10年后，誰將搶走數(shù)百萬銀行員工的金飯碗？ 答案就在你手上……

在每年各行業(yè)薪酬排行榜上，銀行業(yè)平均工資總能博得無數(shù)的艷羨和嫉妒。去年兩會上，時任中國建設銀行行長的張建國的一句“銀行是弱勢群體”，不僅讓現(xiàn)場哄堂大笑（包括李克強總理），也讓不少網(wǎng)友笑了——天天“數(shù)錢”的工作，怎么就弱勢了？

不過，現(xiàn)在看來，這一說法似乎越來越真實。

根據(jù)A股上市銀行半年報，銀行業(yè)凈利增速仍在下滑，而中國農(nóng)業(yè)銀行的營收甚至罕見出現(xiàn)負增長。

近年來，由于業(yè)績乏力，銀行業(yè)降薪、離職、裁員的消息此起彼伏。

據(jù)央廣網(wǎng)報道，數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，工行、農(nóng)行、建行三家薪酬支出下降幅度在2%左右。薪酬支出變動最大的是民生銀行，員工薪酬同比下降了22%。降薪也讓不少人選擇離職，據(jù)不完全統(tǒng)計，上市銀行今年上半年的員工數(shù)量比去年年底減少了3.5萬人。

寒風刺骨，銀行業(yè)進入了30年來未有之變局。而就在前幾日，畢馬威會計師事務所發(fā)布的一份報告中，一則重磅消息讓所有銀行人感到害怕！

畢馬威：“Siri”將搶走銀行業(yè)的“金飯碗”

不知你是否感覺到，如今“銀行”已越來越不像是一個你去辦業(yè)務的場所，反倒更像是一個藏在網(wǎng)站、手機里的金融應用？只要開了網(wǎng)銀賬號，存取款、轉賬、貸款動動手都可以完成。

近日，畢馬威會計師事務所發(fā)布了一份名為《遇見“夏娃”：你聰明的虛擬助手與未來“看不見”的銀行》報告，設想出一種銀行業(yè)的未來圖景。

在報告中，畢馬威將一種類似于“Siri”的人工助手命名為EVA（即夏娃）。EVA可以獲得用戶的健康、支付、偏好、社交媒體等數(shù)據(jù)，在用戶閑暇時與其溝通、提供符合其口味的商品、為用戶推薦短期現(xiàn)金的最佳管理方式并解決金融問題。

畢馬威認為，到了2030年，銀行業(yè)將成為一個“看不見”的行業(yè)，由三部分組成：

第一部分是平臺，將有一種類似Siri的設備（或者說手機APP），把所有與金融服務相關的智能技術整合到一起；

第二部分是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務，即具象的一些業(yè)務，諸如轉賬，取現(xiàn)等等；

第三部分是銀行基礎的業(yè)務構架，諸如銀行的結算系統(tǒng)，銀行的風險控制系統(tǒng)等等。

由此可見，無論銀行怎樣改變，內(nèi)核并不會改變（即第二、第三部分），但在與消費者的互動方式上（即第一部分）卻發(fā)生了質(zhì)量改變，這就好比購物從實體店轉向電商，以后所有的金融服務都可以通過信息技術手段來完成。

畢馬威稱，到那時，贏家將是那些擁有低成本的（生態(tài)）環(huán)境，和先進數(shù)據(jù)、信用管理技術（的銀行）。而那些具備大量“個性化”產(chǎn)品的銀行也將茁壯成長。

總之，到2030年，現(xiàn)有的銀行與客戶溝通的方式將會被完全改變，未來的銀行網(wǎng)點，可能更多會變成一個純粹的咨詢場所——通過銀行員工，提供非標準化的產(chǎn)品和服務，比如私人銀行、VIP服務等等。現(xiàn)有的常規(guī)業(yè)務將被EVA接管，傳統(tǒng)銀行的多數(shù)部門或將消失，而專業(yè)的服務則將獲得更大發(fā)展。

根據(jù)畢馬威的說法，你可以想象一下未來你的錢財是如何打理的：

首先，你不需要現(xiàn)金，因為所有都可以在線支付（其實這點現(xiàn)在基本已經(jīng)能做到），所以你不需去銀行或者ATM取款；

如果你想知道最近哪只貨幣基金利率最高，那么問問你的EVA，她會告訴你答案，并且為你買入一定量的余額；

如果你想知道最近有什么保險產(chǎn)品在做促銷，問問EVA，輕松搞定；

或者，你最近有短期融資的需求，那么問問你的EVA，你所需要的一切資料和辦理流程，都可以用語音或者文本形式為你呈現(xiàn)出來；

想要轉賬就更簡單了，聲紋識別，然后報出銀行卡卡號和對方戶名，搞定！

這樣或許很酷。但你是否感到一絲恐懼？未來都讓機器人、人工智能來替代人力，那銀行職員豈不是真成了“弱勢群體”？

更讓人恐懼的是，這樣的場景已經(jīng)開始上演了。

銀行人的噩夢：機器替代、銀行裁員、網(wǎng)點關閉……

據(jù)BBC報道，荷蘭的ING銀行10月初宣布了一個可以讓他們在未來省下近9億歐元的“數(shù)碼轉換”計劃。而計劃的內(nèi)容就是：先砍掉5800名員工，未來再視情況讓另外1200名員工轉職或是裁掉。

無獨有偶，除ING外，最近德國商業(yè)銀行也宣布，到2020年他們將會將銀行中80%的工作都數(shù)碼化、自動化，最終將會裁掉9600名員工。此外，蘇格蘭皇家銀行也將要發(fā)布一個線上的AI客服系統(tǒng)，這個客服系統(tǒng)可以根據(jù)客戶的語調(diào)來做出反應，此外，它還永遠都不需要休息，更不會要求超時津貼。

另據(jù)美國財經(jīng)網(wǎng)站BusinessInsider消息，美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經(jīng)關閉了389個網(wǎng)點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成，磚瓦砌成的網(wǎng)點已不再那么必要。而通過數(shù)字渠道辦理業(yè)務的成本，也遠遠小于網(wǎng)點渠道。

據(jù)美國銀行（Bank of America）公布的第三季度財報，公司在金融危機以前擁有6000多個網(wǎng)點，目前僅有4629個網(wǎng)點。該銀行去年縮減了112個金融中心。美國銀行的CFO Paul Donofrio稱，分支機構的關閉是向自主電子渠道、移動、在線和ATM轉型的一部分。

數(shù)據(jù)顯示，美國銀行現(xiàn)擁有2100萬移動銀行活躍用戶，18%的存款交易都通過移動服務完成。Paul Donofrio稱，這對于消費者、股東都會更好，移動交易的成本僅為步行至分支機構交易的十分之一。

據(jù)華爾街見聞報道，花旗銀行將這一現(xiàn)象稱為銀行們的“優(yōu)步（Uber）時刻”。今年3月，花旗銀行全球視角及解決方案部門——GPS在一份報告中稱，金融科技（fintech）將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營模式。

銀行的實體網(wǎng)點將被淘汰，移動設備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。意味著銀行不再需要那么多實體網(wǎng)點，包括在其中工作的人。

花旗預計，2015——2025這十年間歐美銀行將裁員30%，數(shù)量最多達到170萬人。

中國的銀行人路在何方？

正如文章一開始所說，中國的銀行業(yè)也正在經(jīng)歷降薪、離職、裁員。那么，這是否意味著，未來中國的銀行職員們也會被“Siri”替代呢？

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）不敢斷言，但我們或許可以從下面這些事情中窺得一二。

據(jù)證券日報報道，10月份，各大銀行都進入了校園招聘季。傳統(tǒng)銀行大多比較看中畢業(yè)生的學歷和學位，最基礎的一項要求是應聘者需為國家統(tǒng)招的全日制畢業(yè)生。

而與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行等民營銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行，在招聘上明顯有著不同風格。以微眾銀行為例，其官網(wǎng)招聘信息分為五個方向，分別為研究類、技術類、風險類、產(chǎn)品類和設計類。前兩大類的招聘對象基本鎖定為程序員，只有產(chǎn)品類和風險類與傳統(tǒng)的銀行崗位沾邊。

招那么多程序員干什么？你應當知道答案。

另一方面，據(jù)《金融時報》報道，畢馬威與投資公司H2 Ventures的近日發(fā)布的年度研究顯示，全球排名前五的金融科技創(chuàng)新企業(yè)中有四家都來自中國，反映了中國金融科技“無可爭議”的增長。

近年來，倫敦被認為是金融科技重地。但畢馬威金融科技業(yè)務全球聯(lián)合主管沃倫·米德（Warren Mead）表示，中國成為“市場領導者”及金融科技的日益全球化意味著，英國政策制定者和監(jiān)管機構將“必須繼續(xù)努力維持我們的地位”。

《金融時報》稱，許多P2P貸款機構（或稱集市型貸款機構）在過去十年得到了成長，它們提供了比傳統(tǒng)銀行更高效的貸款方式。P2P通過網(wǎng)站將投資者與借款人相匹配，加快了貸款過程。

同時，國內(nèi)的銀行業(yè)人士也意識到即將開始的變革。據(jù)央廣網(wǎng)《天下財經(jīng)》報道：

興業(yè)銀行行長陶以平認為，未來一般性、普遍性的金融服務，會明顯過剩，銀行要想適應市場、贏得客戶，一定要堅定不移地走差異化、特色化的發(fā)展道路。此外，“智能化生存”也將成為未來銀行在激烈競爭中取勝的一大法寶。

浦發(fā)銀行行長劉信義認為，數(shù)字化設備并不是數(shù)字化的經(jīng)營能力，商業(yè)銀行需要構建以數(shù)據(jù)為核心的生態(tài)體系，發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營平臺的倍增效應，提升數(shù)字化經(jīng)營管理的能力。

誰都無法預測，如今是“金飯碗”的職業(yè)，十年、二十年之后是否仍然吃得香，正如19個月以前我們都不相信銀行會成為“弱勢群體”。

不過，好消息是，目前銀行業(yè)還有足夠的時間來迎接變革。因為每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）最后試著問了下Siri……