打通產業鏈新金融激活農業新生態

　　再過半個月，又到2017年中央一號文件發布時間。連續13年聚焦三農，此次中央一號文件聚焦的領域廣受關注。

年近40的劉安生是8億農民中的一員，他進城務工，開賓館，但最終扎根農村，要在養殖上大展身手。他要把自己生豬產能擴大到一萬頭，這是一個大工程。

而在半年前，劉安生還不敢想象，那時他雖然心有余而力不足，緊缺的資金似一道坎把他擴建養殖場的夢想攔住了。

而如今，背靠龍頭企業，又有新金融助力，劉安生在農業上大有可為。而新金融的模式也讓中國農業有了更廣闊的圖景。

賓館老板重燃養豬熱情

冬日的江西省鄱陽縣，在夕陽下還籠罩著一層薄薄的霧霾，雖不似早晨的大霧那般濃重，但也帶來一絲朦朧感，炊煙也裊裊地和著霧霾在鄉間繚繞，給鄉村增添了一些靜謐。

鄱陽縣三廟前鄉的宏泰畜禽養殖場內一片繁忙的景象。幾個大型豬舍已經成形，工人們搬磚的搬磚、拉土的拉土，忙得不可開交。

年近40的劉安生也和工人們一起在搬磚，身材單薄略顯瘦弱的他正在大展宏圖。2009年，在寧波打工的劉安生回到老家，從多年積蓄中拿出來60萬元，開始與朋友合作投資養豬。

以50頭母豬2頭公豬起家，第二年就繁育到了400多頭。當時生豬行情很好，2011年，一頭豬能掙1200元。幾年下來，劉安生大賺，甚至拿出賺的錢開了一間賓館，當起了賓館老板。

生豬行情波動大，像過山車。2013年，行情急轉直下，生豬價格降到了4.8元。豬賣不出去，但飼料貴了。這是養豬行業的規律，養豬戶多了，豬就多了，飼料成了稀缺品。

這下把劉安生給套住了。資金不足更是不敢發展，劉安生甚至有了放棄的念頭。

農業產業化國家重點龍頭企業、全國企業500強正邦集團與劉建立起了企業+農戶的合作模式，企業與養殖戶建立了穩固的供求關系。由于有了穩定的生豬銷路，劉安生才向親朋好友借錢穩住了陣腳，繼續飼養生豬，但不安分的他一直想擴大規模，可是又苦于沒有資金。

正邦集團告訴劉安生，有一種快速、靈活的金融服務他可以嘗試，劉安生的面前一下子豁然開朗。

這是一個新模式，是由網上銀行與龍頭企業合作為企業上下游提供金融服務的模式。

有了資金，正邦公司又派人專門指導養豬場的建設和飼養，劉安生原來面臨的緩慢發展局面頓時大有改觀。

三農資金破局亟待金融創新

不僅劉安生，全國很多農業養殖戶、種植戶都面臨同樣的資金瓶頸問題。這是我國三農問題普遍的癥結。

三農問題一直是國家的重中之重。截至2016年，中央一號文件已經連續13年聚焦三農。

2016年中央一號文件專門強調了金融問題，文件明確提出，推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。

在中國廣大農村，因為不同地域、氣候，農業生產、農民的生活方式有著相當大的差異，對金融服務的需求也千差萬別。因此，傳統的、整齊劃一的金融服務模式，并不能很好地解決“三農”金融需求問題。

河南省南陽市新野縣城郊鄉的馬合坤也有同樣的困境，人稱馬社長的他與四個同村人合伙開辦了金達養殖專業合作社。

而自從他們與全國數一數二的肉牛龍頭企業科爾沁牛業合作，銷路就有了保障，因此擴大養殖規模就成了當然的想法。

但是靠自有資金積累仍然很慢，養了8年牛，馬社長已經有了1000頭牛的養殖能力，但實際上他的存欄量只有500頭。

馬社長領教過傳統貸款的難。幾年前馬社長通過傳統金融機構貸款，但傳統的信貸需要抵押物。馬社長就把自己的房產證抵押了，搞定了抵押物，還需要副科級以上公務員擔保。一輪下來挺折騰不說，還欠下一大堆人情。

中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長、馬九杰教授對這樣的情況并不陌生，他稱，農業之所以貸款難，主要在于農業生產經營主體，包括農村的農民，他們缺少抵質押品，比較分散，風險比較大。

農戶的發展受阻，直接影響了與之有合作的龍頭企業的發展。科爾沁牛業的副總傅波表示，科爾沁的發展面臨的市場形勢很好，但是苦于肉牛及飼料的上游供應瓶頸，企業發展一直受到束縛。而科爾沁自身的快速發展都需要資金，很難有大規模資金扶持上游合作的農戶。

而新的金融形式的出現為龍頭企業及農戶面臨的資金問題帶來了希望。螞蟻金服和正邦集團、科爾沁等先后展開了合作，為圍繞這些龍頭企業的產業鏈賦能，提供了新的助力。

創新模式讓新金融下鄉

農業需要金融、農村需要金融、農民需要金融。但農戶的信用信息不完善，金融下鄉風險高，這成了阻礙金融下鄉的障礙。

螞蟻金服三農金融業務部專家黃超表示，農民和農業企業有技術，也誠實守信，而且經營情況良好。對于信用問題通過一系列的創新就能夠解決了。

比如馬合坤就解決了這個問題。作為科爾沁牛業的合作伙伴，馬合坤的合作社被科爾沁牛業推薦。根據政策完成對客戶的篩選準入，并初步接受業務流程，之后由中華財險完成現場盡調，農村淘寶配合現場盡調并指導客戶實名注冊支付寶、安裝農村淘寶APP，再由中華財險根據盡調反饋及科爾沁牛業的建議確定客戶的授信額度，而科爾沁作為龍頭企業也提供相應的擔保，各方利益都牢牢捆綁在了一起。

整個貸款使用流程在一個閉環內運行：由借款人線上提交放款申請，網商銀行審核信貸文件，并發放貸款至信用賬戶。再由借款人在農村淘寶上選購科爾沁牛業的農資，向信用賬戶發起代付指令，農村淘寶指導客戶完成線上農資采購及代付指令發起，再由中華財險出具保單，提交信貸文件交由網商銀行審核，核查農戶訂單，操作信貸專戶完成代付，訂單支付完成后由科爾沁業務部門根據訂單安排發貨，客戶根據還款計劃按時付息還款。

對于整個鏈路更為有利的是，科爾沁還是天貓電商平臺的大賣家，在今年“雙十一”購物節上，科爾沁當天賣出2208萬元，排名天貓生鮮第一，未來科爾沁的電商銷售比例在整個銷售中還會上升。

這樣，農民的產品直接通過電商途徑到達了消費者的餐桌。

這種定向支付系統實際解決了兩個問題：第一個問題，整個資金鏈路的循環，購買物品循環解決掉了。第二個問題，終端產品所有使用物資的情況，也實現了一個信息的打通。定向支付系統想做三流合一，資金流、信息流、物流三流合一。

而通過這樣一種模式，整個合作生態都受益。放款主體、借款人、龍頭企業、農村淘寶都有利益點。村淘合伙人原來只為這些老百姓代理一些快銷品，現在增加了農資收入；借款個體戶，就得到了資金的支持，可以進行更大規模的經營生產。

新金融深入農業的優勢

對農業、農村金融的支持一直都受到中央的高度重視，而互聯網金融的介入將更靈活及有效地激活農業產業鏈。

中國人民大學教授馬九杰認為，很多價值鏈金融的產品，有古老的歷史，如果說沒有互聯網支付體系的支撐，價值鏈還是相對比較松散的。有了互聯網+價值鏈金融，這兩個的整合，使得三流合一，三流相對比較封閉的運行，才能夠實現，它的優勢才能夠發揮。

我們說價值鏈金融+互聯網，是解決農村和農業貸款難和其他金融服務難的一個抓手。

一位不愿具名的龍頭企業人士說，傳統金融機構的貸款速度和制度靈活性確實有些欠缺。她舉例說，有一次企業申請貸款，從她們公司的一位出納剛剛懷孕開始，一直到孩子生下來都沒有拿到款項，她們戲稱比生孩子還難。

而新型的互聯網金融公司則更為靈活。加上前期的盡職調查開始，一共放款時間也不過一兩個月時間，而從具體農戶申請貸款開始到放款，最快僅需要幾天時間。因為有了前期對龍頭企業的盡職調查，加上封閉的資金流運轉更加可控，所以帶來了更高效的服務體驗。

更靈活的地方還在于，其放款周期和節奏更適應不同農業產業鏈的需要。比如針對科爾沁的上游農戶，養殖育肥牛的周期就在5~6個月時間，新金融模式則針對性地設計了相應周期的放款產品。而另一家合作龍頭企業江蘇益客集團的上游，農戶養鴨周期基本在45天左右，新金融創新出了45天的信貸產品。

益客集團一位負責人表示，如果農戶多貸款一天時間就等于浪費了一天的利息，這對農民就是一個損失，而有針對性的放款，則完全不讓資金空轉，對農戶非常有利。

從農業發展的規律和發達國家的經驗來看，農業生產的規模化、現代化是一個不可避免的趨勢。在“三農”發展中，新型金融服務關注貧困戶等弱勢群體的同時，更應該以創新的方式，服務為社會提供最多農產品供給的企業與大型種養殖戶，從根本上提高生產和服務的效率，才能改善農民處境與農村風貌，助力農業、農村、農民的發展。 文/江南子