揭秘航意險(xiǎn)銷售黑幕：一場危險(xiǎn)的游戲

   提著大箱小包，擠在機(jī)場航意險(xiǎn)（及其替代品交通工具意外傷害保險(xiǎn)，下同）售賣窗口的你，或許會(huì)毫不猶豫地遞上機(jī)票和20元錢，銷售人員也會(huì)在幾分鐘內(nèi)將打印好的保單飛快地送到你的手上。然而，此時(shí)的你是否意識(shí)到：手上的這張保單很可能存在隱患。 

   近期頻繁見諸報(bào)端的攜程“保單門”事件，捅出了個(gè)別地區(qū)驚現(xiàn)航意險(xiǎn)假保單的現(xiàn)象，一場涉及全國的航意險(xiǎn)打假浪潮開始掀起。不過，業(yè)內(nèi)人士稱，航意險(xiǎn)假保單并非字面意義上理解（保單本身就是假的）的那般簡單。

   在個(gè)別地區(qū)個(gè)別代理點(diǎn)銷售的航意險(xiǎn)，“表面真保單、實(shí)則假數(shù)據(jù)”——即保險(xiǎn)公司或代理點(diǎn)收取保費(fèi)后，卻可能未將保單信息及時(shí)錄入保險(xiǎn)公司系統(tǒng)，此類保單形同“空頭支票”同樣無效。業(yè)內(nèi)俗稱此舉為“埋單”或“吃單”，侵害投保人利益的同時(shí)，也被質(zhì)疑有漏稅之嫌。

   是什么樣的利益驅(qū)動(dòng)讓保險(xiǎn)公司或代理點(diǎn)鋌而走險(xiǎn)？“一切源于復(fù)雜的批發(fā)利益鏈所引發(fā)的高額成本。”連日來，本報(bào)記者采訪了個(gè)別地區(qū)的保險(xiǎn)公司、代理點(diǎn)、律師和監(jiān)管人士，試圖揭開航意險(xiǎn)多年來魚龍混雜、不為人道的黑幕。

暗地里“埋單”

   王經(jīng)理所在的A壽險(xiǎn)公司占據(jù)著當(dāng)?shù)睾揭怆U(xiǎn)市場的半壁江山。在與代理商洽談合作時(shí)，他不時(shí)能聽到代理商提到“其他保險(xiǎn)公司開出的手續(xù)費(fèi)比A公司高很多”的說法，而最高的竟有18塊之多。

   王經(jīng)理有些不解。“如果真如那些代理商所說，那保險(xiǎn)公司哪有賺頭，20塊保費(fèi)，18塊給了代理商，剩下兩塊都不夠支付營業(yè)稅和準(zhǔn)備金的。難道有貓膩？”

   他口中的貓膩，多指“埋單”、凈費(fèi)入賬，甚至假保單。具體表現(xiàn)為：有保險(xiǎn)出單系統(tǒng)，但代理商脫機(jī)打印保險(xiǎn)單；投保人的信息和數(shù)據(jù)，沒有錄入或延遲錄入保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)；只有保險(xiǎn)打印模板，套打保險(xiǎn)單；同一個(gè)保單流水號(hào)，卻有幾個(gè)人共同使用。“這些保單基本不可能生效。”

   “目前凈費(fèi)入賬的現(xiàn)象不多。”某研究多年航意險(xiǎn)市場的一位律師舉例說，一份航意險(xiǎn)賣給投保人是20元，給中介代理商的手續(xù)費(fèi)15元，保險(xiǎn)公司把扣除手續(xù)費(fèi)后的5元作為保費(fèi)收入計(jì)入賬內(nèi)系統(tǒng)，這就是“凈費(fèi)入賬”。一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士稱，“目前監(jiān)管部門在這方面查得比較嚴(yán)格，只要一查賬目就一目了然，大多數(shù)公司都不敢這么操作。”

   相對來說，因?yàn)槭潞罂赡軣o賬可查，個(gè)別地區(qū)的個(gè)別保險(xiǎn)公司或代理點(diǎn)更傾向于“埋單”操作。一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員直言不諱，當(dāng)初和代理商談的手續(xù)費(fèi)是16元，因?yàn)?0張保險(xiǎn)單才收回40元，夠兩張保險(xiǎn)單入賬，所以個(gè)別保險(xiǎn)公司或代理商會(huì)從10個(gè)投保人中任選兩個(gè)客戶錄入電腦，其余8張保單則不入賬。這樣一來，賣出10張保單，卻只要繳2張保單的稅。

   因業(yè)務(wù)關(guān)系，一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司部門負(fù)責(zé)人李齊（化名）最近接觸了幾家航意險(xiǎn)代理商。據(jù)他了解，事實(shí)上，個(gè)別地區(qū)的保戶投訴，打保險(xiǎn)公司客服電話查詢不到航意險(xiǎn)保單，并非全部都是傳統(tǒng)意義上的假保單，有一部分是因埋單而起。

   埋單就意味著消費(fèi)者購買的保單可能是“空頭支票”。這是因?yàn)椋侗Ｈ嗽诖睃c(diǎn)購買保險(xiǎn)后，代理點(diǎn)不會(huì)留下任何記錄，唯一能夠證明已投保的是客戶手中的保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)公司的記錄。由于航空意外事故出險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)單可能隨同投保人帶上飛機(jī)，很難在事故發(fā)生后完整保存下來，所以保險(xiǎn)公司進(jìn)行事故理賠時(shí)的唯一依據(jù)是電腦投保聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上的記錄，如果未將保單信息錄入聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，則投保人家屬是否能順利拿到理賠金，還是未知數(shù)。

   假保單事件的頻繁曝光，讓越來越多的消費(fèi)者有所警惕，查詢保單真假的意識(shí)頓時(shí)上升了一個(gè)臺(tái)階。不過，據(jù)一家保險(xiǎn)公司的中層人員介紹說，個(gè)別保險(xiǎn)公司專門開發(fā)了兩套航意險(xiǎn)系統(tǒng)，俗稱“陰陽系統(tǒng)”。陰系統(tǒng)中所有售出的保單都錄入在內(nèi)，主要對外便于消費(fèi)者查詢；而陽系統(tǒng)主要對內(nèi)，真正與保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對接，記錄了“埋單”后的數(shù)據(jù)。不過，這種說法并未得到大部分保險(xiǎn)人士的確認(rèn)。

   暗訪期間，記者也分別購買了兩份在滬不同壽險(xiǎn)公司的交通意外險(xiǎn)。第二天，記者分別打兩家公司客服電話進(jìn)行求證，報(bào)上身份證號(hào)碼后，被證實(shí)保單信息已錄入保險(xiǎn)公司系統(tǒng)。兩家公司客服人員均向記者保證，實(shí)乃真保單。

   一地方保監(jiān)局相關(guān)人士解釋說，“你提到的埋單現(xiàn)象，如果存在的話，可能發(fā)生在財(cái)險(xiǎn)公司身上的可能性要大于壽險(xiǎn)公司。”記者從市場上了解到，由于此前在貨運(yùn)險(xiǎn)上一直存在鴛鴦保單等違規(guī)情況，因此財(cái)險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)操作上也可能比較大膽。“由于賠付率極低，時(shí)間期限較短，再加上很少有人會(huì)致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)危瑱C(jī)票代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會(huì)出事，也滋生了不少售賣假保單或埋單現(xiàn)象的發(fā)生。”

層層要價(jià)的批發(fā)利益鏈

   是什么樣的利益驅(qū)動(dòng)讓個(gè)別保險(xiǎn)公司或代理商鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)埋單？究竟如外界所說的暴利，還是保險(xiǎn)公司苦嘆的微利？

   李齊最近剛跟一家大型航意險(xiǎn)代理商接上頭。“這家代理商占據(jù)當(dāng)?shù)睾揭怆U(xiǎn)代理市場一大半的份額，因?yàn)閷Ψ揭獌r(jià)（手續(xù)費(fèi)）太高，超過了我們所能承受的底線，所以沒有談下來。”

   在每個(gè)城市里，類似這樣直接與保險(xiǎn)公司坐下來談判的大型代理商并不多，大致有兩至五家左右，也就是保險(xiǎn)公司口中的“航意險(xiǎn)批發(fā)商（一級代理商）”。保險(xiǎn)公司航意險(xiǎn)銷售渠道中約有50%至80%的份額來自于這些一級代理商，他們往往都是當(dāng)?shù)貦C(jī)票代理市場的“大腕”，因?yàn)楹揭怆U(xiǎn)與機(jī)票銷售捆綁的特殊性，導(dǎo)致了他們在航意險(xiǎn)市場的寡頭壟斷地位。

   據(jù)說，他們的壟斷地位多年難撼。李齊告訴記者，他也是最近才了解到航意險(xiǎn)市場潛規(guī)則的——在個(gè)別城市，非一級代理商很難與保險(xiǎn)公司單獨(dú)談判，一旦侵占了一級代理商的地盤，有關(guān)前者與保險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)合作上可能存在的“貓膩”將被告發(fā)到監(jiān)管部門，以至于一段時(shí)間內(nèi)可能無法出單，自然就斷了這些非一級代理商的貨源。

   一級代理商能從保險(xiǎn)公司那里拿到最低的“批發(fā)價(jià)”，然后再轉(zhuǎn)手批發(fā)給中等規(guī)模的機(jī)票代理點(diǎn)，后者再轉(zhuǎn)手給小型規(guī)模的代理點(diǎn)，層層批發(fā)，層層加價(jià)，從而形成了一條三至四層的銷售利益鏈。

   3月18日，記者來到位于上海浦東新區(qū)東方路上某機(jī)票代理點(diǎn)，走進(jìn)去發(fā)現(xiàn)，100多平方米的房間內(nèi)約有十多間小房間，一個(gè)房間一個(gè)代理商，每家代理商基本只代理一家保險(xiǎn)公司的航意險(xiǎn)。記者隨意走進(jìn)位于里屋的一個(gè)小型代理商辦公室，里面的工作人員熱情地詢問記者要買哪天的飛機(jī)票，并稱免費(fèi)贈(zèng)送R公司的保障期限十天的交通工具意外險(xiǎn)。

   記者立即與其攀談起來。“你們免費(fèi)送保險(xiǎn)，豈不虧了。是不是你們從保險(xiǎn)公司那里買來的價(jià)格很便宜啊？”該工作人員說，“具體價(jià)格我也不清楚，其實(shí)，我們的老板也是從大的代理商那里買來的。送保險(xiǎn)主要是希望吸引客戶到我們這里買機(jī)票。”

   一家全國性保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者詳述了目前業(yè)內(nèi)的大致“行情”：不同城市之間的航意險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平有些差異。他舉例說，例如上海、北京等航意險(xiǎn)市場比較規(guī)范的城市，一級代理商從保險(xiǎn)公司那里拿到的批發(fā)價(jià)大概在每張保單3到8塊左右，個(gè)別城市最低的只有1塊多。也就是說，20元保費(fèi)中，保險(xiǎn)公司只能拿到2至8塊（不算上其他需要支付的成本），大約有12至18元的保費(fèi)進(jìn)了中介代理商的口袋。

   “不過，一級代理商圖的是薄利多銷，通常只賺兩三塊。事實(shí)上，賺得最多的是利益鏈的最終端，也就是隨處可見的規(guī)模較小的那些機(jī)票代理點(diǎn)，每賣出一張保單大約能獲利七八塊。業(yè)內(nèi)一直所說的航意險(xiǎn)暴利，其實(shí)肥的主要是這些代理商。”他說。

“過路與養(yǎng)路”費(fèi)不菲

   與較長期限的意外險(xiǎn)產(chǎn)品相比，航意險(xiǎn)的經(jīng)營成本較高。保費(fèi)20元的航意險(xiǎn)，卻需要一筆不小的“過路與養(yǎng)路”費(fèi)。

    現(xiàn)就任于某合資壽險(xiǎn)公司的林云（化名）曾是一家銷售航意險(xiǎn)較為活躍的保險(xiǎn)公司高管。他告訴記者，通常來說，“過路費(fèi)”就是支付給上述提及的那些大大小小代理點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)以及設(shè)在機(jī)場銷售柜臺(tái)的高額租金，而“養(yǎng)路費(fèi)”是指與機(jī)票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)費(fèi)等。

   除此之外，支出較多的要算稅收了。“要交5.5%的營業(yè)稅，以及達(dá)到一定規(guī)模后因納稅調(diào)整而產(chǎn)生的費(fèi)用。”一中資財(cái)險(xiǎn)公司具體負(fù)責(zé)航意險(xiǎn)事務(wù)的負(fù)責(zé)人劉毅（化名）算了一筆賬，“此外，還有準(zhǔn)備金，大約5%的法定再保，幾毛錢的保單印刷、打印和寄送成本，以及較少的監(jiān)管費(fèi)用等。”

   “在航意險(xiǎn)上，保險(xiǎn)公司一般需要計(jì)提的是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按凈保費(fèi)的百分比來提取。”林云告訴記者，保險(xiǎn)公司通常按“月”來作為提取航意險(xiǎn)準(zhǔn)備金的時(shí)點(diǎn)，“比如，每逢月底提一次準(zhǔn)備金，主要對已經(jīng)銷售出去且還在保障期限內(nèi)的航意險(xiǎn)保單進(jìn)行準(zhǔn)備金計(jì)提。”

   不過，林云說，由于航意險(xiǎn)的保障期限通常很短，只有幾個(gè)小時(shí)、一天、七天或十天，因此當(dāng)保險(xiǎn)公司月底計(jì)提準(zhǔn)備金的時(shí)候，很多當(dāng)月銷售出去的保單已經(jīng)過了保障期限，無需計(jì)提，實(shí)際需要計(jì)提的準(zhǔn)備金平均下來大概一份保單1塊多。

   按照李齊、林云等多位業(yè)內(nèi)人士的說法，除支付給代理商的手續(xù)費(fèi)大頭之外，零零碎碎的其他成本合計(jì)約占20元保費(fèi)的20%至40%左右。“也就是說，如果手續(xù)費(fèi)超過60%的話，保險(xiǎn)公司很難有利潤可賺。”

打假如何徹底

   近期“假保單”、“假公司”驚現(xiàn)保險(xiǎn)市場后，保監(jiān)會(huì)力表高壓打假之決心。來自監(jiān)管方面的消息稱，近期監(jiān)管部門主要以暗訪為主，即讓調(diào)查組人員扮演消費(fèi)者，通過實(shí)際購買保險(xiǎn)的活動(dòng)獲得保單后，再進(jìn)行核檢。

   “通過暗訪方式，可能短期內(nèi)能起到威懾作用，監(jiān)管部門應(yīng)拿出一個(gè)徹底杜絕假保單和埋單等違規(guī)現(xiàn)象的長久之策。”一家保險(xiǎn)公司高層建議說，應(yīng)該要求銷售航意險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司全部實(shí)行聯(lián)網(wǎng)，即與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)網(wǎng)，最好是能與機(jī)票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。這樣，投保人可直接去保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或機(jī)票聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進(jìn)行保單查詢，若查詢后發(fā)現(xiàn)無此保單，建議保監(jiān)會(huì)對涉及的保險(xiǎn)公司或中介代理商予以重罰。

   也有業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)說，個(gè)別公司在財(cái)務(wù)操作上可能還有坐支現(xiàn)象，因?yàn)樯婕袄U稅行為，建議保監(jiān)會(huì)與稅務(wù)部門聯(lián)手檢查。一旦查到，嚴(yán)懲不貸。“在本身微利的情況下，保險(xiǎn)公司犯不著背著重罰的風(fēng)險(xiǎn)而鋌而走險(xiǎn)。”

   除假保單之外，近期個(gè)別保險(xiǎn)公司對航意險(xiǎn)進(jìn)行打包銷售的現(xiàn)象，也應(yīng)引起監(jiān)管部門的注意。有知情人士透露稱，近來有航空公司以較低的價(jià)格從保險(xiǎn)公司處批發(fā)了大批量的航意險(xiǎn)保單，轉(zhuǎn)而贈(zèng)送給乘客。且不論批發(fā)的價(jià)格究竟有多低，對于保險(xiǎn)公司來說，從風(fēng)險(xiǎn)集中的角度來看，這種集中銷售的方式，無疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)性。“保費(fèi)只收了兩三百，一旦這家航空公司的飛機(jī)出事，保險(xiǎn)公司可能就要賠上億。”

   這也是業(yè)內(nèi)一致呼吁應(yīng)對航意險(xiǎn)計(jì)提巨災(zāi)準(zhǔn)備金的原因。多家銷售航意險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司接受記者詢問時(shí)表示，目前并未提取巨災(zāi)準(zhǔn)備金。“監(jiān)管部門并沒有要求一定要提取巨災(zāi)準(zhǔn)備金。”一家壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人透露說，除法定再保外，目前找國際再保險(xiǎn)公司分保的也不多，一方面是保險(xiǎn)公司缺乏這方面的意識(shí)，另外一方面也是國際再保巨頭因費(fèi)率太低而將其拒之門外。“我們當(dāng)時(shí)找了5家國際再保公司提出分保需求，結(jié)果有3家公司直接拒絕了我們。”（記者 寧思）