個人支票比銀行卡更有前景

高洪滿(交行金融研究中心研究員)

　　截至2010年末，全國累計發行銀行卡24.15億張，同比增長16.9%，人均擁有量1.81張，其中北京、上海等地信用卡人均擁有量較大，分別為1.17張、1.06張，遠高于0.17張的全國人均信用卡擁有量。

    2010年，發生銀行卡業務257.56億筆，同比增長30.8%；業務金額246.76萬億元，同比增長48.7%。其中，銀行卡消費48.49億筆，金額10.43萬億元，同比分別增長38.9%和52.0%；銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的17%增長到2010年的35%。據統計，2009年1~6月，16家上市銀行除光大外的銀行卡手續費收入共計252億元。  近年來，銀行卡對減少現金使用、降低交易成本、培育社會信用、促進金融創新、方便生產生活發揮了重要作用。我國流通中現金與GDP的比值從2006年的12.8%持續下降至2010年的11.2%。

    但由于零售業，特別是大型超市的利潤率只有3%，而要付銀行卡的費用卻幾乎占了一半（1-2%），結算成本不堪重負，最后還不是轉嫁到廣大的消費者頭上。因為這是關系到我國“十二五規劃”的民生大問題，政府、商家、普通百姓不僅都要問：到底有沒有可能找到一種既能減少現金收付又能節省結算成本的方法將商家的結算費用降低呢？

    這個問題的答案是有的：個人支票。

    支票具有即簽即付、不受商戶硬件制約，無需找零、延期支付、手續費低、可掛失止付、可背書轉讓、即使款項已支付也比較容易追查去向等優點。這些都是銀行卡和網上支付都無法取代的。正是因為銀行卡收費高的原因，在美國雖然銀行卡使用量較大（信用卡占20%，借記卡35%，支票22%），但在整個非現金交易總金額中所占的比重非常小，只占5%（信用卡3%，借記卡2%），而支票卻占44%以上；并且，美國的支票平均額高達1294美元，借記卡平均額卻只有38美元、信用卡平均額才89美元。由此可見支票因為結算成本低而大受商家和消費者歡迎。

    近年來，央行也在積極推動個人支票的使用，2007年開發了全國個人支票影像交換系統，結束了支票只能在同一票據交換區域使用的歷史，實現了全國范圍內的通用。去年12月底，保監會禁止以現金向保險中介機構以及簽訂委托代理協議的個人支付傭金。這些都為個人支票的使用創造了很好的外部環境。

    個人支票不僅能為商家節省巨額結算成本，而且還是目前銀行在存貸利差縮小、金融脫媒現象強化、利率市場化進程加速下被迫向零售業務轉型的需要：一是推行個人支票業務有利于銀行減少現金的使用量，降低現金備付率，同時，節約現金調撥成本；二是有利于銀行經營模式轉型，緩解網點柜臺的壓力，減少排隊現象和縮短客戶等待的時間。同時，也有利于流程銀行建設，將大量非現金業務移往金融服務中心，將更多的人力資源轉崗到營銷崗位，增強營銷的力量；三是有利于銀行為客戶提供更高的附加值，為客戶提供更多的支付方式，滿足客戶多元化的金融服務需求，從而有助于開拓個人業務市場；四是有助于吸引更多的優質客戶到銀行開戶，個人支票業務與私人銀行業務相結合，通過宣傳個人支票的優點，吸引私人銀行客戶到銀行開戶，辦個人或企業的各類支付結算業務，增加儲蓄存款；五是以個人支票業務為平臺拓展特約商戶，擴大個人支票的使用場所，為商家特別是大宗商品(如汽車4S店、房地產銷售公司、裝飾家居商場、要素市場等)的商家提供費用低廉的結算支付方式，進一步增強銀商合作，使資金能夠更多地在銀行“體內”循環。

    國內銀行的資金來源相對有限，主要是存款和同業拆借。其中存款是最大也是最重要的來源。因此，誰擁有的活期存款最多，誰的無風險盈利能力越強。但要降低存款成本比較難，活期存款主要來源于小客戶，不論是企業還是個人存款，銀行能吸引這部分活期存款只能靠其產品和服務吸引大量用戶開戶，在美國個人支票賬戶起很大作用，這是區分銀行服務質量的關鍵，也是核心競爭力的主要體現。

如需轉載請與《每日經濟新聞》報社聯系。未經《每日經濟新聞》報社授權，嚴禁轉載或鏡像，違者必究。

版權合作及網站合作電話：021-60900099轉688

讀者熱線：4008890008

每經訂報電話

北京：010-58528501    上海：021-61283003    深圳：0755-83520159    成都：028-86516389    028-86740011    無錫：15152247316    廣州：020-89660257