關(guān)乎10億人的大事！新版?zhèn)€人信用報(bào)告上線在即，離婚后買(mǎi)房將受限？來(lái)看真實(shí)情況

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

券商中國(guó)記者核實(shí)到，央行征信中心第二代個(gè)人征信系統(tǒng)暫定于1月20日上線，具體確定時(shí)間以后續(xù)公告為準(zhǔn)。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，二代征信系統(tǒng)所展示的個(gè)人信用信息將更加具體，但由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒(méi)有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。

實(shí)際上，2019年4月，央行就征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)情況作出解答，隨著二代征信系統(tǒng)上線時(shí)間的日益臨近，市場(chǎng)關(guān)于新版信用報(bào)告的一些誤讀再次出現(xiàn)，尤其對(duì)于離婚后買(mǎi)房是否享受首套貸款認(rèn)定關(guān)注最多。券商中國(guó)記者在此梳理新版信用報(bào)告的熱點(diǎn)問(wèn)題，還原事情真相。

要點(diǎn)一：對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活影響不大

2006年，全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)正式上線，信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。截至2019年4月底，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

從納入數(shù)據(jù)情況看，央行征信中心副主任王曉蕾近日表示，截至2019年11月底，個(gè)人征信系統(tǒng)接入各類放貸機(jī)構(gòu)共3693家，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融信用信息的廣覆蓋。

王曉蕾表示，當(dāng)前，我國(guó)征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：

一是個(gè)人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息。

二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用檔案。

值得注意的是，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式。央行征信中心自2006年開(kāi)始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，并最先從采集個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息開(kāi)始探索，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息。但根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在采集公用事業(yè)繳費(fèi)信息的實(shí)際操作中，必須先征得信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集，也就不會(huì)在個(gè)人征信報(bào)告中呈現(xiàn)這部分信息。

王曉蕾曾表示，信用報(bào)告采集公用服務(wù)繳費(fèi)信息時(shí)會(huì)遵循兩方面原則：一是公用信息采集之前必須征得本人同意，采集負(fù)面信息必須告知個(gè)人；二是如果本人對(duì)信息持有異議，可以提出異議，央行會(huì)與數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，如果確有誤會(huì)立即糾正。

三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。

總體看，征信系統(tǒng)運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報(bào)告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。僅就本次升級(jí)而言，由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒(méi)有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。

不過(guò)，即將上線的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，還是增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國(guó)籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。

此外，在還款記錄的展示方面，新版記錄也有更新完善。新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異，具體體現(xiàn)在延長(zhǎng)了個(gè)人正常還款信息的記錄時(shí)間。

現(xiàn)有的信用報(bào)告中，對(duì)于個(gè)人不良借貸記錄等負(fù)面信息的保存期限是5年，對(duì)即自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過(guò)5年期限后從信用報(bào)告中刪除；對(duì)于個(gè)人正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。相比之下，新版信用報(bào)告中，對(duì)于上述負(fù)面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年，也就是延長(zhǎng)了個(gè)人正常還款記錄的保存期限，其目的在于更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。

要點(diǎn)二：婚姻狀況內(nèi)容來(lái)自個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)提供的信息

近日，有市場(chǎng)傳聞稱，新版信用報(bào)告上線后，因新增了“共同借款”信息，離婚后即便是非主貸人，買(mǎi)房時(shí)也無(wú)法再享受首套房貸認(rèn)定資格。實(shí)際上，這一說(shuō)法并不完全準(zhǔn)確。

究竟何為共同借款？央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國(guó)際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。征信中心積極探索在新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實(shí)”原則，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。

券商中國(guó)記者了解到，現(xiàn)有的個(gè)人信用報(bào)告中雖沒(méi)有直接顯示“共同借款”信息，但金融機(jī)構(gòu)可以間接查詢到。如信用報(bào)告中會(huì)顯示婚姻狀況，金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合借款人的本人信用狀況及其婚姻狀況中顯示的配偶相關(guān)信息，來(lái)自行判斷共同借款情況。相比之下，新版信用報(bào)告只是將共同借款情況以更直接的方式明確展示出來(lái)而已。

值得注意的是，即便新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但信息采集的前提是基于“尊重事實(shí)”的原則。而何為“事實(shí)”，就是金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂的借款合同。如果合同上借款人是A的名字，則這筆借貸信息會(huì)反映在A的信用報(bào)告中；如果合同借款人是A和B的名字，則這筆借貸信息不僅會(huì)反映在A的信用報(bào)告中，也會(huì)反映在B的信用報(bào)告中。

同時(shí)，婚姻狀況變更后對(duì)共同借款的影響，更多需要個(gè)人主動(dòng)到借貸銀行更新信息，銀行會(huì)將最新信息反饋給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報(bào)告中信息的準(zhǔn)確性和有效性。另?yè)?jù)新京報(bào)報(bào)道，新版信用信息更新也將更及時(shí)，各機(jī)構(gòu)需要在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)，以前可能需要一個(gè)月甚至更久才能更新征信數(shù)據(jù)。

要點(diǎn)三：個(gè)人有權(quán)對(duì)不良信息作出說(shuō)明并記載

個(gè)人征信報(bào)告每年有兩次免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì)，公眾可以通過(guò)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站、全國(guó)各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的查詢點(diǎn)，及部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、部分地區(qū)政務(wù)大廳進(jìn)行柜臺(tái)或自助查詢機(jī)查詢。王曉蕾建議公眾一年查詢兩次，一方面，能發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問(wèn)題；另一方面，在發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤信息后能夠及時(shí)糾正。

一旦個(gè)人對(duì)自己信用報(bào)告上的信息有異議，可以向征信中心或銀行提出異議申請(qǐng)更正。征信中心應(yīng)自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。

值得注意的是，個(gè)人有一項(xiàng)權(quán)利不應(yīng)忽視。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，“在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。”也就是說(shuō)，個(gè)人擁有在信用報(bào)告中對(duì)不良信息進(jìn)行說(shuō)明的權(quán)利，以便金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)作為參考。

此外，盡管個(gè)人可以對(duì)自己的信用報(bào)告自由查詢，但每次查詢都會(huì)記錄在報(bào)告中，一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)將信用報(bào)告的查詢次數(shù)作為貸款、信用卡等申請(qǐng)時(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)分析依據(jù)。個(gè)人若在申請(qǐng)貸款前短期內(nèi)過(guò)于頻繁查詢，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)謹(jǐn)慎放貸。因此，個(gè)人也要注意控制查詢次數(shù)。

來(lái)源：券商中國(guó) 孫璐璐