芝麻信用“去金融化” 兩三年內不考慮盈利問題

每經記者｜肖樂    每經編輯｜廖丹    

“信用這條路還蠻長的，我覺得兩到三年都不會探討這個（盈利）話題。”10月31日，對于芝麻信用何時盈利的問題，芝麻信用與花唄事業群總經理文瀾在媒體溝通會上如是說道。

文瀾表示，芝麻信用尚未到盈利的階段，“我們現在在做很多商業服務的過程當中，希望先解決中間的痛點，如果這個痛點最終被大家所接受，再去看是不是可以收取合理的費用，這個我們也在思考，但首先是這件事情先能夠帶來實質性的改變，讓商業能夠更加簡單，生活真正能夠便利，再去看這里面的營收變現。”

芝麻信用和百行征信沒有實質上的合作

芝麻信用成立于2015年。2015年1月5日，央行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求八家機構做好個人征信業務的準備工作，芝麻信用在列。不過，央行并未向這八家機構下發個人征信牌照，而是在2018年批準設立百行征信有限公司。百行征信由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信共同發起組建，是目前唯一一家獲得個人征信業務經營許可的市場化公司。

由于沒有獲得央行個人征信牌照，芝麻信用在2017、2018年便逐步退出個人金融市場。“今天芝麻有兩塊業務，一個是企業信用，一個是個人信用，企業信用我們有經營許可，有相關牌照的業務。但是在個人信用方面，從免押以及租賃行業，到輕會員還有信用購的嘗試，都是在商業信用領域和個人信用領域，并不涉及到金融機構服務。”文瀾表示。

對于和百行征信的關系，文瀾強調，芝麻信用和百行征信沒有實質上的合作，“芝麻信用和百行征信只是做一些技術上的交流。我們今天沒有業務需求去查征信或者報征信，和百行征信是不會產生任何數據上的交集的。”

央行征信管理局的數據顯示，截至2019年8月末，全國共有21個省（市）的133家企業征信機構在人民銀行分支行完成備案。

芝麻信用的數據采集遵循兩個原則

根據芝麻信用官網介紹，在企業信用業務板塊，其主要產品是企業信用評分，表現為1000~2000分，分值越高代表信用風險越低。企業信用評分可以幫助金融機構和企業對客戶、合作伙伴等進行分層及差異化管理，利用量化評估指標建立相應的風險策略。

“企業離不開金融信用的應用，所以在企業這塊我們保留了金融信用的應用，我們希望企業累積到的評價和記錄可以幫助它爭取到一些金融服務。同時，我們也在思考，企業是否需要累積自己的商業信譽，累積每次履約的表現，這也是除了金融信用之外，商業信用的外延。”文瀾表示。

個人信用業務主要包括信用生活以及芝麻分。文瀾告訴記者，芝麻信用成立4年來，主要做了兩件事，一是“從無到有”，在行業首次把信用服務這件事做了起來，讓信用有用；二是“從有到無”，在全行業消滅押金和凍結資金，保障了用戶的權益。未來，也會圍繞支付和商業場景解決問題，通過信用分證明用戶的履約能力，可以為用戶免掉押金等達成契約關系的成本。

在個人信用業務中，由于涉及到個人隱私和信息安全，數據的采集和使用是備受關注的一個問題。芝麻信用商業信用負責人甲第向《每日經濟新聞》記者表示，現在所有的芝麻信用在用的數據只來自于場景端用戶的授權，數據的采集遵循兩個原則，一是只限于場景內，二是最小化原則。

“只限于場景內”意味著，如果芝麻跟淘寶沒有合作，就沒有權利拿到它的用戶數據，也不可能拿得到，當用戶要使用某項服務的時候會在具體協議里面做授權，必須本人去點確認同意。“最小化原則”則體現在芝麻信用內部機制中，“不管從系統層面還是從整個公司的機制層面，我們要定一份用戶協議的時候，會有數據安全團隊，有隱私辦，有內控，有法務，有合規，每一個部門都會問，這個業務要做什么必須要拿用戶的這個數據，大家會考慮怎么樣保證最小化。”甲第說道。

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