克隆銀行承兌匯票 信貸經理詐騙2000余萬

每經記者  賀麒麟  發自浙江

        知情人士透露，從2009年7月到2009年11月期間，沈浩利用假票據、假存單，從多家銀行騙得貸款，累計達到2000多萬元并全部用于還債。截至目前，沈浩涉嫌向銀行詐騙累計達2000多萬元，向個人詐騙1050萬元。

        從一家銀行的信貸經理，到一個涉嫌詐騙2000多萬的嫌疑犯，中間只隔著短短不到半年的時間，以及幾張薄薄的銀行承兌匯。

        《每日經濟新聞》近日從知情人士處獲悉，從去年下半年開始，某銀行（下稱G行）支行的一名前信貸經理，運用其熟練的銀行業務知識，在不到半年的時間之內，成功從多家商業銀行累計騙取高達2000余萬。

        而令人疑惑之處在于，該信貸經理如何避開各家商業銀行縝密的風險防控網，成功騙取2000余萬的資金？其罪行又是如何敗露？而這又將給我們帶來何種啟示？

        為此，《每日經濟新聞》近日奔赴事發地進行了詳細調查。

信貸經理走上不歸路

        案件的起源可以追溯至2009年上半年。

        沈浩（化名）當時是G行浙江某支行的客戶經理，平時接觸的客戶很多，因此，有時他也為客戶之間牽線搭橋。

        當時，沈浩一位客戶手頭有一筆閑余資金，沈浩于是給他介紹了另一位有資金需求的客戶，借款資金達到數千萬元。

        天有不測風云。不久之后，因為涉嫌非法集資，那位融入資金的客戶被有關部門抓捕歸案，而這筆數千萬元的借款，也成了一筆壞賬。

        融出資金的客戶自然不甘心，于是，沈浩成為眾矢之的；迫于壓力，沈浩向G行遞交了辭職報告。

        盡管已離職，但為了還清這筆欠款，沈浩不得不考慮如何籌措資金。

        事后，一位從事經濟犯罪偵查工作的人士對《每日經濟新聞》表示，沈浩其實大可不必背負此項債務，但一念之差，沈浩走上了一條不歸路。

        而在這位人士看來的不歸路，正是沈浩此前熟悉的票據貼現業務。由于此前在銀行工作多年，沈浩深諳票據業務操作流程。

        為此，才有了后來沈浩不辭辛勞，與偽造票據者合作，并克隆出幾乎可以以假亂真的銀行承兌匯，從而順利實施其詐騙計劃。

銀票分身術

        銀行承兌匯票是貿易企業慣常使用的支付工具之一。

        一般而言，存款人先在銀行開立賬戶并提出申請，開戶銀行經審查后，會向存款人開出銀行承兌匯票，用以保證在未來某日無條件支付特定款項，給特定的收款人（一般是存款人的付款對象）。

        由于開票銀行為銀行承兌匯票（下稱銀票）的最終兌現提供背書，因此，對受票人來說，銀行承兌匯票風險極小。而受票人可向銀行或其他企業申請貼現，支付利息后，便可提早拿到款項。

        2009年下半年，沈浩向民間投資公司借款300萬元，并借“殼公司”，從一小規模城商行開出銀票300萬元。

        值得一提的是，與正常銀票開具形式不同的是，該銀票并非單張300萬元的銀票，而是一分為三，包括一張298萬元和兩張1萬元的銀票。

        除金額和編號外，這三張票據的其他信息都相同，而且編號均相鄰（為敘事方便，以下分別用編號001、002、003敘述）。

        隨后，沈浩將這張面值為298萬元的銀票（編號為001）申請貼現，得到297萬元資金，并湊上部分資金，將該部分資金歸還給投資公司。

        與此同時，沈浩將面值分別為1萬元的編號為002、003的銀票，以及001號票據的復印件，一同送到外省進行“克隆”，分別將兩張面值為1萬元的銀票，做成了面值為298萬元，編號為001的大額假票。

        如此一來，兩張1萬元的銀票，轉身成了兩張298萬元的銀票。沈浩遂將其中一張假票向某大型銀行簽發出一張面額為兩百多萬的新銀票，隨即便被沈浩賣給第三方公司貼現。

        由于票據仿真程度非常高，該大行柜面人員未察覺有異。據知情人士介紹，另一張假票也已經流入了在外地的貼現公司手中。

        通過這種方式，沈浩分別從該大行以及貼現公司處獲得將近600萬元資金。

騙術升級

        首次出師告捷，令沈浩驚喜萬分。

        但由于向民間投資公司借款用以支付銀票保證金，需要支付高額利息，因此，為了降低成本，并簡化過程，沈浩對流程進行了優化。

        為此，沈浩盯上了他以前在G行的客戶，幾乎是“空手套白狼”就獲得了小額真票原件以及大額真票的復印件。

        知情人士透露，當有熟悉的G行客戶表示欲申請銀行承兌匯時，沈浩便會對該客戶稱，希望這名客戶多開一些面額為1萬元的銀票。同時，沈浩會以1萬元現金來換客戶1萬元的銀票。

        于是，該名客戶在G行開了一張面值為400萬的銀票，以及一張1萬元的銀票。

        此后，得到1萬元銀票以及大額銀票復印件的沈浩，故伎重施又在前述大行簽發出約400萬元面額的新銀票，且成本遠低于前次向投資公司的借款。

        知情人士表示，通過客戶的真實銀票，來獲取假票的真實樣本，的確比向投資公司借款并偽造貿易關系來得簡單的多。

        騙術升級后，沈浩伙同他人，再次從該大行處獲得了將近400萬元的資金。

中途也曾失手

        盡管已經順利獲得將近千萬的資金，但距離幾千萬元的欠款仍遙遙無期。

        為此，沈浩又聯系上一位客戶，利用該客戶到G行開具600萬的銀票之際，故伎重演，順利得到一張1萬元的銀票，以及面值600萬元的銀票的相關資料。

        由于已經在上述大行連續兩次質押貸款，為分散風險，沈浩在另一家當地的股份制銀行進行票據質押貸款，并成功取得約500萬元資金。

        由于以銀票質押貸款，不必審查其有無真實的貿易背景，只需審查票據的真偽即可，因此，這也為票據套取銀行資金開了方便之門。

        盡管沈浩順利地瞞過該股份制銀行工作人員的眼睛，并順利取得貸款，但令沈浩沒有料到的是，該行在將票據轉入保險柜復查時，及時發現該票據有瑕疵，從而終結了該筆質押貸款，并追回了該筆資金。

        記者了解到，銀行承兌匯貼現和質押業務，需要銀行的市場營銷崗位、清算崗位、會計結算部門、票據審核崗位、風險審核崗位等多部門審核蓋章簽批。

        如果票據審核崗位和風險審核崗位經審查，發現票據和票據交易文件資料有瑕疵，由市場營銷崗位的客戶經理與客戶溝通瑕疵情況和退票情況。

最后一次詐騙

        在上述股份制銀行的失敗，并沒有使沈浩收手。越陷越深的沈浩，又用假存單對老東家——G行進行詐騙。

        “如果說假銀票是‘以真做假’，那么假存單的炮制手法就是  ‘以假造真’”。一位知情人士如此對記者表示。

        沈浩利用自己在G行的客戶人脈，隱瞞自己已離職的事實，以高息誘使客戶設立定期“不動”存款（一般是1年，存款人同意在1年之內不查閱、不提前支取存款），并伺機獲取該存款存單的復印件。

        在專業制假販子手里，這張存單復印件又變成了原件。此后，沈浩用這張假存單向G行進行存單質押貸款，先后向后者申請了兩筆三四百萬的貸款（其中后一筆貸款未遂）。

        知情人士透露，從2009年7月到2009年11月期間，沈浩利用假票據、假存單，從多家銀行騙得貸款，累計達到2000多萬元并全部用于還債。

        2009年11月，沈浩已經深陷泥潭。自知無力償還銀行貸款的沈浩深知犯罪行為即將暴露，準備最后一搏。

        為此，沈浩以高額利率為誘餌，虛構替他人轉貸而要求借款，以簽訂借款協議的方式向楊某、錢某借款1050萬元，并將到賬的借款全部提取現金再用于還債  （給客戶，而非銀行），隨后逃亡至國外。

        不久，當地公安局經偵大隊接到報案后，指派專案民警迅速立案調查。最終在公安機關及其家人的勸說下，犯罪嫌疑人沈浩回國自首。目前，犯罪嫌疑人沈浩已被依法移送至檢察院審查起訴。

        據記者了解，在當地公安機關協助下，目前除上述大行600余萬元損失之外，其他銀行的損失均已被追回。截至目前，沈浩涉嫌向銀行詐騙累計達2000多萬元，向個人詐騙1050萬元。

銀行風控之痛

漏洞：克隆銀票貼現，難以發現？

每經記者  賀麒麟  發自上海

        反思此案，即使有內部人員熟知具體操作的因素，但記者不禁質疑，為何上述受害的多家銀行都沒有及時發現假票？

        一般而言，銀行業務流程完整嚴謹，設置了層層授權、不同的經辦密碼等諸多風控手段。以銀行承兌匯票貼現業務為例，需要銀行的市場營銷崗位、清算崗位、會計結算部門、票據審核崗位、風險審核崗位等多部門審核蓋章簽批。

        “我們銀行對銀票審查非常嚴格，現在銀票做假詐騙的事情已經很少了。”一位股份制銀行信貸經理如此對記者表示，該行會向開票行詳細詢問開票金額、日期、出票人等信息，風險防范異常嚴格。

        然而在該案中，一向“精明”的銀行為何成了受害者？記者發現，銀行對質押票據的檢驗，一般只實施“電查”。

        據銀行人士介紹，所謂“電查”，是指收票行通過央行系統，對銀行承兌匯票的票號、出票日、到期日、金額、收票人、出票人、承兌行等信息向出票行（承兌行）進行核對。

        出票行需向收票行回復，該票據是否由本行開具、是否凍結、是否掛失、是否他查等信息。然而，值得一提的是，出票行電查的回復一般如下：“系我行開具，真偽自辨”。

        知情人士坦言，即使相隔千里的兩地，一小時內發生了同一票據的先后兩次電查，出票行對后查收票行的回復也只是將前次查詢信息告知，希望對方自辨真偽。

        如此一來，如果沈浩將一真一假兩張銀票，都指向同一筆基于真實貿易背景的合同，對收票銀行來說，辨別真偽成為一件困難的事情，特別是對高仿真銀票而言。

        然而，這也并不代表，只要偽造的票據能夠騙過驗票的工作人員，一切就水到渠成了。事實上，銀行收票后還要經過復查驗證，一旦發現問題，將立即追回款項。

        此外，票據的期限一般在6個月以內。隨著到期日的臨近，假票的真相就日益浮出水面。以本案的票據質押行為為例，隨著6個月到期的大限日益逼近，“拆新墻、補舊墻”的沈浩很快便黔驢技窮。

        沈浩那張向上述股份制銀行質押的假票，如果至到期日未能如約還款，該行會選擇將所持銀票貼現。比如，該行將向開票行申請付款，但開票同時又需兌付真票，因此，假票暴露無疑，從而對收票行（上述股份制銀行）造成損失。而對貼現行為而言，最后一個接手假票的人則將成為最大的受害者。

        “真銀票經過多次背書轉讓，都沒有問題，因為開票行會承擔到期付款責任；但假銀票就不一樣了，雖然其套用了真實的貿易背景，但最終并沒有人承擔付款責任，因此，最后的持票人將遭受損失。”一業內人士稱。

        也有業內人士表示，目前某些假票的質押行為，只是企業或個人暫時向銀行融入周轉資金，待資金充裕時再將質押的假票贖回，實際上和信用卡的功能如出一轍，并不會對票據市場產生擾亂。

        有從事經濟犯罪偵查工作的資深人士對記者表示，一般情況下，銀行承兌匯票的電查和實查兩種方式都存在缺陷，電查的方式不能有效預防“克隆”票，犯罪分子利用這個漏洞，使用克隆票進行質押貸款操作，將帶來一定的金融風險。

        該人士稱，實查的成本較高，有悖票據的高流通性。“即便到了出票行，由于對對方不熟悉，如果有犯罪分子串通出票行工作人員，同樣會給查詢單位造成經濟損失。”

        為此，該人士建議，銀行部門要完善票據結算體系，加強制度防范，如規定銀票的貼現行辦理貼現后，必須告知開票行等。

        有銀行業內人士指出，盡管假票或能騙得一時，但最終事情還是會敗露，制假者也將承擔法律的制裁。

        根據《中華人民共和國刑法》，偽造、變造金融票證，一般處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；情節特別嚴重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

造假幕后的暴利

暗訪造假票販：假票售價高達面額的3%

每經記者  胡俊華  賀麒麟發自上海  浙江

        回顧整個案件，制造假票的專業制假分子，成為沈浩案的又一個關鍵因素。

        《每日經濟新聞》從知情人士處獲悉，在案件審理過程中，沈浩曾經交代，由外省黃牛制造的假票據、假存單幾乎可以亂真。

        沈浩表示，即便以其多年的銀行從業經驗，也無法辨別出該假票的真偽，這是令他篤定行騙的定心丸，也是該案騙貸規模達千萬元的關鍵。

        《每日經濟新聞》記者調查發現，票據造假犯罪團伙目前已經達到了一定的專業程度，且組織嚴密，單線聯系，隱蔽性強，往往不易一網打盡。

        一位從事經濟犯罪偵查工作的業內專家對記者表示，從技術角度看，犯罪團伙有專人搜集資料，隨時關注并研究銀行相關規定的動態變化。

        該業內專家表示，制假分子通過高技術手段，套用真實銀票以及貿易合同，可以制作出幾乎一模一樣的假票，僅依靠臨柜人員對票面的審查和一般的書面查詢很難辨別真偽。

        “這種假票仿真程度很高，目前只有在顯微鏡下才能看出瑕疵。”一位知情人士如是表示。

        “我們‘做’的票據不會有問題，專業人士都看不出來。”6月18日，在該案發生地浙江，一位號稱“辦證”的黃牛票販告訴《每日經濟新聞》記者。“你只需要提供一份原版票據，我們就可以仿照建模，做出來的跟真的一樣。”

        高仿真程度的代價也不小，據沈浩交代，他在造假票販處獲取假票的成本高達每張10萬元到30萬元不等。

        “5000元一張，如果額度高一點，就還要加價。”當記者表示需要的票據面額約為15萬時，上述黃牛脫口而出。

        據記者計算，一張假票據的價格約為其面額的3%，但在票據面額通常超過萬元甚至達到百萬的情況下，這筆生意的利潤十分可觀。

        高價格意味著高度的專業化。上述黃牛透露，每個步驟都有專人負責。如果要制造一張假票據，首先要與其客服溝通，談好價格之后將原版票據的復印件發至客服；然后客服將復印件寄送至深圳的制作處，在制作完畢之后發回給客服并完成交易，整個過程大約3天時間。

        “本地也可以制作，但是如果要高仿的票據，就需要送到深圳。”上述黃牛如此表示。

        在采訪過程中，上述黃牛一直堅持通過手機和QQ聯系。當記者提出面談的要求時，該黃牛則堅決表示，“我們不見面。”

        而復印版的票據，也只能通過網絡或者郵寄的方式遞交至他們的手中。“票據這種活我們一般只和熟人交易。”

        不過，上述黃牛拒絕透露其造假的手段和使用的設備，這為他們的身份蒙上了一層神秘的色彩，“這是我們的商業秘密，”該黃牛如是說。

新聞鏈接

票據融資規模受限  貼現利率大漲

每經記者  賀麒麟  發自上海

        6月下旬，臨近季末，票據市場貼現利率突然大幅上升，貼現利率（月息）已較5月份上升1個千分點，至3.5‰～3.6‰的水平。

        業內人士表示，5月份票據融資數據出現了一定幅度的回落，與票據貼現利率或者轉貼現利率的變動一致；同時指出，因季末信貸規模受限，銀行減少了票據融資業務，從而使貼現利率大幅上漲。

貼現利率突然大幅上漲

        貼現利率從今年3月份開始直線回落，但6月份突然又出現了明顯的上升趨勢。數據顯示，票據市場5月份的貼現利率（月息）為2.56‰，而到了6月中旬，貼現利率（月息）升至3.5‰～3.6‰的水平。

        某股份制銀行信貸經理向  《每日經濟新聞》記者表示，票據貼現利率為市場化利率，市場利率每天都有波動。“目前票據市場的月息維持在3.5‰-3.6‰的水平。”

        一民間貼現公司內部人士稱，6月份貼現利率突然上行，此前5月份金融票據市場利率水平為2.56‰左右。

        業內人士表示，票據融資4月、5月連續兩個月保持了正值，但是5月份的絕對值和占比數據都出現了一定幅度的回落。根據數據，今年4月份票據融資增加470億元，5月份增加377億元，而今年一季度票據融資則減少6243億元。

        上述信貸經理稱，“這與票據貼現利率或者轉貼現利率的變動一致。”

        根據中國票據網2010年5月份報價情況表顯示，5月份票據轉貼加權利率（月息）為2.56‰，環比較上月減少0.13‰。數據并顯示，票據轉貼現利率從2月底的3.30%開始回落，直到5月末的2.40%，而到了6月份又出現了明顯的上升趨勢，目前又攀升到3.20%的水平。

銀行信貸規模受限推升利率

        業內人士表示，票據貼現利率的上升，一方面反應了短期流動性的趨緊，市場對資金需求較強，另一方面也反映銀行減少了票據融資的投放量。

        5月下旬以來，大行開始在銀行間市場融入資金，導致資金面趨緊，貨幣市場指標利率——7天回購利率連續跳漲，并一度至3%以上。此后5月份末周以來，央行為緩和流動性的緊張，已在公開市場注入5150億元的資金，但目前資金面仍趨緊。

        而從更重要的一個方面來看，季度末銀行信貸規模更加受限，票據融資的投放量減少，使貼現利率上升至較高水平。

        今年前5個月的新增信貸合計4.01萬億，占全年7.5萬億目標的53%。根據“3:3:2:2”的全年信貸進度，留給6月份的額度僅為4858億元，6月份新增信貸回落幾無懸念。

        因此，業內人士指出，各家銀行6月份的信貸規模受限，從而票據融資投放量減少，進而導致了票據貼現利率的上升。

        據上述銀行信貸經理透露，由于銀行信貸額度限制，市場資金較為緊張，票據市場的實際收票并不多。“聽說農行基本上都不做票據業務了，可能是要上市的原因吧；但是其他大行也沒有強烈的收票意愿。”

        因大行近來對票據業務的冷淡態度，盡管市場票據報價不少，但票據轉貼業務成交較少。業界預計，未來貼現利率還將繼續上行。

        “6月份是季度末，銀行迫于信貸考核壓力減少票據業務，所以6月份的票據融資將會繼續下降，利率也將繼續上漲。”華東一銀行交易員稱。



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