專訪融數金服遲毓華：用大數據助力金融創新

　　隨著“大眾創業，萬眾創新”浪潮的興起，中小微企業如雨后春筍。有數據顯示，截至2016年底，中國約有7000萬家中小微企業，就業人數2.7億人，平均每季度新設企業100萬戶，新設注冊資本6.5萬億元人民幣。

但在這個龐大數據背后，“融資難”成為影響中小微企業能否活下去的關鍵因素，這也成為了一個社會難題。一面是投資方、金融機構欲放而不敢的曖昧，一面是小微企業欲求而不得的無奈，供需雙方就這樣難以找到平衡。

近年來，雖然政策對中小微企業的融資、信貸有所推動和傾斜，小微企業的融資渠道在不斷拓寬，但仍舊無法滿足廣大中小微企業對融資的渴求。在這樣一個市場供需不平衡的狀態下，融數金服看到了契機和解決之道。

“我們主要是運用中小微企業積累的大數據去建立風控模型，從而了解、分析中小微企業的業務、經營狀況，給貸款方一個可信的指標，讓融資方和貸款方進行更為詳細的了解，從而幫助中小微企業融資。”融數金服CEO遲毓華表示，簡單來說就是用大數據幫助中小微企業，未來融數金服將建立一個數據模型，讓這種金融服務標準化。

用數據分析實現投融資對接

眾所周知，作為經濟市場上的經營主體之一，中小微企業雖然數量眾多，在經濟結構中的貢獻也不小，但由于其自身征信體系較差，通常是很難從金融機構或大銀行那里獲得貸款的。數據顯示，我國的小微企業數量超過5600萬家，占工商注冊總量的94.17%，他們的稅收貢獻占所有企業的50%，GDP貢獻超過60%，出口貢獻超過70%，就業貢獻超過80%，但是只有5%比例的小微企業能夠獲得銀行的信貸服務。

而導致他們無法從金融機構獲得貸款的主要原因則多是自身資產少、信用體系不成熟等。從金融機構的角度看，中、小、微型企業的問題在于缺少可靠及有效的數據去評估企業經營的績效及未來擴充的可能性。

但大數據技術的運用讓中小微企業融資難問題看到了希望。大數據可以通過互聯網金融數據工具來分析企業，為企業自身及金融機構提供更直觀便捷的信用評估體系，做好風控，為高效高質的供給提供有力的保障。

“通過針對行業內不同交易場景的企業用戶的數據收集、數據積累和挖掘進行科學有效的分析，從企業的經營狀況、庫存情況、產能情況、管理程度、運營能力等多個維度去為企業用戶進行科學的評級并生成數據畫像，從而幫助企業用戶對接更多的資金通道，幫助資金方對中小微企業用戶更快更深入地了解，以解決中小微企業用戶融資難融資貴的問題，助力企業發展。”遲毓華表示，通過對公司用戶行為數據、社交、交易數據、行業公開數據以及金融歷史數據等海量數據的積累，通過對不同數據，進行不同權重的劃分，進行建模分析，從而對風險進行評估定價。

資料顯示，融數金服自2015年開始布局互聯網金融生態產業鏈條，專注于向優質的中小微企業客戶提供全方位、專業化、定制化的金融服務，基于場景支付和多維度數據源分析。融數金服以SAAS平臺及與核心企業合作為著力點；注重提高風險管理及產品服務能力；提升Fin-Tech智能系統應用能力，以主動采信技術克服信息不對稱、以族群研究數據緩解單個企業價值難以評估、以尊重小企業價值降低對核心企業依賴、以逆向決策技術降低違約概率、在高風險市場尋找到低風險資產最終達成良好信貸資產組合。

將建立小微企業數據服務模型

在成立的這兩年間，融數金服已經服務多家中小微企業。“去年主要是做線下的中小微企業服務。”遲毓華表示，融數金服已經幫助多家中小微企業實現融資問題，涉及的領域也十分多，包括美容、培訓、旅游等多個行業。

遲毓華介紹，融數金服的金融服務方案中主要涉及一下幾個方面：第一，深耕垂直專業領域市場，應用場景化風控手段，以授信企業全方位經營數據作為授信依據，控制授信資金的資金用途，在場景中，以典型客戶小規模、少量資金快速試錯，從而得出該場景下應用企業多元化數據為依據的專屬風控模型，解決輕資產客戶授信難題；第二，引入最新技術手段，批量大規模收集相關企業經營類數據，對企業進行多維健康度檢查，利用大數據分析手段為申請企業進行企業畫像，梳理企業交易模式，規范企業內部核算體系，為企業完成自己的綜合授信評估；第三，發揮互聯網金融優勢、應用技術手段批量獲客，引入信貸工程模式，參考企業各類經營數據使用場景化風控模型，批量自動化完成授信評分工作，大大降低人員成本，創立專屬于中小企業授信的考核方式。

“在融數金服的數據模型中，主要是看合作企業的數據積累和資金流狀況。”遲毓華表示，融數金服通過不同企業的多樣化數據積累，給出不同的風控策略，這是一個匹配過程，但這個合作過程的數據都會在前期獲得企業的同意，并做好相關的數據安全處理。“合作方式很多樣，在合同中也會有各種條款限制，主要集中在欺詐、安控、防止犯罪等方面。

據悉，北京融數金服信息服務有限公司已經成為中國互聯網金融協會的成員。其中北京融數數據研發中心基于大數據湖理念構建的大數據平臺Chorus以及提升IT研發、運營質量和效率的DevOps，也已完成從支付、賬戶、數據采集、自動化征信、自動化風控、數據披露等一系列產品的服務化、產品化。

近年來，金融科技已經成為行業熱點，央行等監管層也在不斷加強這方面的建設，近期，央行又專門成立了金融科技委員會，加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。“互聯網金融行業的創新是要利用科技手段，通過大數據分析補足傳統金融的不足之處。”遲毓華表示，融數金服也在不斷加強大數據方面的創新，并續在數據模型方面下功夫，希望通過供給側結構性改革，實體經濟能真正被撬動，發揮出應有的效力。

在即將舉辦的2017中國金融論壇上，遲毓華將作為嘉賓參與大數據征信運用與風控管理圓桌對話環節，與業內人士共同探討大數據的發展和前景。