬戶只能放現(xiàn)金，保險賬戶只能放保險金，證券賬戶只能放證券，信托賬戶具備“超級賬戶”屬性，能夠放入所有類型資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、不動產(chǎn)、股權(quán)，只要是合法的資產(chǎn)都能放進(jìn)去。

第三，信托有多樣的投資手段、跨市場的投資能力。信托包括組合投資、單一投資、另類投資等，可以在客戶風(fēng)險適配的情形下，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

第四，信托有靈活支付的功能。信托賬戶的錢可以撥付到指定人身上，假如受益人失能失智，信托可以引入保護(hù)人機(jī)制，通過律所引進(jìn)保護(hù)人，監(jiān)督第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)是不是達(dá)標(biāo)、構(gòu)不構(gòu)成支付條件。

另外，可以提前進(jìn)行財富傳承的各種分配規(guī)劃，通過靈活的機(jī)制實(shí)現(xiàn)財富傳承。

將進(jìn)一步降低保險金信托設(shè)立門檻，讓信托走入尋常百姓家

每經(jīng)記者了解到，目前平安信托保險金信托的客群平均年齡為48歲，在信托賬戶中選擇了養(yǎng)老生活金分配方式的客戶占比高達(dá)91%。這一數(shù)字足以見得，傳承需求與養(yǎng)老需求都是當(dāng)代銀發(fā)、準(zhǔn)銀發(fā)客群的剛需。

保險金信托體現(xiàn)了保險產(chǎn)品的杠桿性、保值性、信托產(chǎn)品的隔離性、靈活性和分配性。目前，在金融行業(yè)的產(chǎn)品里，“保險+信托”產(chǎn)品工具保障比較全面。平安信托“鴻承世家”財富管理服務(wù)信托重點(diǎn)打造“1+N服務(wù)能力”，“1”代表投配能力，“N”是指養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、特殊關(guān)愛等非金融服務(wù)。

對于養(yǎng)老信托的發(fā)展，張中朝認(rèn)為主要有養(yǎng)老金信托、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信托、養(yǎng)老服務(wù)信托三個方向。

“養(yǎng)老金信托是專屬牌照業(yè)務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)只有2家信托公司申請到了牌照；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信托需要有長久期積累；養(yǎng)老服務(wù)信托，業(yè)內(nèi)主要探索‘保險+信托’養(yǎng)老服務(wù)。”張中朝表示，主要是通過信托的“超級賬戶”功能，一方面集成委托人的養(yǎng)老需求，一方面篩選養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)“一站式”體驗(yàn)。

據(jù)悉，目前行業(yè)內(nèi)保險金信托設(shè)立門檻一般為100萬元。每經(jīng)記者在采訪中了解到，2025年，平安信托將進(jìn)一步降低保險金信托設(shè)立門檻，為養(yǎng)老需求客群提供保險保障、資金支配、財富傳承及健管照護(hù)等全面養(yǎng)老服務(wù)，讓信托走入尋常百姓家，幫助客戶切實(shí)做到養(yǎng)老無憂。

“我們降低門檻有兩方面的考慮。”張中朝對每經(jīng)記者表示，“一方面，還是希望信托服務(wù)、信托工具能夠普惠化，服務(wù)更多的客群。另一方面，也是因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)了市場上很多客戶有類似的需求，他們無法達(dá)到100萬元的門檻，但是也需要信托服務(wù)。”

財富管理服務(wù)信托對科技系統(tǒng)支持能力要求更高

相比傳統(tǒng)資金信托，財富管理服務(wù)信托具有鮮明的特點(diǎn)，對信托公司的運(yùn)營管理能力和科技系統(tǒng)支持能力有著更高的要求，包括信息安全、線上化運(yùn)營、一體化管理、智能化投資管理和便捷化全生命周期服務(wù)等方面。近期，平安信托“DeepTrust”（深度信任）大模型平臺正式上線，將為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、安全、可靠的信托服務(wù)，同時為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入更多智慧與力量。

“在對業(yè)務(wù)賦能方面，我們做過整體規(guī)劃，包括數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化運(yùn)營、數(shù)字化管理、數(shù)字化營銷、數(shù)字化經(jīng)營。”張中朝對每經(jīng)記者表示，在具體AI場景上，我們規(guī)劃了48個場景，目前已經(jīng)落地了一部分，接下來會分批落地剩余場景。

據(jù)了解，科技運(yùn)營是平安信托比較突出的能力，其在2019年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了保險金信托全流程線上化。

張中朝對每經(jīng)記者表示：“財富管理服務(wù)信托設(shè)立時要素很多，以家族信托為例，產(chǎn)品要素有500多項(xiàng)，全靠人工錄入容易出錯，我們給客戶提供智能保單識別、錄入助手，極大提升了設(shè)立的效率。以保險金信托為例，最快設(shè)立時效2個工作日，每秒可并發(fā)支持1300筆交易，給業(yè)務(wù)提供了高效支持。”

依托全流程線上化系統(tǒng)的支撐能力，平安信托在2024年創(chuàng)下保險金信托單月設(shè)立超5000單的業(yè)內(nèi)紀(jì)錄。

信托業(yè)務(wù)的復(fù)雜性使得信托公司會接觸到客戶的各類隱私數(shù)據(jù)，如何平衡大模型應(yīng)用效果和數(shù)據(jù)的安全性？

“一直以來，我們把數(shù)據(jù)安全、信息安全放在最核心的位置。首先，在用戶數(shù)據(jù)采集和使用時必須嚴(yán)格遵守用戶授權(quán)，必須在用戶授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集和使用。其次，用戶敏感數(shù)據(jù)的傳輸和存儲都是加密的。”張中朝補(bǔ)充道，“我們在大模型部署的時候是私有化部署到本地，和互聯(lián)網(wǎng)是隔離的，有非常嚴(yán)格的數(shù)據(jù)的物理隔離、訪問控制、審計日志等，這一系列安全管控奠定了非常好的安全基礎(chǔ)。”