新版重疾險降價2%~6%，四家險企拳頭產品大測評：哪家保障足、費率優？

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

重疾險新舊切換，是這一保險細分市場十多年來最重大的事件，也將影響未來若干年的重疾險市場。

去年11月，保險行業修訂發布了兩項新規范，一是2020版行業重大疾病定義使用規范，二是2020版重疾經驗發生率表。前者影響產品保障范圍，后者影響定價。在修訂前，這兩項對應的舊規范已經分別使用了十三年和七年，有些內容已經不再適用，為了更加符合當前醫療技術發展、行業實踐和消費者需求，同步進行了修訂。

2月1日起，隨著舊產品全面停售，保險公司過去幾個月來緊鑼密鼓研發的新重疾險終于登場。在業內看來，新舊重疾險的切換時點恰處“開門紅”時期，且新產品推出將奠定今后數年的基礎，因此各家保險公司的新品推出既積極又嚴謹。

依照新規，新產品的主要變化體現在保障范圍進一步拓展和賠付條件更為合理。首批面世的各大險企拳頭產品成色到底怎樣？本文將為讀者仔細甄別。

 

 新篇章啟奏大公司新品降價2%~6%

2020年11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》正式發布，自2021年2月1日起簽訂的重大疾病保險合同均應符合新規范。 

此次新定義之前，保險行業的重疾險產品均是參照2007年中國保險行業協會與中國醫師協會聯合發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（以下簡稱“舊規范”）設計制定的。彼時，健康險保費是380億元，至2020年修訂重疾定義之際，健康保險費已經突破8000億大關。目前，重疾險在健康險業務總保費中占比近60%。

與2007年前相比，歷經十余年來快速發展的重疾險早已今非昔比。產品類型豐富、創新程度較高，是市場的對這一領域的普遍認知。2007年至2018年，重疾險產品超過3000余款，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。

新篇章的啟奏，無疑將奠定今后數年的基礎。據悉，本輪修訂從2018年開始，歷時3年，經過3輪論證，11家三甲醫院、185家公司參與，收集300余條意見，從醫學和風險方面都做了充分論證。而基于“新重疾定義”和“新重疾表”的新重疾險產品的推出也并不容易，3個月的過渡期間內，各大險企的新品遲遲未現。

《每日經濟新聞》記者梳理新舊定義時注意到，修訂內容差異主要體現在以下幾大變化：

一是以惡性腫瘤為代表的重大疾病分級，典型如“惡性腫瘤”名稱更改為“惡性腫瘤——重度”，分級后部分視為輕度，依據新定義，原位癌既不是重疾，也不屬輕癥；

二是新規擴展8種疾病保障范圍，典型如放寬冠狀動脈搭橋術賠付條件——取消了原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心包”；

三是將原有25種重疾定義（6種必保+19種可保）完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，在賠付比例上，有輕度疾病賠付不超30%的限制。

在上市險企中，平安、太保2月份新定義重疾險浮出水面。作為平安人壽保障旗艦產品，平安福2020升級為平安福2021后，保障升級體現為：重疾病種由原來的100種擴展至120種；輕癥賠付次數由原來最高3次提升至最高6次，增加了20種中癥，賠付比例是50%保額。

不過，雖然新定義下輕癥賠付比例有不超過30%的限制，但平安福2021仍延續了舊產品輕癥賠付20%的設定；在增加20種中癥的基礎上，輕癥病種的種類由原來的50種減少至40種。

在增加中癥保障的同時，平安福2021保險責任也增加了中癥漲保額的部分。若客戶在70周歲的保單周年日前不幸罹患輕癥或中癥，最高可分別增加相當于基本保額60%或20%的額外身故和重疾保險金。如客戶達成約定運動目標，最高可增加相當于基本保額10%的額外重疾和身故保險金，這延續了舊產品的規定。

測算保費結果顯示：30歲男性選擇“保額50萬，保終身，20年交”方案下，上述新產品對應保費為14550元/年，較舊產品保費降低約5%；同樣方案下，女性保費測算結果為13600元/年，較舊產品保費降低約4%。

另一家上市險企太保則推出了新定義的金典人生。與舊定義產品太保金福雙祿作對比，保障的升級部分體現為：重疾病種由原來的105種擴展至120種；輕癥病種由原來的55種擴展至60種，同時賠付次數由原來最高3次提升至最高5次，但賠付的比例仍維持原來的20%不變。

值得一提的是，與競品相比，作為新產品的金典人生仍然存在中癥保障缺失的問題，但突出之處是增加了6種前癥，賠付比例是10%保額。

特定疾病增加保額是太保產品的一大特色：新定義金典人生是20種成人特定重疾額外賠100%保額；舊產品金福雙祿規定，老人特定疾病額外賠100%保額（61歲后），特定疾病失能保險金額外賠100%保額（年滿18歲未滿61歲）。此外，新定義產品延續特定疾病額外賠20%保額的特點，特定疾病種類由55種擴展至60種。 

測算保費結果顯示：30歲男性選擇“保額50萬，保終身，20年交”方案下，上述新產品對應保費為15364元/年，由于新產品金典人生繳費期間為19年，簡單計算20年對應所交保費較舊產品保費降低約6%；同樣方案下，女性保費測算結果為15026元/年，折算20年對應所交保費較舊產品保費降低約2%。

綜上，《每日經濟新聞》記者測評發現，平安、太保新產品對30歲年齡人群的費率較舊產品下降了2%~6%，同時病種、賠付次數等保障范圍上有明顯擴容。值得一提的是，產品的實際報價依不同年齡階段、性別等因素有所差異。

 四大新品PK各家新重疾險亮點、槽點浮出水面

2020年末、2021年初，在新舊重疾險切換的過渡期內，各家險企紛紛打出了“擇優理賠”的概念，人為營銷效應讓舊重疾險關注度暴漲，一些二、三線保險公司成為銷售主力軍。

隨著重疾新定義時代到來，重疾險打“價格戰”的現象將得到明顯遏制。一位保險精算人士對《每日經濟新聞》記者指出：

老定義下互聯網網紅重疾險多是在再保險公司報價（發生率）基礎上打折后定價，甚至有的公司采取無再保的方式定價。在新重疾定義實施后，很多激進定價的小公司因償付能力等因素的影響，很難做打折定價，反而導致費率有一定的上浮。其認為，重疾新定義時代，差異化的競爭策略將得以更多的呈現。

以平安人壽的產品策略為例，在推出新產品的同時，升級老產品，形成覆蓋不同客群的產品體系——高端系列平安六福；中端系列旗艦產品平安福21、守護百分百；以及基礎端系列鑫福星。

《每日經濟新聞》記者了解到，在幾大上市險企中，人保壽險在微保平臺推出了人保微醫保終身重疾險，與平安福2021、太保金典人生形成對標。在中型險企中，友邦推出的“友如意”重大疾病保險系列，在保障內容、保障期限、保障額度等方面的模塊化設計吸引市場關注，在測評中，記者選取了保險責任較為接近的友如意順心版計劃B。

測評結論如下：

1.太保金典人生等待期最長（180天），其余三款產品等待期均為90天。相比其他三款產品，太保金典人生的投保年齡范圍更寬泛，56歲-65歲人群也可以購買。

2.微醫保終身重疾險輕癥賠付比例最高，設置30%輕癥賠付上限，但賠付種類和次數在競品中不占優勢。同時，微醫保相比競品明顯缺少中癥保障。

3.太保金典人生也缺少中癥責任，但包含6種前癥，賠付比例為10%保額。平安福2021中癥賠付比例50%保額最高，友如意順心版中癥賠付次數最多，為5次。四款產品均可選輕癥、中癥豁免保費。

4.微醫保終身重疾險身故責任為累計已交保費，其余三款產品均為100%保額。

5.平安福2021、金典人生、友如意順心版在保障升級方面均有相關條款。平安福2021包含輕癥/中癥額外給付保險金和運動漲保額，太保金典人生包含20種成人特定重疾額外賠100%保額，友如意順心版條款包含運動漲保額，達到相應標準最高可增50%保額。

測算保費結果顯示：30歲客戶選擇“保額50萬，保終身，20年交”方案下，平安福2021和金典人生報價基本持平，微醫保終身重疾險平臺報價是男性1595元/月，女性1348元/月，換算成年交保費分別為19140/年和16176/年，相對價格較高。

 五類人群購險建議結合自身需求、充分考慮保額等因素

 消費者如何選購一款適合自己的重疾險新產品？對消費者來說，生活習慣、生活環境等情況的不同，決定了重疾風險的不同。保險專家建議，購買重疾險首要看保險需求，建議結合自身的風險情況和收入情況，合理配置保障計劃。

大眾配置方案：核心責任+附加保障

推薦理由：消費者在選購重疾險的時候，應充分考慮保險的保額、理賠次數等因素，選擇能為自己發揮最大價值的產品。在提高保額的基礎上，盡可能大地增加保險責任，是重疾險配置的根本所在。

根據中國保險行業協會、中國醫師協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》，6種必保疾病包括：惡性腫瘤——重度，較重急性心肌梗死，嚴重腦中風后遺癥，重大器官移植術或造血干細胞移植術，冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術），嚴重慢性腎衰竭。

而保險公司理賠歷史數據顯示， 6種必保疾病的理賠占比可達80%以上，其中惡性腫瘤的賠償概率最高，在60%~80%左右。這意味著，各家保險公司在重大疾病核心責任保障方面差異并不大。

在“核心責任”足額配置的基礎上，消費者可以按需附加其他保障內容。比如對于關注的惡性腫瘤、腦中風、心梗等高發疾病增加“特定疾病保險金”、“重大疾病多次賠付”，對于關注的中輕癥保障增加“中癥/輕癥賠付比例、次數升級”，還可以選擇“中癥/輕癥豁免剩余保費”、 “投保人重癥/全殘/身故豁免”等在內的附加保障功能，充分解決重大疾病風險的后顧之憂。

防坑指南：

1、附加惡性腫瘤二次賠付間隔期較長，賠付條件苛刻。

2、輕癥分組賠付，因高發輕癥組別設置不合理而降低賠付概率。

3、高發輕癥缺失，輕癥賠付比例過低。

輕癥疾病標準不夠清晰一直是行業痛點，新規范將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，新增3種輕癥包括：惡性腫瘤——輕度，較輕急性心肌梗死，輕度腦中風后遺癥。除此之外，冠狀動脈介入手術、較小面積三度燒傷、輕度顱腦手術等亦是業內公認的高發輕癥。

高需求人群配置方案：多次賠付重疾險

推薦理由：相對單次賠付的重疾險，一般而言，重大疾病賠付次數越多，保障也越充分。比如，現在年輕人確診患癌的案例不少見，若患癌后病情得到有效控制，在理賠發生后，單次賠付的重疾險保險責任終止，未來若發生癌癥轉移，或其他重大疾病，會因自身健康狀況問題而被保險公司拒之門外，面臨終身無法再購買保險的現實問題。憑借可進行多次重疾賠付的優勢，多次賠付重疾險實現“一次選擇、多次保障”，受到客戶青睞。

保險專家建議，以下幾大人群可以優先選擇多次賠付重疾險：

一是存在家庭重疾多發，同時產品的健康告知沒有相關限制的情況；

二是體檢時有多個器官發生異常，比如脂肪肝、婦科炎癥、心電圖異常，但體檢醫師還沒有提出住院、手術的建議時，經過保險公司的健康告知和核保環節，確認沒有拒保或需要責任除外的；

三是無社保人士和社保金額不足的人群，如果不幸出現了多次重疾的情形，治療、醫藥費用自擔會帶來更大的壓力。

防坑指南：

1、 賠付次數越多，并不意味著能享受的絕對保障越高，但賠付次數一般會和價格成正比。測評結果顯示，市面上銷售的某重大疾病5次賠付的重疾險A產品，與單次賠付重疾險B產品相比，在相同的保險方案下價格高出六成。

2、如果保險公司設置的賠付間隔太長，消費者的實際效用可能會大打折扣。不同的重疾險產品對于疾病賠付的間隔期規定不盡相同，對于短期內出現癌癥復發、轉移的情形，在重疾險產品規定間隔期較長的情況下，可能無法得到第二次保險賠付。

3、分組賠付降低賠付概率。比如同樣是三次重疾賠付的重疾險，不分組的情況下能獲得的理賠概率顯然更高。分組重疾險若將高發疾病的分散在不同組別，是有利于消費者的。另外，相比于癌癥可以多次賠付的產品，癌癥僅分組賠付一次的產品保障程度低。

兼顧儲蓄人群配置方案：附加兩全保險的重疾險

推薦理由：兩全保險也稱“生死合險”，被保險人無論在保險期間死亡，還是保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。同時兩全保險的死亡保險金和生存保險金也可以不同，當被保險人在保險期間內死亡時，保險人按合同約定將死亡保險金支付給受益人，保險合同終止；若被保險人生存至保險期間屆滿，保險人應將保單約定的保險金額支付給被保險人。市面上一些重大疾病保險計劃將兩全保險和重大疾病保險打包銷售，將保險保障功能和保險儲蓄功能相結合，滿足消費者對于“保障+儲蓄”功能的需求。

防坑指南：按照不同兩全保險產品條款，有的返還保費，有的返還保額。

高端人群配置方案：服務特色鮮明的重疾險

推薦理由：在進一步提高保障責任之外，不斷升級的配套健康服務，也是新重疾險發展的一大趨勢。對于高端需求者而言，特色鮮明的服務將滿足此類人群日益升級的個性化、差異化服務需求。

服務特色：

多家險企為其重疾險產品搭配了鮮明的健康服務，如：

平安人壽系列服務有樂享RUN、尊享RUN、尊享RUN Plus三個版本。尊享RUN Plus定位高端市場，通過一對一專屬全科醫生、國家級職業健身教練、中國注冊營養師、國家二級心理咨詢師等專業化團隊，搭配體重管理、睡眠管理、食譜定制、控糖管理、重疾專案管理、特色體檢、就醫陪診、術后護理等服務舉措。

陽光人壽推出十年專屬醫療特權——“陽光醫無憂”健康管理計劃。該計劃為每一位客戶提供覆蓋就診全流程的健康管理服務并提供補助津貼。

友邦針對高凈值重疾險客戶推出“傳世愈從容”服務，將服務周期由原先的180天延長至1個自然年度。客戶在確診重癥后，將為客戶安排3次專家門診。同時，提供覆蓋成人和兒童、中國大陸地區和境外的多學科咨詢服務。

追求性價比人群配置方案：定期重疾險

推薦理由：近年來， “90后不敢看體檢報告”的話題在社交網絡上引發熱議。鑒于重大疾病的發生呈現出年輕化趨勢，建議消費者盡早為自己規劃配置重疾保險。90后、尤其是95后群體正處于事業起步期，重疾險配置一步到位或許并不容易，應當以核心保障為首選，適當簡化保險責任以追求更高的性價比。比如高性價比的定期重疾險、一年期重疾險產品。

值得一提的是，此類產品保障期限較短，除了作為年輕群體的低配方案，在終身重疾險保額配置不充分下，也是非常適合消費者加保的一大產品選擇。

記者手記：重疾險新時代已然來臨

重疾險新舊換代落下帷幕。2020年末到2021年初，重疾險成了保險市場最關注的險種。舊版重疾險在營銷造勢中迎來一波銷售熱潮。保險公司系統忙到崩潰、核保員工作池里單量井噴的現象讓人驚詫，“炒停售”的風潮，到底在多大程度上推動了重疾險需求的轉化，一切還需數據說話。

在過去幾個月里，保險公司緊鑼密鼓研發新品，市場對于新重疾險的形態猜想眾說紛紜。到今天，新產品陸續浮出水面，數量仍十分有限，記者試圖從幾家有代表性的大中型公司中，探尋重疾險換新的路徑。

幾款新產品意義不可謂不大。從表面上看，這意味著重疾險新時代已然來臨，在8000億元健康險市場上，占據著相當規模的重疾險，進入了下一個發展階段。從更深層次看，或許還代表著未來數年重疾險的發展方向，如大中型險企普遍打出的“產品+服務”策略。接下來，新產品能否承接舊產品的營銷勢頭，還有待進一步觀察。

存錢是老百姓心中的大事，特別是經過新冠肺炎疫情影響的2020年，國人對于儲蓄和財產保值的需求日益旺盛。

記者：涂穎浩

編輯：廖丹

視覺：蔡沛君

排版：廖丹 牟璇