“徽”融萬企：讓金融暖陽普惠企業成長

安徽某科技有限公司是一家從事玻璃制品生產、銷售的高新技術企業，是六安金寨縣政府重點招商引資項目。受海運價格居高不下等因素影響，企業生產經營急需流動資金周轉。

徽商銀行六安金寨支行得知情況后，第一時間由支行行長帶隊上門對接融資需求，對接當地產業園區為企業推薦“園區貸”產品，解決了企業無擔保的困境。

在分支行的共同努力下，為企業發放500萬元流動資金貸款，從上門對接授信、收集資料、銀行審批、擔保公司核保、實現投放全流程僅耗費一周，獲得了當地政府與企業的一致好評，極大地緩解了企業流動資金周轉困難的問題。

“服務地方經濟、服務中小企業、服務廣大民眾”，這是徽商銀行一直以來堅持的市場定位。

作為安徽省服務中小企業的主流地方銀行，徽商銀行積極貫徹落實各項助企政策，培育和弘揚中國特色金融文化，深入推進普惠金融發展，打通融資難點、堵點，真正做到幫助企業解決燃眉之急，破解融資難題。

以義取利，給企業貸款過程“減負”

合肥某鋼結構有限公司是徽商銀行合肥分行濉溪路支行存量信e貸客戶。2023年11月末，該企業一筆500萬元的信e貸貸款到期。然而，由于鋼貿市場價格波動較大，公司雖經營穩定，但流動資金趨緊，臨時籌措還貸資金較為困難。

徽商銀行合肥分行濉溪路支行客戶經理在日常走訪客戶過程中了解情況后，充分調查客戶在手合同及貨款回籠等情況，在風險可控的前提下，向客戶主動推薦了徽行線上無還本續貸產品。

貸款到期前，客戶經理主動上門收集客戶申請書及補充協議，并指導客戶歸還貸款利息，成功為客戶辦理無還本續貸500萬元，得到了企業的高度認可。客戶表示：“該產品操作便捷，減少企業財務成本，真正解決了企業短暫性的資金困難。”

“小企業線上無還本續貸”是徽商銀行踐行“以義取利”要求，專門為小微企業定制的專項無還本續貸服務模式。為進一步降低貸款續轉過程中小微企業的續貸壓力，增強小微企業金融服務獲得感，2023年，徽商銀行在線下貸款無還本續貸服務基礎上，創新推出了線上貸款無還本續貸業務模式。

線上貸款無還本續貸業務模式主要基于客戶原貸款利息正常歸還前提下，以新發放的貸款歸還已有貸款，從而實現新舊貸款無縫銜接，極大簡化業務流程，提升了續貸時效，更為客戶節約了轉貸成本和時間成本，減輕企業財務負擔。

如何給企業貸款過程“減負”？“更簡單、更便捷”，是徽商銀行對服務的極致追求。也是徽商銀行在一次次的產品迭代中始終堅持的理念初心。

在貸款模式上，徽商銀行構建起線上產品體系，打造線上金融服務品牌。徽行引入多場景特征因素，融合信e貸、科技e貸、保e貸、農e貸等產品，打造界面極簡、場景豐富、用戶體驗良好，產品組合靈活的“徽融e”系列小微企業線上金融服務品牌，初步構建了包括信e貸、科技e貸的信用場景線上產品體系，以及包括保e貸、農e貸的非信用場景的線上產品體系。

截至2024年5月末，徽商銀行小企業線上業務授信余額超380億元，較年初增加近5.5億元，其中信用場景余額超290億元，較年初增加逾9.5億元。

與此同時，根據市場及小微企業融資需求變化，徽行對信e貸、科技e貸、保e貸等線上產品模型進行迭代優化，提升模型審批效率，截至2024年5月末，共完成優化8次、21項內容。

“守正創新，不脫實向虛”是徽行一直的堅持。一次次的產品創新，是徽行對產品服務的精益求精，是對客戶滿意度的極致追求，更是對企業發展的錦上添花，在每一次迭代前行中，徽行在一筆一畫地書寫著普惠金融這篇大文章。

支持實體經濟，打通金融服務“最后一公里”

傳統園區內的一些小微企業，往往因為與銀行、園區管委會信息不對稱，仍借助于資產抵押和質押進行融資，不僅限制了資金需求，期限也得不到匹配，融資難擔保難仍是一個突出問題。針對這樣的痛點，“園區貸”應運而生，以園區為載體，由園區、銀行、擔保公司按照約定比例分別承擔風險責任。“園區+銀行+擔保公司”的風險分擔合作模式，強調園區政府指導性、突出銀行審慎性、發揮擔保優勢性，政府變風險分擔為主動決策，由園區牽頭設立風險資金池，篩選“企業白名單”，徽商銀行開展批量授信，擔保公司實現見貸即保。同時，銀行與園區建立信息聯動機制，動態跟蹤了解企業生產經營、納稅情況，實現“人工＋預警模型”貸后管理。

截至2024年5末，徽商銀行“園區貸”業務共簽約園區127家，貸款余額58.2億元，服務企業1436戶，有效提升了對普惠主體的金融支持力度。今年，徽商銀行將進一步探索“平臺+園區+金融”模式，全力推動與羚羊工業互聯網深度合作，助力小微企業數字化轉型升級，打通金融服務“最后一公里”。

守正創新，用智慧延伸服務

線上申請、在線秒批、在線提款、在線還款……如今，足不出戶，客戶都可以快速享受徽商銀行信e貸、信用金等多種線上消費信貸產品。服務效率、客戶體驗的提高，都得益于徽商銀行不斷提升的數字運營能力，讓數據用起來、活起來，以數字化轉型為引領，賦能高質量發展。

在對接渠道上，徽商銀行持續完善移動平臺和微信小程序功能，客戶可全流程自助申請、線上授權、線上股東與模型自動審批，逐步實現小微企業業務全流程移動辦理。

為了方便鄉村企業業務辦理，徽商銀行作為全省首批銀行接入安徽省農村金融綜合服務平臺——裕農通，搭建個體工商戶及鄉村振興群體微信小程序專屬申貸通道，將服務向線上延伸，更大限度提升服務便利化程度。

與此同時，徽商銀行與省工商聯建立業務合作，在省內銀行業金融機構中，率先推出工商聯e貸線上貸款產品，為工商聯會員單位提供信用貸款支持。

為有效滿足省外小微企業業務需求，提升省外分行金融服務能力，徽商銀行在完成南京分行“銀稅互動”稅務數據直連與小企業線上產品上線后，全面啟動成都、深圳、寧波、北京分行“銀稅互動”稅務數據直連與小企業線上產品研發工作。

今年，徽商銀行進一步提升線上產品自主化程度，上線安徽省“銀稅互動”授信反饋功能，完成北京、成都稅務解授權功能優化，開展部分省外分行稅務數據接入改造及加工清洗工作。

在科技產品方面，徽商銀行在重點領域深入開展供應鏈金融業務，在信貸投入、企業幫扶、產品創新、服務改進等方面主動作為、多措并舉，在供應鏈金融產品中強化區塊鏈、OCR自動識別等技術運用，助力企業供需對接、降本增效。

另外，從業務準入、申請及審批、貸款支付、貸款管理、統計報表等方面全流程梳理并全面優化，推進小微業務線上化建設，有效提升了小企業業務管理水平、客戶使用體驗和客戶經理的營銷效率。

堅持數智領航，打造徽眼平臺、在線貸后管理、精準營銷等智能化系統，積極引入工商、稅務等外部數據，建立客戶準入、審批決策、貸后管理及預警等模型。徽商銀行堅持以客戶為中心，以實際行動踐行中國特色金融文化，落實“五要五不”要求，順應客戶數字化金融服務需求，強化線上線下融合，重塑暢通數字化金融服務的業務鏈條，用徽行智慧，發揮出徽行速度，體現出徽行溫度，將金融的陽光照進了更多中小企業之中。 文/張平