美亞財(cái)險(xiǎn)總裁鄭藝：車險(xiǎn)費(fèi)改掛鉤“人”的因素尚難做到

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的啟動(dòng)漸行漸近。據(jù)悉，按照以車型定價(jià)的基本思路，車系系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)等關(guān)鍵參數(shù)作為保費(fèi)計(jì)算依據(jù)將很快浮出水面。此外，創(chuàng)新型條款還將作為示范條款的補(bǔ)充，配合費(fèi)率調(diào)整讓市場(chǎng)主體有更多的選擇權(quán)。對(duì)于在定價(jià)方面并不占優(yōu)勢(shì)的中小險(xiǎn)企，改善服務(wù)有利于形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

“雖然規(guī)模相對(duì)較小，但從服務(wù)角度來(lái)講，相對(duì)可以做的比較到位。”10月31日，美亞財(cái)險(xiǎn)總裁鄭藝在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，希望從服務(wù)著手建立一個(gè)好的品牌，好的口碑，這是第一步可以做的。第二步，希望今后要對(duì)“人”的因素進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，把駕駛員的駕駛歷史與費(fèi)率掛鉤。不過(guò)，目前自身數(shù)據(jù)建設(shè)還很有限。

中小險(xiǎn)企或普遍承壓

在目前的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)中，車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的局面并未改觀。

而與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)粗放擴(kuò)張相對(duì)應(yīng)的，是行業(yè)盈利水平的下降。今年中期，以太保為代表的大型財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率首次到達(dá)盈虧平衡點(diǎn)。即將到來(lái)的車險(xiǎn)費(fèi)改初期不確定因素給行業(yè)帶來(lái)的影響難以估量。業(yè)內(nèi)對(duì)中小險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承壓形成較為一致的判斷，那些單純以高手續(xù)費(fèi)、貼費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)而無(wú)法降低運(yùn)營(yíng)成本的公司壓力更大。

對(duì)于獲得交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的外資險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，也同時(shí)面臨轉(zhuǎn)型壓力。鄭藝日前在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“目前，行業(yè)發(fā)展仍不是很規(guī)范，我們作為外資還是在學(xué)習(xí)過(guò)程中，雖然交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開(kāi)放不久，在進(jìn)入市場(chǎng)后首先希望了解市場(chǎng)。”

“我們很樂(lè)意看到市場(chǎng)開(kāi)放后費(fèi)率的調(diào)整。”對(duì)于費(fèi)改實(shí)施是否將給中小險(xiǎn)企帶來(lái)更大的盈利挑戰(zhàn)，鄭藝認(rèn)為，現(xiàn)在來(lái)講為時(shí)過(guò)早，目前，還處于觀察階段。

“因?yàn)槲覀兊囊?guī)模相對(duì)較小，肯定要從服務(wù)取勝。”鄭藝認(rèn)為，從服務(wù)角度來(lái)說(shuō)，相對(duì)可以做地比較到位。“希望從服務(wù)著手建立一個(gè)好的品牌，好的口碑，這是第一步可以做的。”

數(shù)據(jù)搜集還很有限

此次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革最大的特點(diǎn)是以車型定價(jià)為基礎(chǔ)。據(jù)了解，在車型定價(jià)方面，監(jiān)管層將整合全行業(yè)資源，形成保險(xiǎn)行業(yè)的車型身份編碼體系，建立“以車型定價(jià)”的資料庫(kù)。此外，創(chuàng)新型條款還將作為示范條款的補(bǔ)充，配合費(fèi)率調(diào)整讓市場(chǎng)主體有更多的選擇權(quán)。

據(jù)悉，按照以車型定價(jià)的基本思路，車系系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)范圍等關(guān)鍵參數(shù)作為保費(fèi)計(jì)算依據(jù)。與此同時(shí)，包括中保協(xié)、保險(xiǎn)公司、第三方公司在內(nèi)，市場(chǎng)各方正在積極著手更多的數(shù)據(jù)搜集。

車險(xiǎn)定價(jià)突破的關(guān)鍵在于豐富的數(shù)據(jù)來(lái)源。車險(xiǎn)費(fèi)率化后，車險(xiǎn)定價(jià)的因子將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。

車險(xiǎn)無(wú)憂CEO帥勇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，最大程度上搜集數(shù)據(jù)的能力決定了最終的結(jié)果。通過(guò)大數(shù)據(jù)的建模分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率定價(jià)的準(zhǔn)確性。

鄭藝表示，公司的基本思路是在將來(lái)做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)駕駛員的駕駛數(shù)據(jù)做分析，隨著費(fèi)率市場(chǎng)放開(kāi)之后，把駕駛員的駕駛歷史與費(fèi)率掛鉤起來(lái)，通過(guò)降低保費(fèi)鼓勵(lì)駕駛員安全駕駛。其中一方面，取決于我們搜集的數(shù)據(jù)。

但目前來(lái)看，中小險(xiǎn)企在自身數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面還有很長(zhǎng)的路要走。

鄭藝坦言，“由于剛開(kāi)始做車險(xiǎn)，目前積累的數(shù)據(jù)還很有限。未來(lái)希望通過(guò)業(yè)界共同的合作，形成行業(yè)的共享數(shù)據(jù)庫(kù)，由我們（保險(xiǎn)公司）做一些分析，最后來(lái)決定費(fèi)率的調(diào)整。實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率與‘人’的因素掛鉤還做不到，但搜集更多的數(shù)據(jù)是接下來(lái)重點(diǎn)要做的。”

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)COO宋玄壁認(rèn)為，中小保險(xiǎn)公司有可能會(huì)抱團(tuán)取暖，合作聯(lián)盟也許會(huì)出現(xiàn)，交換數(shù)據(jù)以達(dá)到自主定價(jià)的基本數(shù)據(jù)要求，一起開(kāi)發(fā)新費(fèi)率，甚至在理賠服務(wù)上合作等。