專訪普惠金融聯盟負責人：普惠金融重點已轉向服務質量和深度 中國即時支付系統處于領先地位

每經記者｜黃婉銀  趙景致    每經編輯｜董興生    

5月18日，在“2025清華五道口全球金融論壇”現場，普惠金融聯盟Alliance for Financial Inclusion（以下簡稱“AFI”）副首席執行官兼首席運營官徐淑賢，以及政策管理負責人Ali Ghiyazuddin Mohammad接受《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）采訪。

徐淑賢對記者表示，在其工作中，過去15年間AFI網絡本身已推動實施了920多項基于實證的政策變革。另一個值得分享的是，近年來AFI還率先倡導并支持成員國制定和實施國家金融普惠戰略。

Ali Ghiyazuddin Mohammad則對記者表示，普惠型即時支付系統的發展是全球普惠金融發展的一個關鍵趨勢。此外，在過去15年里，AFI已將9億至9.5億人納入正規金融服務體系，現在普惠金融的重點轉向了金融服務的質量和使用深度。

徐淑賢（左）和Ali Ghiyazuddin Mohammad 圖片來源：每經記者 黃婉銀 攝

NBD：近期全球普惠金融的發展趨勢是什么？中國在這一領域取得了哪些成就？

AFI：談到全球普惠金融發展趨勢，我們看到的一個關鍵趨勢是普惠型即時支付系統的發展。近幾年內，全球就有近20個國家建立了即時支付系統，已有超過80個國家落地該系統。

這一趨勢的主要原因在于，即時支付系統有著支持個人間轉賬、商戶支付、政府繳費及政府補貼收款等多種應用場景，在推動金融普惠方面具有巨大潛力。這是我們當前觀察到并預計將持續發展的關鍵趨勢之一。

目前，我們也正從多個維度支持成員國發展即時支付系統，包括法律和監管框架、基礎設施所有權結構等。許多監管機構成員提出過這樣的問題：誰應擁有即時支付系統的基礎設施？誰來運營？我們正通過同行學習機制幫助他們解答這些問題。

講到中國，中國在即時支付系統領域處于領先地位，私營部門在中國境內扮演了更重要的角色，如微信支付和支付寶。不過，中國的即時銀行轉賬系統由央行主導，它不僅提供核心基礎架構，還對發生的支付交易進行監督，確保無欺詐、無洗錢活動，并保障國內支付系統基礎設施的核心安全性。

此外，我們還看到數字平臺和“超級應用”的蓬勃發展，中國是率先開啟這一變革的國家之一。而這一趨勢正蔓延至其他地區，在東南亞，我們看到類似Grab這樣的應用程序，不僅提供叫車、外賣服務，還通過平臺提供支付服務及其他金融服務。這種模式也在南亞、非洲和拉丁美洲等地擴散——許多提供支付和金融服務的核心移動支付機構，正轉向“市場型模式”，通過應用程序不僅提供金融服務，還整合非金融服務。這些都是我們觀察到的全球趨勢。

NBD：未來3到5年，哪些行業可能進一步推動普惠金融的發展？

AFI：從全球范圍來看，我們以及我們的監管機構一直專注于讓服務不足的群體能夠獲得金融服務。

在過去15年里，我們已將9億至9.5億人納入正規金融服務體系。但現在普惠金融的重點轉向了金融服務的質量和使用深度。事實上，這正是我們看到大量數字支付實際應用案例的領域。

例如，在農業領域，將農業價值鏈數字化，向小農戶提供數字化支付服務、通過數字平臺為小農戶提供融資，這些都是我們預計未來將重點發展的核心領域之一。醫療健康也是一個重要方向，包括醫療支付的數字化，通過數字平臺提供保險服務等。科技也是我們看到的關鍵增長領域之一。除此之外，政府向各類弱勢群體支付款項的數字化，也將成為我們未來日益關注的方向。

此外，我認為在我們的成員國中，全球范圍內普惠型綠色金融的普及程度也將日益提高。我們看到，全球范圍內與氣候相關的緊急事件和災害日益頻發。審視我們的許多成員國（新興市場經濟體），它們正是受這些氣候緊急事件影響最嚴重的地區。

未來3至5年，我們將重點關注如何通過金融普惠來應對和緩解氣候緊急事件，具體可能通過綠色金融政策來實現。我們正在支持成員國制定與綠色金融相關的法規和政策，開發綠色金融產品，并探索金融科技與綠色金融的結合。

NBD：隨著普惠金融的全球化發展，中小企業可能會迎來哪些創新機遇，以及它們如何獲得成本更低的融資？

AFI：我認為，從數字化為中小企業帶來的新機遇來看，進入全球市場是一大亮點。過去，中小企業通常只聚焦于本地社區或所在省份的業務。但通過數字化，中小企業不僅能夠有效觸達全球市場、進行商品銷售，還能通過數字支付完成交易、管理供應鏈等，這些都是我們看到的新機遇。

但在降低融資成本方面，我想從兩個方面來分析。首先是確保（金融）生態系統內存在良性競爭。這意味著超越傳統金融服務范疇，允許金融科技公司、數字信貸機構等進入市場，讓更多類型的金融服務提供商參與其中，為中小企業提供多樣化服務，進而在金融機構之間形成良性競爭，確保貸款服務成本降低。

另一個核心要素是中小企業和金融服務提供商的數字化——當獲客流程實現數字化、信用評估采用人工智能機制、貸款發放與回收實現數字化時，運營成本將大幅下降，這將使作為借款人的中小企業受益。此外，中小企業自身若能實現數字化，其數字足跡便可被金融服務提供商利用，從而有機會以更低成本獲得金融服務。因此，良性競爭和數字化是降低中小企業融資成本的兩大關鍵方向，具有巨大潛力。