年利息高達(dá)500%的現(xiàn)金貸 敢貸不敢貸？

銀監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求加強(qiáng)現(xiàn)金貸的清理整頓工作。值得注意的是，這是近期最為火熱的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)首次被提及。

業(yè)內(nèi)人士昨日在接受記者采訪時(shí)指出，短期來(lái)看，一些涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司，其運(yùn)營(yíng)狀況恐怕會(huì)受到波及。但長(zhǎng)期來(lái)看，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)應(yīng)該不會(huì)被“一刀切”，而是在合規(guī)的范疇中繼續(xù)發(fā)展。

“現(xiàn)金貸”，是泛指無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，其主流模式主要借鑒引入國(guó)外的PaydayLoan（發(fā)薪日貸款）。從2015年開(kāi)始，針對(duì)普通借款人群的純信用、無(wú)抵押、極速放款的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支，在國(guó)內(nèi)迅速地發(fā)展起來(lái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體包括銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等，已有上千家，且多家平臺(tái)已獲得融資。

行業(yè)的急速發(fā)展的背后是受高利潤(rùn)的推動(dòng)。此前有媒體報(bào)道，一家中型P2P平臺(tái)2014年開(kāi)始轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸。從一百萬(wàn)資金起家，目前公司總資產(chǎn)已高達(dá)十幾個(gè)億。而且值得注意的是，該公司在進(jìn)入現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)之前，已瀕臨死亡，但進(jìn)了現(xiàn)金貸行業(yè)后，公司立即起死回生，每年純利潤(rùn)2000萬(wàn)。

在一些從業(yè)者的眼里，現(xiàn)金貸是一個(gè)“很難不掙錢(qián)”的生意。

據(jù)上述平臺(tái)的負(fù)責(zé)人透露，在現(xiàn)金貸這個(gè)行業(yè)中，低于50%的放款率，那都算低的。而且其“不關(guān)心風(fēng)控，只要壞賬率低于50%，我們就可以盈利”。

在這樣的暴利之下，現(xiàn)金貸自然暴露出了許多問(wèn)題，不少平臺(tái)“野蠻生長(zhǎng)”。這些平臺(tái)除了風(fēng)控較為松懈之外，其資金流向也飽受質(zhì)疑，很多業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，由于純信用、無(wú)抵押和極速放款的產(chǎn)品特點(diǎn)，現(xiàn)金貸用戶(hù)多是低信用的用戶(hù)，用途很多都流向了黃賭毒，以及借新貸還舊貸。而行業(yè)也存在大量欺詐、多頭借貸的市場(chǎng)，因此認(rèn)為現(xiàn)金貸行業(yè)遲早會(huì)有大規(guī)模的違約出現(xiàn)。

另外，現(xiàn)金貸的高利息也是眾矢之的。據(jù)了解，目前部分現(xiàn)金貸平臺(tái)存在著年利息高于100%，甚至高達(dá)500%的亂象，而高利息的背后往往又滋生了違法催收甚至暴力催收等問(wèn)題，令人擔(dān)憂(yōu)。

因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，本次《指導(dǎo)意見(jiàn)》不僅是銀監(jiān)會(huì)首次對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)表態(tài)，更是表明監(jiān)管部門(mén)意識(shí)到了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，正著手提前進(jìn)行整頓。

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》中從資金端、信息披露、利率水平、催收四個(gè)角度對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)提出了要求。這是銀監(jiān)會(huì)第一次在監(jiān)管文件中提及現(xiàn)金貸，可以說(shuō)是對(duì)行業(yè)敲響了警鐘。”開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰昨日在接受記者采訪時(shí)指出。他表示，現(xiàn)金貸服務(wù)的人群客觀存在金融需求，需要合理引導(dǎo)。但目前行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)可謂魚(yú)龍混雜，確實(shí)存在砍頭息、暴力催收等問(wèn)題需要整頓。在監(jiān)管指導(dǎo)下，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)有望告別野蠻生長(zhǎng)，走向規(guī)范化。