銀保監(jiān)會點名26家險企人身險產(chǎn)品 回溯和備案需注意七方面問題

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

5月23日晚間，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險部關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，通報2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題。

從涉及問題來看，包括保險產(chǎn)品材料漏報、少報；產(chǎn)品設計存在銷售誤導隱患、保障功能弱化；條款表述、費率厘定等問題，26家險企合計被先后點名29次。

回溯和備案需存七項問題

銀保監(jiān)會指出，總體來看，各人身保險公司對產(chǎn)品回溯工作的重視程度比上年有所提升，均按照要求對本公司在售產(chǎn)品進行了回溯分析，及時上報產(chǎn)品回溯報告，但仍存在以下三個問題：

一是回溯內容不全面，部分公司僅對定價假設進行回溯，未對利潤測試假設進行回溯；

二是回溯分析不深入，部分公司在回溯報告中只是簡單羅列結果或進行一般性文字描述，未對回溯發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)進行深入分析；

三是回溯結果追蹤力度不夠，部分公司對回溯發(fā)現(xiàn)的實際賠付率持續(xù)大幅低于定價預期的情況未制定調整方案，對逆選擇嚴重或賠付率遠超定價預期的風險無解決方案，風險仍存在逐年擴大情形。

在近期產(chǎn)品備案過程中，銀保監(jiān)會也發(fā)現(xiàn)部分問題。

產(chǎn)品材料方面。一是漏報、少報材料，如中信保誠某兩全保險未報送產(chǎn)品費率表；瑞華健康某疾病保險未報送產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表；

二是報送材料內容不齊全，如國華人壽某醫(yī)療保險部分年齡無對應的保證續(xù)保費率；

三是報送方式不規(guī)范，如太平人壽、君龍人壽、中意人壽、北京人壽、中華人壽、中銀三星、工銀安盛和復星聯(lián)合健康等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。

產(chǎn)品設計方面。一是產(chǎn)品責任設計與產(chǎn)品定義不符，如太保安聯(lián)健康某疾病保險，以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件，與疾病保險定義不符；天安人壽、珠江人壽某年金保險，保險責任只有年金選擇權，或要求被保險人提出申請后予以給付，責任設計不合理；

二是產(chǎn)品設計存在銷售誤導隱患，如人保壽險某重大疾病保險，通過調整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的第19年和20年、29年和30年費率完全一致；

三是產(chǎn)品保障功能弱化，如和諧健康某護理保險，該產(chǎn)品為萬能型，其護理責任風險保費占保費整體比例較低，不符合護理保險產(chǎn)品本意；

四是產(chǎn)品設計雷同，如中融人壽報送的部分產(chǎn)品嚴重同質化。

條款表述方面。一是條款表述前后不一或表述不清，如同方全球2款醫(yī)療保險產(chǎn)品，精算報告投保年齡限制與條款約定不一致；太平養(yǎng)老某年金保險，對減保權約定不明確，存在侵害消費者權益的風險；

二是理賠約定不合理，如太平養(yǎng)老某意外傷害保險，理賠材料中要求除交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）；

此外，保險產(chǎn)品費率厘定上也存在多項問題。一是退保假設不合理，如中意人壽某終身壽險、陽光人壽某兩全保險和意外傷害保險，利潤測試假設中前5年退保率超過70％；

二是交費期設計不科學，如和泰人壽、信泰人壽和利安人壽報送的某兩全保險，存在2年期交費情形；

三是現(xiàn)金價值計算不合理，如三峽人壽、君康人壽、光大永明等公司報送的某終身壽險存在“長險短做”風險；

四是投資收益假設不合理，如中融人壽某兩全保險利潤測試投資收益率假設高于公司過去5年平均投資收益率水平。

將持續(xù)追蹤產(chǎn)品經(jīng)營狀況

基于此，銀保監(jiān)會要求，各人身保險公司在產(chǎn)品管理過程中，應當嚴格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，切實履行產(chǎn)品管理主體責任，強化合規(guī)經(jīng)營意識。保險產(chǎn)品開發(fā)不僅應當符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，也應當符合一般精算原理，產(chǎn)品定價應當審慎、公平、合理，符合公司經(jīng)營實際，不得以形式上的合規(guī)掩飾實質上的違規(guī)。各公司應當對照通報的情況和問題，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理效能，強化產(chǎn)品內控管理，規(guī)范產(chǎn)品宣傳銷售。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，關于人身險產(chǎn)品的管理，監(jiān)管層一直未放松過。1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報》，結合監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，通報了產(chǎn)品方面的六大問題；近期，銀保監(jiān)會向各家險企下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2018年人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動有關情況的通報》，針對機構自查情況，36家銀保監(jiān)局派出190個檢查組，對133家人身保險公司省級機構和基層網(wǎng)點開展監(jiān)管抽查。抽查發(fā)現(xiàn)各類違規(guī)問題1529個，涉及金額2.2億元。

下一步，銀保監(jiān)會表示，將按照法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進行嚴格核查，持續(xù)追蹤公司產(chǎn)品經(jīng)營情況，定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。同時研究推進產(chǎn)品信息公開披露制度，加大媒體和公眾監(jiān)督力度。