又一場支付大戰！銀聯拉上華為、小米 “搞事情”，對手卻不是微信、支付寶

每經記者｜邊萬莉    每經實習編輯｜盧九安     

圖片來源：視覺中國

出門不帶現金，消費買單掃一掃微信、支付寶或者刷卡，這已經成為現代人們習以為常的消費方式。商戶依靠付款二維碼、掃碼槍、POS機收款的場景也是隨處可見，但是用手機刷卡的操作，你聽說過沒有？

近日，《每日經濟新聞》記者了解到，中國銀聯聯合各大商業銀行和華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機廠商正式啟動了銀聯手機POS產品首批應用試點合作。眾所周知，支付市場上長期呈現支付寶、微信支付雙寡頭的格局，銀聯此舉是否能提升自己在支付市場的份額，攪動支付市場現有的格局？支付大戰一觸即發。

如何讓手機實現POS機的功能？

擔心收款二維碼被調換，POS機、掃碼槍成本太高一直是困擾不少小微商戶的問題。有沒有一個既安全又便捷的收款方式？有！只要一部手機，再動動手指就能實現。

近日，中國銀聯聯合各大商業銀行和部分手機廠商宣布正式啟動銀聯手機POS產品首批應用試點合作后，各大主流手機廠商將陸續上線支持銀聯手機POS功能的應用。到那個時候，有收款需求的用戶只要下載一個手機POS收單的APP或者使用手機自帶的錢包APP，再通過一個商戶在線注冊并經過機構審核與開通的流程后，手機就能成功變身POS機。

這款銀聯手機POS產品不僅支持二維碼支付，還可以實現銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付。換言之，消費者不僅可以使用二維碼支付，還可以在商戶的手機上直接刷自己的銀行IC卡或手機。需要提醒消費者的是，目前支持銀聯手機閃付的手機是蘋果、華為、三星、小米、魅族、錘子品牌Pay與HCE產品。

當然，銀聯手機POS產品的功能并不止于此。據《每日經濟新聞》記者了解，中國銀聯后續還將根據客戶定制需求，提供更多的包括非接收單和對身份證的認證等服務。了解了這么多以后，可能就有人問，那這款產品安不安全呢？對于商戶和消費者來說，解決好安全問題才是最關鍵的。

據銀聯官網介紹，銀聯手機POS集指紋、聲紋和人臉等生物識別技術為一體，為廣大機構和消費者提供多樣化的身份驗證方式。同時，中國銀聯還參考國內外最新安全規范，配套研發了銀聯新一代智能終端風險感知系統，能對手機POS運行環境安全狀態進行實時監控，確保交易的真實性與可靠性。此外，還具備商戶評分評級、動態智能調額等功能，并結合銀行卡交易欺詐偵測模型等相關風控模型和系統，有效提升手機POS業務風險防控能力，降低交易欺詐發生概率及資金損失率。

銀聯手機POS產品與支付寶、微信、POS機相比，有何優劣勢？

小微商戶收款現在越來越習慣使用支付寶、微信，消費者也越來越不習慣帶銀行卡。業內人士分析，手機POS有個最大的好處就是商戶主掃、用戶被掃，極大的提升了支付的安全性。用戶主掃時很容易出問題，如二維碼被掉包、模糊不清、有病毒等。另外，小微商戶如果申請注冊成功之后可以使用手機POS，那么消費者就可以使用信用卡了；而很多小微商戶的二維碼都是轉賬功能，并不能調出信用卡來支付，要么從零錢余額扣，要么從儲蓄卡里扣。

不過，目前來看，支付寶、微信的發力點在零售C端，產品形態主要是條碼支付，銀聯在零售端方面已推出“云閃付”與之抗衡，而POS類產品主要是B端收單業務。通過與POS機的對比，更能分析得出銀聯手機POS產品的優劣勢。

優勢：成本低、銀聯品牌優勢、技術創新優勢、合規優勢。

支付網創始人劉剛認為，有NFC的手機即可變身為POS機，節省了商戶采購POS機具的成本，極大地迎合了小微商戶的收款需求。

麻袋研究院研究員蘇筱芮向《每日經濟新聞》記者表示，首先，品牌渠道是其最大的優勢。在傳統POS機代理商還在一家一家跑推廣的時候，銀聯手機POS就已經聯合了各大商業銀行和主流手機廠商等作為優質渠道資源。第二是技術創新優勢。傳統POS其實也擁有智能手機APP應用，可以進行手機收單，但其兼容性不如銀聯手機POS，比如在某些應用市場下載不到，或者與某型號的手機不兼容等。將銀行、小微企業、手機廠商、收單機構、企事業單位以及三農等連接到同一個生態圈后深化各產業合作，這種強大的資源實力是普通機構所不具備的，未來這款產品與政府機構、公共設施乃至社保等的創新合作也十分可期。最后是合規優勢。銀聯這款手機POS產品是在央行指導下推出的，在合規上必然具有得天獨厚的優勢。

劣勢：費率競爭、使用體驗、設備要求。

蘇筱芮分析，費率和體驗問題是銀聯手機POS產品推廣過程中的主要阻力。在傳統POS收單業務領域，不少機構為了搶占市場持續開展價格戰，免費領POS、收單達到一定規模另有激勵措施等，這對于原本利潤就比較微薄的小微企業頗具吸引力。另一方面，作為“正規軍”，其必然要嚴格履行監管要求，流程方面或相比現有“雜牌軍”繁瑣。目前關于手機POS尚未透露出更多細節，例如押金數額、注冊資料審核時效、到賬時效、客服響應時效等。如果在一些體驗方面打了折扣，用戶可能對此并不會買賬。

銀聯手機POS產品會“威脅”到誰的地位？

銀聯手機POS產品的出現，將會讓誰緊張起來？

據易觀發布的《2018年第二季度第三方支付行業發展狀況報告》指出，支付寶、騰訊金融和銀聯商務在中國第三方支付機構綜合支付市場中的份額分別是44.5%、30.8%和11.42%，位居前三位；在第三方互聯網支付市場上，支付寶以23.34%繼續保持互聯網支付市場第一名，銀聯支付保持行業第二的位置，市場占有率達到22.77%；騰訊金融以9.92%的市場占有率位列第三。

銀聯推出的手機POS產品能否提升自己在支付市場上的份額？多名業內人士告訴《每日經濟新聞》記者，銀聯手機POS產品主要定位于B端的收單領域，因此，主要是B端的收單支付領域和POS機廠商形成沖擊，不會與支付寶、微信支付形成搶食關系。

蘇筱芮認為，這款產品的出現，或能夠扭轉收單支付領域長久以來的“劣幣驅逐良幣”之勢，逐漸將非正規POS廠商以及合規意識淡薄的機構洗牌出局。總體而言，這款產品的誕生為行業的良性、長效發展帶來十分積極的意義。

劉剛分析，銀聯推出手機POS意在讓收單行業可以更純粹、更專注于運營和商戶服務，而無需考慮硬件采購和銷售，此舉和微信、支付寶沒太大關系，影響的是收單機構的運作方式和重心，把原來需要獨立采購機具的收單模式改為純軟件化的思路。不過，可能會影響到傳統收銀設備廠商的出貨量，包括POS機和掃碼盒等。

值得注意的是，如果收單機構管理不力，甚至有意放水，銀聯手機POS產品將會成為新的“信用卡套現”利器。