普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾：保險家庭賬戶可解決很多險企經營和消費者體驗的痛點

每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

9月19日，普華永道與橫琴人壽在京聯合發布《中國保險家庭賬戶白皮書(2019)》(以下簡稱《白皮書》)。

據悉，這是國內首份針對保險家庭賬戶的專題研究。所謂保險家庭賬戶并不是指單一產品或多個產品的組合，而是基于家庭全生命周期的動態持續的保險解決方案，讓消費者以家庭為單位進行保單管理、風險測評、定制保障方案、共享服務等，實現一個賬戶滿足全家保障需求。

“保險家庭賬戶”的提出，主要源于保險與家庭的天然緊密關系。《白皮書》發布的一組數據顯示，80.7%的投保人都是為自己投保，除此之外，則大多是為家庭成員投保；同時，被保險人選擇指定其他人作為受益人時，被指定的受益人大多是家庭成員，如父母（31.8%）、子女（29.4%）、配偶（28.8%）等。

《白皮書》研究發現，基于保險家庭賬戶模式，保險公司可提供三種服務模式以更好滿足消費者的需求，首先，以家庭客戶為中心，可以為家庭成員提供動態的、持續的一攬子保險解決方案；其次，以深度挖掘家庭客戶價值為目的，可以為家庭成員提供以健康管理和品質生活為代表的持續動態的增值服務；第三，以數據和平臺為依托，可以追蹤家庭成員健康狀況、保障需求及生活消費等信息，打造家庭服務管理平臺。

“從投保人、被保險人和受益人之間的關系可以看出，保險天然體現家庭關系。同時，由于婚后夫妻財產共有，債務共擔，個人保單的經濟補償最終是家庭受益。”普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾表示，保險家庭賬戶可以解決很多保險公司經營和消費者體驗的痛點。

但《白皮書》也指出，要發展保險家庭賬戶，保險公司在經營、戰略等方面也面臨著多重挑戰。例如，過去保險公司更多是以銷售為導向，重視保費規模，但對客戶價值挖掘能力存在嚴重不足，這就要求保險公司轉變經營理念，在產品開發、服務設計、運營流程等方面相應改變，這對公司而言并非容易之舉。

周瑾表示，雖然當前業內發展保險家庭賬戶還存在諸多挑戰，但其看好保險家庭賬戶的發展潛力與空間。保險家庭賬戶作為保險公司一種升級版的“以客戶為中心”業務模式，從聚焦個體客戶延伸到家庭成員，有其內在邏輯依據和商業必然，既能為保險消費者提供更持續、動態和全面的產品與保障服務，同時也可幫助保險公司提升客戶關系管理，增強客戶粘性，深度挖掘客戶價值。

封面圖片來源：攝圖網