太平洋健康險付文捷：產品力的核心并非堆砌過多責任，而是精準捕捉消費者痛點 | 醫療險研討會④

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

當前，商業醫療險市場競爭已進入深水區。行業如何突破增長桎梏、明晰發展路徑，成為各界關注的焦點。

7月10日，每日經濟新聞及旗下保通社成功舉辦“商業醫療險破局”閉門研討會，邀請健康險、產壽險公司健康業務負責人及第三方醫療服務機構代表等核心力量，針對“商業醫療險深層次挑戰及破局之道”“DRG醫保支付改革帶來的發展機遇”“帶病體醫療險的創新突破路徑”等多個核心議題展開深度研討。

會上，嘉賓們立足業務一線實踐，充分交流、碰撞思想，帶來兼具前瞻性與實操性的觀點，為商業醫療險行業探索可持續發展路徑提供了重要參考。

相較于數千元的車險支出，消費者對健康保障的付費意愿普遍偏低，甚至認為“幾十元的惠民保已足夠覆蓋需求”。

對于當下市場對健康險價值認同與付費意愿不足的現狀，在閉門研討會上，太平洋健康險互聯網業務中心總監付文捷表示，這種現象的原因之一在于行業價格策略的持續競爭，使得消費者對健康險的價格錨點不斷降低，進而導致其對產品的認知與保險公司的產品定位出現錯位。

太平洋健康險互聯網業務中心總監付文捷

在其看來，精準捕捉需求痛點、強化自身能力建設與政策協同，將成為行業破局的關鍵方向。

在產品端，付文捷強調，單純堆砌保障責任并非提升產品力的核心，關鍵在于精準捕捉消費者痛點。她指出，當前消費者付費決策雖仍受價格影響，但情緒價值的權重正逐步上升，這要求保險產品設計必須動態追蹤客戶需求，深度匹配不同群體的支付能力與人生階段特征。

談及行業能力建設，付文捷認為，保險公司需重點突破三大領域：其一，升級核保核賠模式，緊跟國家醫保局數據要素開放與合作政策導向，積極響應保交所、中保信等平臺的聯動信號，以搶占發展先機；其二，強化健康管理能力，通過激勵機制破解其“逆人性”的推行難題；其三，深化醫療網絡建設，尤其是突破與公立醫院的合作壁壘，鑒于公立醫院在我國醫療體系中的核心地位，如何通過資源傾斜與公益聯動構建深度合作，成為考驗企業經營能力的關鍵。

政策協同方面，付文捷建議，若能通過官方背書、開放個賬支付等方式助力商業保險提升籌資效率，將有效緩解行業獲客成本高、效率低的困境。當前保險公司主要依賴自有團隊、互聯網及自營渠道獲客，而民眾對政府公信力的高度認可，意味著政策支持將顯著提升籌資效率。

針對帶病體保險這一細分領域，付文捷認為，專業健康險機構可借鑒“小步多試、快速迭代”的思路，在政策框架內開展小范圍試點。以業內推出的帶病體產品實踐為例，通過合理風控與定價，輕微異常體人群的風險水平可控，這為行業進一步放寬產品設計尺度提供了參考。