10年后，誰將搶走數(shù)百萬銀行員工的金飯碗？ 答案就在你手上……

在每年各行業(yè)薪酬排行榜上，銀行業(yè)平均工資總能博得無數(shù)的艷羨和嫉妒。去年兩會(huì)上，時(shí)任中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)的張建國(guó)的一句“銀行是弱勢(shì)群體”，不僅讓現(xiàn)場(chǎng)哄堂大笑（包括李克強(qiáng)總理），也讓不少網(wǎng)友笑了——天天“數(shù)錢”的工作，怎么就弱勢(shì)了？

不過，現(xiàn)在看來，這一說法似乎越來越真實(shí)。

根據(jù)A股上市銀行半年報(bào)，銀行業(yè)凈利增速仍在下滑，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)收甚至罕見出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

近年來，由于業(yè)績(jī)乏力，銀行業(yè)降薪、離職、裁員的消息此起彼伏。

據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，工行、農(nóng)行、建行三家薪酬支出下降幅度在2%左右。薪酬支出變動(dòng)最大的是民生銀行，員工薪酬同比下降了22%。降薪也讓不少人選擇離職，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上市銀行今年上半年的員工數(shù)量比去年年底減少了3.5萬人。

寒風(fēng)刺骨，銀行業(yè)進(jìn)入了30年來未有之變局。而就在前幾日，畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所發(fā)布的一份報(bào)告中，一則重磅消息讓所有銀行人感到害怕！

畢馬威：“Siri”將搶走銀行業(yè)的“金飯碗”

不知你是否感覺到，如今“銀行”已越來越不像是一個(gè)你去辦業(yè)務(wù)的場(chǎng)所，反倒更像是一個(gè)藏在網(wǎng)站、手機(jī)里的金融應(yīng)用？只要開了網(wǎng)銀賬號(hào)，存取款、轉(zhuǎn)賬、貸款動(dòng)動(dòng)手都可以完成。

近日，畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所發(fā)布了一份名為《遇見“夏娃”：你聰明的虛擬助手與未來“看不見”的銀行》報(bào)告，設(shè)想出一種銀行業(yè)的未來圖景。

在報(bào)告中，畢馬威將一種類似于“Siri”的人工助手命名為EVA（即夏娃）。EVA可以獲得用戶的健康、支付、偏好、社交媒體等數(shù)據(jù)，在用戶閑暇時(shí)與其溝通、提供符合其口味的商品、為用戶推薦短期現(xiàn)金的最佳管理方式并解決金融問題。

畢馬威認(rèn)為，到了2030年，銀行業(yè)將成為一個(gè)“看不見”的行業(yè)，由三部分組成：

第一部分是平臺(tái)，將有一種類似Siri的設(shè)備（或者說手機(jī)APP），把所有與金融服務(wù)相關(guān)的智能技術(shù)整合到一起；

第二部分是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，即具象的一些業(yè)務(wù)，諸如轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)等等；

第三部分是銀行基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)構(gòu)架，諸如銀行的結(jié)算系統(tǒng)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等等。

由此可見，無論銀行怎樣改變，內(nèi)核并不會(huì)改變（即第二、第三部分），但在與消費(fèi)者的互動(dòng)方式上（即第一部分）卻發(fā)生了質(zhì)量改變，這就好比購(gòu)物從實(shí)體店轉(zhuǎn)向電商，以后所有的金融服務(wù)都可以通過信息技術(shù)手段來完成。

畢馬威稱，到那時(shí)，贏家將是那些擁有低成本的（生態(tài)）環(huán)境，和先進(jìn)數(shù)據(jù)、信用管理技術(shù)（的銀行）。而那些具備大量“個(gè)性化”產(chǎn)品的銀行也將茁壯成長(zhǎng)。

總之，到2030年，現(xiàn)有的銀行與客戶溝通的方式將會(huì)被完全改變，未來的銀行網(wǎng)點(diǎn)，可能更多會(huì)變成一個(gè)純粹的咨詢場(chǎng)所——通過銀行員工，提供非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，比如私人銀行、VIP服務(wù)等等。現(xiàn)有的常規(guī)業(yè)務(wù)將被EVA接管，傳統(tǒng)銀行的多數(shù)部門或?qū)⑾В鴮I(yè)的服務(wù)則將獲得更大發(fā)展。

根據(jù)畢馬威的說法，你可以想象一下未來你的錢財(cái)是如何打理的：

首先，你不需要現(xiàn)金，因?yàn)樗卸伎梢栽诰€支付（其實(shí)這點(diǎn)現(xiàn)在基本已經(jīng)能做到），所以你不需去銀行或者ATM取款；

如果你想知道最近哪只貨幣基金利率最高，那么問問你的EVA，她會(huì)告訴你答案，并且為你買入一定量的余額；

如果你想知道最近有什么保險(xiǎn)產(chǎn)品在做促銷，問問EVA，輕松搞定；

或者，你最近有短期融資的需求，那么問問你的EVA，你所需要的一切資料和辦理流程，都可以用語音或者文本形式為你呈現(xiàn)出來；

想要轉(zhuǎn)賬就更簡(jiǎn)單了，聲紋識(shí)別，然后報(bào)出銀行卡卡號(hào)和對(duì)方戶名，搞定！

這樣或許很酷。但你是否感到一絲恐懼？未來都讓機(jī)器人、人工智能來替代人力，那銀行職員豈不是真成了“弱勢(shì)群體”？

更讓人恐懼的是，這樣的場(chǎng)景已經(jīng)開始上演了。

銀行人的噩夢(mèng)：機(jī)器替代、銀行裁員、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉……

據(jù)BBC報(bào)道，荷蘭的ING銀行10月初宣布了一個(gè)可以讓他們?cè)谖磥硎∠陆?億歐元的“數(shù)碼轉(zhuǎn)換”計(jì)劃。而計(jì)劃的內(nèi)容就是：先砍掉5800名員工，未來再視情況讓另外1200名員工轉(zhuǎn)職或是裁掉。

無獨(dú)有偶，除ING外，最近德國(guó)商業(yè)銀行也宣布，到2020年他們將會(huì)將銀行中80%的工作都數(shù)碼化、自動(dòng)化，最終將會(huì)裁掉9600名員工。此外，蘇格蘭皇家銀行也將要發(fā)布一個(gè)線上的AI客服系統(tǒng)，這個(gè)客服系統(tǒng)可以根據(jù)客戶的語調(diào)來做出反應(yīng)，此外，它還永遠(yuǎn)都不需要休息，更不會(huì)要求超時(shí)津貼。

另據(jù)美國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站BusinessInsider消息，美國(guó)銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經(jīng)關(guān)閉了389個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動(dòng)活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成，磚瓦砌成的網(wǎng)點(diǎn)已不再那么必要。而通過數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點(diǎn)渠道。

據(jù)美國(guó)銀行（Bank of America）公布的第三季度財(cái)報(bào)，公司在金融危機(jī)以前擁有6000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，目前僅有4629個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。該銀行去年縮減了112個(gè)金融中心。美國(guó)銀行的CFO Paul Donofrio稱，分支機(jī)構(gòu)的關(guān)閉是向自主電子渠道、移動(dòng)、在線和ATM轉(zhuǎn)型的一部分。

數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)銀行現(xiàn)擁有2100萬移動(dòng)銀行活躍用戶，18%的存款交易都通過移動(dòng)服務(wù)完成。Paul Donofrio稱，這對(duì)于消費(fèi)者、股東都會(huì)更好，移動(dòng)交易的成本僅為步行至分支機(jī)構(gòu)交易的十分之一。

據(jù)華爾街見聞報(bào)道，花旗銀行將這一現(xiàn)象稱為銀行們的“優(yōu)步（Uber）時(shí)刻”。今年3月，花旗銀行全球視角及解決方案部門——GPS在一份報(bào)告中稱，金融科技（fintech）將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營(yíng)模式。

銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將被淘汰，移動(dòng)設(shè)備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。意味著銀行不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，包括在其中工作的人。

花旗預(yù)計(jì)，2015——2025這十年間歐美銀行將裁員30%，數(shù)量最多達(dá)到170萬人。

中國(guó)的銀行人路在何方？

正如文章一開始所說，中國(guó)的銀行業(yè)也正在經(jīng)歷降薪、離職、裁員。那么，這是否意味著，未來中國(guó)的銀行職員們也會(huì)被“Siri”替代呢？

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）不敢斷言，但我們或許可以從下面這些事情中窺得一二。

據(jù)證券日?qǐng)?bào)報(bào)道，10月份，各大銀行都進(jìn)入了校園招聘季。傳統(tǒng)銀行大多比較看中畢業(yè)生的學(xué)歷和學(xué)位，最基礎(chǔ)的一項(xiàng)要求是應(yīng)聘者需為國(guó)家統(tǒng)招的全日制畢業(yè)生。

而與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行等民營(yíng)銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行，在招聘上明顯有著不同風(fēng)格。以微眾銀行為例，其官網(wǎng)招聘信息分為五個(gè)方向，分別為研究類、技術(shù)類、風(fēng)險(xiǎn)類、產(chǎn)品類和設(shè)計(jì)類。前兩大類的招聘對(duì)象基本鎖定為程序員，只有產(chǎn)品類和風(fēng)險(xiǎn)類與傳統(tǒng)的銀行崗位沾邊。

招那么多程序員干什么？你應(yīng)當(dāng)知道答案。

另一方面，據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，畢馬威與投資公司H2 Ventures的近日發(fā)布的年度研究顯示，全球排名前五的金融科技創(chuàng)新企業(yè)中有四家都來自中國(guó)，反映了中國(guó)金融科技“無可爭(zhēng)議”的增長(zhǎng)。

近年來，倫敦被認(rèn)為是金融科技重地。但畢馬威金融科技業(yè)務(wù)全球聯(lián)合主管沃倫·米德（Warren Mead）表示，中國(guó)成為“市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者”及金融科技的日益全球化意味著，英國(guó)政策制定者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)將“必須繼續(xù)努力維持我們的地位”。

《金融時(shí)報(bào)》稱，許多P2P貸款機(jī)構(gòu)（或稱集市型貸款機(jī)構(gòu)）在過去十年得到了成長(zhǎng)，它們提供了比傳統(tǒng)銀行更高效的貸款方式。P2P通過網(wǎng)站將投資者與借款人相匹配，加快了貸款過程。

同時(shí)，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)人士也意識(shí)到即將開始的變革。據(jù)央廣網(wǎng)《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道：

興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平認(rèn)為，未來一般性、普遍性的金融服務(wù)，會(huì)明顯過剩，銀行要想適應(yīng)市場(chǎng)、贏得客戶，一定要堅(jiān)定不移地走差異化、特色化的發(fā)展道路。此外，“智能化生存”也將成為未來銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝的一大法寶。

浦發(fā)銀行行長(zhǎng)劉信義認(rèn)為，數(shù)字化設(shè)備并不是數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)能力，商業(yè)銀行需要構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心的生態(tài)體系，發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的倍增效應(yīng)，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理的能力。

誰都無法預(yù)測(cè)，如今是“金飯碗”的職業(yè)，十年、二十年之后是否仍然吃得香，正如19個(gè)月以前我們都不相信銀行會(huì)成為“弱勢(shì)群體”。

不過，好消息是，目前銀行業(yè)還有足夠的時(shí)間來迎接變革。因?yàn)槊拷?jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）最后試著問了下Siri……