國內氣象指數保險初探 高溫險遇最涼爽夏天

每經編輯｜每經記者 涂穎浩 發自上海    

每經記者 涂穎浩 發自上海

離眾安保險高溫險的保險截止日8月23日還有不到十天，從目前的30個城市氣溫情況來看，僅銀川超過免賠天數。銷量最大的上海甚至沒有一天達到37度的，更不要說設定11天的免賠天數；其他城市達到并超過37度的高溫天數與免賠天數也相差甚遠。

對于個人氣象指數保險在國內的首次嘗試，負責眾安保險高溫險開發的一位瑞士再保險公司人士對《每日經濟新聞》記者表示，天氣因素難以預料，方案考慮到防范保險公司出現超額賠付，高溫險最終保費收入300多萬元，遇上涼夏，賠付相對總保費可忽略不計。

高溫險遇上最涼夏天

5月中旬，國內首家互聯網保險公司眾安保險推出其首款高溫險產品，也是國內首例面向個人的氣象指數保險產品——眾安37度高溫險。投保該產品后，在保險期內（6月21日~8月23日），一旦被保險人所在城市氣溫在37度以上累計超過一定免賠天數，即可獲得保險理賠。

高溫險一經推出，即受到消費者的熱捧。眾安保險的數據顯示，高溫險于5月17日在天貓開售，5月23日微信通道同時打開，截至6月6日售賣截止，兩端合計共超過20萬份。以最低檔的十元一份保費計算，總保費收入超過200萬元。需求前5大城市分別為上海、廣州、北京、杭州、天津，其中在上海就銷售了近7萬份，占總量的三分之一。

可是，在上海購買高溫險的人，卻沒有機會獲得高溫險理賠了。

根據中央氣象臺公布的實況氣象數據，今年6月21日~8月14日，上海最高氣溫達到或超過37度的天數為0。依據城市免賠天數的設計，上海為11天。根據中央氣象臺對上海未來一周天氣的預測，最高氣溫也并沒有達到37度的，這意味著，截至保險的理賠期限8月23日，上海將不可能達到高溫險的理賠條件。

高溫險需求最大的五個城市之一杭州也將無法獲得賠償。依據城市免賠天數的設計，杭州為25天。截至目前，杭州最高氣溫達到或超過37度的天數僅為4天，理賠已經沒有可能。

《每日經濟新聞》記者統計發現，截至8月14日僅銀川達到并超過免賠天數，其他城市高溫日與免賠天數相差甚遠。7月30日，銀川最高氣溫達37.5度（滿足一天的免賠天數），8月1日氣溫為37.3度，達到理賠條件。據了解，眾安保險已將第一筆理賠紅包（5元錢）打入支付賬戶。

截至8月14日，部分城市達到并超過37度的天數為：上海0天（免賠11天）、廣州0天 （免賠3天）、北京2天 （免賠6天）、杭州4天（免賠25天）、天津1天（免賠4天）、重慶18天（免賠28天）、石家莊0天（免賠11天）、深圳0天（免賠1天）。

再保公司坦言出乎意料

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱認為，保險公司在產品設計時，考慮到了37度以上高溫超過免賠天數的概率，即使大范圍沒有出現理賠的情形也比較正常。氣溫險的開發成本低，保費也不高，更不同于災害損失造成的重大影響，對于保險最終是否理賠，購買者在心態上或許并不太在意。

負責氣溫險開發的一位瑞士再保險公司人士告訴《每日經濟新聞》記者，這款氣溫險的產品設計是貼補客戶因酷暑發生的額外生活成本，如果投保人經歷涼夏，那么家庭、個人生活成本也沒有多余開支，消費者應對購買保險產品有理性的心態。

對于這次個人氣象指數保險在國內的首次嘗試，上述瑞再人士透露，“今年2、3月份開始做高溫險的方案，我們咨詢國際頂尖的氣象專家，還有德國的氣象服務公司，對于今年夏天國內氣溫的預測都是很熱，方案考慮到防范保險公司出現超額賠付。”上述人士稱，高溫險最終保費收入為300多萬，以此次氣溫險試點預計200多萬元的賠付金額是比較理想的情形,今年出現涼夏實屬意料之外。

對于所有城市均以37度作為賠付的標準，上述人士坦言，從科學的角度來說，37度一刀切的規定并不完善。比如，廣州氣溫很少能達到37度，但空氣濕度升高可能對人的身體產生不舒適感，不同城市可以考慮的天氣因素有很多，還可能包括氣壓、濕度、風速等各種原因。在與保險公司、淘寶的合作中，試點產品更側重了簡單和體驗感。

上述人士還稱，此次高溫險試點之后，瑞再接下來有可能推動暖冬/冷冬、炎熱/涼夏相關的保險產品，如鎖定涼夏對水上娛樂場所營業額的影響。與高溫險的娛樂性質不同，一系列的保險產品將針對行業、個人生活成本提高的風險提供保障，在產品設計上也將更復雜、也更科學。