結節、三高也能投保健康險，4億帶病人群能閉眼入嗎？

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

最近，小李終于給患糖尿病的父親買上了百萬醫療險。

這些年，小李給一家人投保時，父親因為患有糖尿病，不符合百萬醫療險的健康告知，只能另外購買一款防癌醫療險，雖然能保障癌癥這類重大疾病，卻難以覆蓋糖尿病并發癥及其他重大疾病風險，這讓小李心里一直有些擔憂。

了解到現在市場上有可帶病投保的百萬醫療險，小李果斷選擇給父親投保。在保障期間，保險對因糖尿病并發癥住院產生的合理且必要的醫療費用，也會進行賠付。

可帶病投保的百萬醫療險不僅解決了小李父親的投保難困境，也給常有頸椎異常、甲狀腺結節、超重等“亞健康”職場打工人帶來了保障“新選擇”。

有數據顯示，我國帶病體規模超過4億人，相比健康群體，這部分人群投保更關注產品是否保證續保、健康狀況是否符合投保條件等要求。

帶病體保險龐大的市場需求早已被敏銳的保險機構看到。中再壽險高管在受訪時表示，百萬醫療險新單銷售越來越難，“低頻高損”理念很難再獲得新客戶，在市場接近飽和的情況下，從帶病體人群出發，是健康險未來一個很重要的發展方向。

有機構人士透露的數據顯示，2024年帶病體保險市場規模已突破120億元，較2023年增長50%，未來5年有望發展為千億級藍海市場。

市場無疑是巨大的，但藍海背后，帶病體保險的發展有機遇，也有挑戰。

熱度升溫：“百萬醫療險”受青睞

市場上一些針對帶病體人群設計的更為友好的百萬醫療險產品，熱度不斷升溫。保通社注意到，這類產品采用“高免賠額+階梯報銷”模式，通過“免健康告知”“寬松核保”等機制，讓高血壓、糖尿病、甲狀腺結節等常見病患者也能獲得保障。

“中國慢性病患者基數龐大，如高血壓、糖尿病、冠心病、癌癥等疾病，且人口老齡化加劇了這一趨勢。”瑞華健康相關負責人在受訪時表示，傳統商業健康險，尤其是大部分百萬醫療險，普遍設置嚴格的健康告知，將大部分帶病體人群排除在外。在廣覆蓋、保基本的制度框架下，基本醫保為全民健康筑牢了基石。然而，帶病體人群長期累積的高額醫療費用負擔，往往超出了基本醫保的保障范圍和保障深度，需要多層次醫療保障體系的協同發力。

“國家鼓勵發展普惠保險和商業健康險，明確要求探索覆蓋帶病體人群的產品。”在上述人士看來，近年來惠民保的興起，也為帶病體保險探索提供了重要經驗和群眾基礎。不過，此類核保端寬松的產品，可能會將帶病體最核心最需要的風險除外。

以小李父親投保的百萬醫療險為例，倘若消費者在投保時已患有癌癥或者糖尿病并發癥，那么該產品對于已患癌癥、糖尿病并發癥將不予報銷。

根據帶病體的特定需求定制產品，也是不少保險公司近年來持續深耕的領域。保通社了解到，針對特定群體的需求而衍生出的專門產品包括癌癥復發醫療險，如針對乳腺癌、甲狀腺癌、白血病等癌癥復發的醫療險，以及特定疾病及其并發癥保險，如糖尿病并發癥險、癲癇群體保險等。

“帶病體保險是為患有慢性病或既往癥人群提供的健康保險產品，其發展背景源于傳統健康險對帶病群體的排斥以及醫療費用壓力的持續增加。”京東安聯保險相關負責人表示，這類產品通常采用“保險+健康管理”模式，通過健康干預降低賠付風險，或通過再保險、共保體分散風險。通過差異化的定價模型（如動態保費調整、分級費率）和定制化的責任設計（如特定病種保障、藥品目錄覆蓋），滿足帶病群體的保障需求。

供需兩旺：五大驅動因素帶來增量

近年來，《“健康中國2030”規劃綱要》《“十四五”全民醫療保障規劃》《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》（以下簡稱《意見》）等多項文件相繼發布，為帶病體保險規范發展指明方向。

《意見》指出，適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。科學厘定產品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發適應老年人群需要和支付能力的醫療保險和老年人意外傷害保險產品。

數據顯示，我國超4億帶病體人群面臨巨大保障缺口，其醫療費用占全國60%但商業險覆蓋率不足5%。隨著人口老齡化加速和慢性病年輕化趨勢，預計到2030年帶病體人群將突破5億，醫療費用支出占比將升至70%以上。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍曾表示，我國帶病體規模超過4億人，滿足這部分群體的保險需求，推動帶病體保險創新，是未來健康險發展的重要著力點。

“健康人群的保險滲透率已經很高，很難有新的增量，隨著競爭加劇，帶病體成為各家保險公司爭奪的增量市場。”在眾惠相互相關負責人看來，政策導向、用戶覺醒、市場競爭、技術支持以及再保險支持，是帶病體保險市場加速發展的五大驅動因素，如從技術支持角度而言，隨著數字經濟發展、數據資產概念普及，市場上也逐漸出現可交易的數據資源，為產品定價提供了積極的支持。

在京東安聯保險相關負責人看來，帶病體保險當前市場呈現供需兩旺態勢。一方面三高、癌癥等帶病人群參保意愿是健康人群的兩倍到三倍；另一方面保險機構通過精準風控已實現部分病種產品的可持續運營。

以眾惠相互分享的腎病專病產品開發為例，該類產品最大的難點在于風險評估，即掌握腎臟病人疾病發生、發展和變化的規律。

眾惠相互相關負責人介紹稱，公司通過在多個國家和地區的調研，在滿足“大樣本、封閉人群、長時間連續觀測”這三個嚴格條件診療數據的基礎上，建立反映腎病發展規律的模型。同時，在全國多地進行了廣泛調研，聽取醫生、專家、醫療機構的專業意見，走進患者及其家屬中間，詳細了解實際需求，并結合合作方專業領域數據，在風險可控和審慎經營的前提下，才開發出一系列具有普惠特點的腎病患者可帶病投保的保險產品。

直面挑戰：科技賦能成為破解之道

對于剛剛起步的帶病體保險來說，想要長期穩定發展還面臨諸多挑戰。

“目前在帶病體方面存在數據不足、經驗不足的問題。一是帶病體人群不同疾病的風險暴露和分布規律不同；二是帶病體人群的數據來源有限，保司持續整合積累難度高；三是帶病體保險普遍存在的投保人與樣本偏差、疾病發展趨勢分析偏差造成的定價偏差。”瑞華健康相關負責人指出。

缺乏足夠的定價數據，是不少保險公司普遍認為的最大難題。眾惠相互相關負責人就提到，對于某些帶病體，用戶有很大的保險需求，但保險公司由于沒有相關定價數據無法準確定價，也就無法提供產品。而在理賠方面，帶病體人群往往身患多種疾病，在理賠時既往癥的確定、用戶的認可往往較健康體產品難度更大。

觸達不及也是當前帶病體保險推廣中遇到的難題。上述負責人表示，當保險公司有相應產品后，在銷售方面往往很難觸達對應的帶病體群體，導致銷量不足，風險無法分攤。同時，某些帶病體規模有限，導致保險公司提供相應產品的積極性不高，也造成供給不足。

談及經驗，該負責人認為，一是產品定價方面要大膽假設、小心求證。要深入分析數據，基于數據進行定價，避免經驗主義，特別是悲觀的經驗主義；二是責任設計方面要小步快跑逐步迭代。從簡單的責任開始，一邊積累數據，一邊查看風險，一邊迭代產品，避免一上來就求全求大，造成風險不可控；三是風險分攤方面積極尋求再保、共保支持。

對于豐富專病保險產品供給，瑞華健康認為，一是可以通過保險與健康管理融合來提升風控能力，提高產品創新能力；二是優化核保流程，提高帶病體投保的便捷度；三是開拓多元化客戶渠道，豐富產品創新場景，如與互聯網保險平臺合作，開拓多元化客戶渠道，開拓團體渠道，探索與政府部門、社會團體、企事業單位團體醫療或重疾險相結合的帶病體保險產品等。

在京東安聯保險相關負責人看來，當前帶病體保險已初步驗證商業可持續性，但長期發展需解決三大矛盾：普惠性與盈利性的平衡、服務深度與可及性的匹配、數據共享與隱私保護的沖突。對此，希望行業共同推動醫療數據互通標準建設，積極探索“帶病體保險創新”先行先試，通過科技賦能和數據共享，最終實現從“風險轉移”到“風險減量”的產業價值升級。

“誰家能把運營管理能力建立起來，誰家就可以率先經營帶病體保險。”在前述中再壽險高管看來，未來會有更多保險公司積極嘗試帶病體保險。

封面圖片來源：視覺中國