每日經濟新聞 2021-01-17 22:21:04
每經編輯｜彭水萍
近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生銀行南京分行辦理了一筆117萬的房貸，貸款期限為20年，當時和銀行約定，這筆貸款按照等額本息的方式進行還款。可最近，蒲先生在查看自己的征信報告時突然發現，自己還了七年多的房貸，到現在沒有歸還的本金竟然還是117萬，一分都沒減少。
此事迅速在網絡上引發熱議，媒體采訪了民生銀行南京分行，相關工作人員表示，辦理此項房貸業務的工作人員早已離職，目前上級部門正在妥善處理這件事。
據江蘇新聞，2013年10月，蒲先生在民生銀行南京分行鳳凰西路支行辦理了一筆組合房貸業務，貸款總額為147萬元，其中住房公積金貸款30萬元，商業貸款117萬元，貸款期限為20年。
蒲先生表示，當時簽訂合同時，約定117萬元的商業貸款折后年利率為4.2%左右，按照等額本息的方式進行還款，每個月的還款金額為8092.95元。
圖片來源：江蘇公共新聞視頻截圖
2020年11月，蒲先生想要換房，在查看自己的征信報告時發現，還款7年后，自己的房貸本金并沒有變化。
“不管怎么樣我還了將近有7年了，本金總歸會有變化的，不可能是一分錢沒有變化的”，蒲先生在接受媒體采訪時說道。
按照等額本息的還款方式，每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。蒲先生每個月還款金額為8092.95元，其中本金應從2600元遞增，利息應從5500元遞減。
然而根據蒲先生的貸款還款明細，從2014年2月開始還款至今，本金歸還金額一直為0，利息卻是每個月都在歸還。
圖片來源：江蘇公共新聞視頻截圖
在采訪中，蒲先生提到，“當時前兩個月還的時候，我第一個月、第二個月都存了9000塊錢進去，它自動扣款就扣了我四五千塊錢，然后每個月我都按照足額存，但他扣就扣這么多。”
蒲先生還表示，每期還款前，民生銀行都會發來當月應還款金額的提示短信，因為自己辦理的是組合貸款，他以為差額部分已經從公積金中扣除，因此并沒在意。
民生銀行的客服經理則答復蒲先生：“這筆房貸采用的是先息后本的還款方式，先歸還利息，到期后一次性歸還117萬本金，類似于消費信用貸款。”
圖片來源：江蘇公共新聞視頻截圖
蒲先生并不認同銀行的說法，“我并沒有要求改變還款方式，是銀行擅自變更的，屬于重大違約”。蒲先生還算了一筆賬，如果按照當時合同約定的4.2%左右的年利率計算，20年期的房貸，先息后本的還款方式要比等額本息多還三四十萬。
民生銀行南京分行的一位工作人員告訴蒲先生，原先為他辦理房貸的那位客戶經理目前已經離職。
蒲先生后來聯系的客戶經理對這件事情的來龍去脈也不是很清楚，當時究竟為什么會發生這種情況，他們還需要詳細調查。
據紅星新聞，在幾家銀行信貸業務中心了解到，目前各家銀行的房貸都是采用等額本息和等額本金兩種還款方式。
等額本息是指每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。等額本金是指每月還款金額遞減，其中每月還款的本金不變，利息逐月減少。
一位中國農業銀行信貸經理向記者表示，先息后本是指借款人可以先還利息最后還本金的還款方式，目前只適用于經營貸、消費貸等短期貸款，房貸業務只有等額本息和等額本金兩種還款方式。
四川盛豪律師事務所郝慧珍律師向記者表示，根據《民法典》第509條“當事人應當按照約定全面履行自己的義務”的規定，銀行應嚴格按照貸款合同約定的金額、還款方式、期限，履行與貸款者簽訂的合同，擅自變更還款方式屬于合同違約，應承擔違約責任，若因違約給貸款者造成損失的，還應承擔賠償責任。貸款者可以向銀行所在地的中國人民銀行分支機構進行投訴，也可以向人民法院起訴，要求銀行按照合同履行。
如果銀行不是故意變更還款方式，而是錄入錯誤、程序錯誤等其他原因造成的，屬于銀行自身管理存在問題，不能免除其承擔違約責任。另根據第543條“當事人協商一致，可以變更合同”的規定，銀行變更還款方式，須與貸款者協商一致。
民生銀行南京分行的工作人員表示，將在近期拿出相關的處理方案，再和蒲先生進行協商。
來源：每日經濟新聞綜合江蘇新聞、紅星新聞
封面圖片來源：攝圖網
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