專訪小雨傘保險經紀執行董事兼CEO光耀：罕見病專屬保障產品開發難度較高，仍處于相對空白狀態

每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

罕見病一直是診療挑戰較大的疾病領域，也被譽為健康扶貧的“最后一公里”。數據顯示，全世界發現的罕見病超過7000種，約80%為遺傳性疾病，約50%起病于兒童期。近幾年，隨著醫療技術和藥物研發的進步，有多個無藥可治的罕見病實現了所在治療領域的重大突破。

近年來，伴隨著相關支持政策出臺，罕見病領域在藥物研發與上市、診療體系、支付保障、患者綜合服務等方面進入了發展快車道。但由于部分罕見病治療費用高，即便經過社保報銷后依然會給患者家庭帶來沉重負擔。需求催生供給，發現市場需求的商業保險已經開始在罕見病保障領域進行探索。

當前，市場上針對罕見病保障的保險產品究竟發展如何？罕見病保障保險產品開發的難點在哪里？類似于罕見病保障的細分領域保險產品的發展前景又如何？帶著這樣的疑問，《每日經濟新聞》記者專訪到小雨傘保險經紀執行董事兼CEO光耀。其表示，現在市場主流的重疾險都有把部分罕見病納入保障范圍，與此同時，往細分領域深挖用戶需求的方向已成為一種趨勢。

小雨傘保險經紀執行董事兼CEO光耀 圖片來源：受訪者供圖

罕見病保障產品開發難度高

罕見病主要指那些發病率非常低的疾病，也被稱為“孤兒病”。《中國罕見病定義研究報告2021》給罕見病進行了定義，即新生兒發病率小于1/萬、患病率小于1/萬、患病人數小于14萬的疾病劃入罕見病。

由于罕見，所以其藥物開發和治療成本較高，往往會給患者家庭帶來沉重的經濟負擔。2023年全國兩會上，全國政協委員蔡威提到將罕見病高值藥納入政策性商保保障范圍。通過商業保險解決治病貴，是值得探索的方向。

業內認為，商業保險在提供罕見病人群保障方面有兩大優勢，一是在整合和調動資源方面，可以在為罕見病患者提供支付的同時，配置專業醫療資源和社會資源保障；二是在提供風險保障方面，其保險責任及病種目錄可以根據實際保障需求進行靈活調整，為投保人提供有力保障的同時，控制風險。

目前，市場上已有多種重大疾病保險產品將一些罕見病納入保障范圍中，一些商業醫療保險產品也將罕見病患者醫療費用納入保障范圍。以大黃蜂8號少兒重疾險為例，其不僅涵蓋了普通的重疾責任，還將一些罕見病納入了保障范圍，約涵蓋20種罕見病的保障。

光耀表示，目前市場上銷售的重疾險大多都承保了100多種重疾，其中就包含了部分罕見病，例如一般的重疾險都包含了嚴重全身型重癥肌無力、嚴重多發性硬化，而這兩個疾病都在我國衛健委公布的罕見病目錄中?？梢哉f，現在市場主流的重疾險都有把部分罕見病納入保障范圍。

雖然，商業保險在罕見病的保障中有了一些探索，但是針對罕見病的專屬保險保障卻是比較稀缺的。據悉，我國目前僅有一款罕見病專屬商業保險，罕見病的專屬保險保障還處在一個相對空白的狀態。

“罕見病保障的難點主要在于此類產品的開發難度較高，全球已知的罕見病超過7000多種，要開發罕見病保險需要保險公司去梳理罕見病的定義、發生率及醫療負擔，來厘定合適的保障范圍，除此之外還有如何管控承保端風險的問題，再考慮到此類產品有限的市場前景，因此，保險產品開發難度較大。”光耀表示，不同的罕見病對身體健康影響程度不一樣，而且治療費用也不一樣，這也給定價帶來了一些困難。

人群、地域等細分領域探索已成趨勢

雖然保司在罕見病領域的探索不是很高，但是在其他細分領域的探索卻從未停止過?！睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾?，當前健康險賽道的競爭越來越多元化和細分，在某個特定領域精耕細作已經成為健康險的新方向。

“這已經是一種趨勢了，并且是很明顯的。”光耀表示，市場上有從人群、地域、健康特征這幾個方向來做細分的。人群類如針對少兒、老年的特定保險；地域類如大灣區專屬保險；健康狀況類如針對帶病體的分級防癌險、針對阿爾茲海默癥的專屬保險等。

而在這之中，保險中介扮演的角色也越來越重要，保險中介不再只是簡單的銷售渠道，而變成了產品開發的參與者，通過對用戶需求的了解，助推保司開發出更貼近消費者需求的產品。“不同于保司銷售自己的產品，保險中介尤其是經紀公司，是站在客戶角度為用戶找好的保險方案，同時，經紀公司可以和很多保險公司合作，因此需要理解客戶的需求，給出更中立且合適的方案。”光耀如是說道。

光耀進一步表示，以前的市場是賣方市場，也就是市場上有什么產品就賣什么產品，然而隨著中介介入越來越深，中介會站在用戶視角，逆向以C2B的方式給保險公司提建議，保險公司做專項供給，從而對市場和產品做出優化。

在光耀看來，保險中介的作用還不止于此，保險中介還能在交易、服務和保險科技上提供價值。具體來看，中介可以站在用戶角度幫他們找到合適的方案，而不僅僅是賣出產品；在服務方面，中介除了可以為用戶提供更細致更高頻的服務，還可以鏈接保險和健康生態中更多元的服務，如線上問診、線下送藥等；在科技方面，中介可以利用保險科技來提升效率以及用戶的滿意度。

“從用戶趨勢看，保險市場正在從傳統的賣方市場變成一個買方市場，也就是客戶主權時代已經到來。”光耀表示，作為中介，需要把購買主動權交給客戶，以滿足而不是激發其需求為目標。據悉，小雨傘保險經紀就是以此為邏輯，緊跟需求變化，快速創新和迭代產品，成為多款互聯網爆款產品的締造者，贏得新生代保險消費者的青睞，形成專業化品牌IP。

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