“愛情保險”借勢情人節搶眼球 國內僅是“鳳毛麟角”？

每經編輯｜每經記者 涂穎浩    

每經記者 涂穎浩 每經實習編輯 李晃

每年情人節前夕，各大保險公司推出的“三年后十年內結婚可申領萬朵玫瑰或鉆戒”的戀愛險產品總能成功吸引公眾的關注。七年之癢、三年之約，這是愛情的見證，還是情侶間的檻兒？一款保險產品能夠實現為愛情“保鮮”嗎？

從保險公司的角度而言，借勢節日營銷，勢必將提升品牌知名度。不過，保險公司推出“愛情保險”是賺是虧的討論也引發了熱議。

就消費者而言，所謂“愛情保險”更大的意義在于給戀人一份美好承諾，不失為情人節的一份創意禮物。如果能在規定時間內成功結婚，還將獲得數十倍的收益。

但據《每日經濟新聞》記者的了解，當前在網絡上引發熱議的“愛情保險”僅是“鳳毛麟角”，成熟的“愛情保險”更是被當作一種家庭理財的重要選擇。

“愛情保險”銷量慘淡只賺噱頭

如果你正為情人節挑選一份什么樣的禮物而傷腦筋，保險公司在微信和各大平臺上推廣的“愛情保險”或許可以作為一個備選。

以某保險公司推出的“愛情保險”為例，需要男方和女方共同投保，一次性支付。如果投保雙方在三年后十年內結婚，可在婚禮上收到1萬朵玫瑰。

不少點贊的都是熱戀中的情侶或是期待美好戀愛的少男少女。299元買1萬朵玫瑰，是不是很劃算，很浪漫呢？雖然買了這份保險不一定能保證愛情，但可以借助愛情保險表達對另一半（多是為女友）的愛意，也是愛情的一種美好愿望，

理性的消費者提出質疑：保險公司不會做虧錢生意。相關數據顯示，戀愛三年是最容易分手的期限。當然，還有的網友認為，現在年輕人閃婚閃離的比例高，熬不到三年后結婚，還是領不到萬朵玫瑰。

據慧擇網平臺統計，這種“愛情保險”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實際購買率很低，保險公司也只是圖個噱頭，相關精算師統計，98.39%的情侶都會分手。

對此，《每日經濟新聞》記者做個大膽的假設，在100位“戀愛險”的投保人中，其中2位購買者與意中人很幸運的步入婚姻的禮堂，對于保險公司而言，若采購玫瑰的單價在1元一支，各1萬支玫瑰的成本（量大可忽略運費）總計為2萬元，而銷售100份“戀愛險”的保費收入為2.99萬元（299元/份），收入超過支出。

帶著美好祝愿的保險產品

據觀察，類似上述的愛情保險，在不同的保險公司有著不同版本，但基本上有幾個特點：對象一般分為大學生版、社會人士版、軍人版等，在價格上在99元~500元不等，在期限上，基本上是3年后N年內結婚才符合給付標準。贈送的有玫瑰、鉆石、現金等。

如某平臺作為新品上架的某公司“愛久久戀愛保險”，價格為99元/份，自購買之日起3年以后，13年以內的任意一天，投保人與指定心上人首次領取結婚證后，即可領取結婚祝福金1999元，最多可購買5份。截至2月11日，該產品的累計銷量約為1300份。

慧擇壽險事業中心副總謝淑貞在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“隨著保險的不斷成熟發展，保險的功能不僅僅是體現在生老病死的保障上，也可以有不同的功能性，尤其像戀愛險這種帶著美好祝愿的保險產品。這種突破保險認知的產品是一種創新，尤其是在互聯網的傳播下，是能讓更多人知道保險，了解保險的作用。這也是一種保險意義的傳播，保險就是一個普通的“商品”，跟我們日常生活所需商品一樣。”

“當然，我們堅定保險需要創新，能無縫連接到老百姓的日常生活并帶來降低風險的作用，但也不希望保險公司為了創新而創新設計出純噱頭，甚至無合理保險利益的產品，那就違背了保險的意義與功能。”謝淑貞還稱。

對于此類產品創新，北京工商大學經濟學院保險學系教授王緒瑾告訴《每日經濟新聞》記者：“市面上的愛情保險首先要看是否合法合規，其次是否符合民眾的習慣，即是否存在市場需求。此外，所謂的愛情保險，在國外也有類似的保險產品形式。

國內“愛情保險”僅是鳳毛麟角

“與國外的成熟的愛情保險相比，國內的愛情險算是鳳毛棱角了。”謝淑貞表示：“在設計上，國外的愛情保險基本上分為婚前和婚后愛情險，婚前的愛情保險以戀愛者是否成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則不給付保險金，而婚后愛情保險則以婚姻存續到一定年限為給付條件，也有在保障期間遭遇身故或被遺棄都能獲得補償。”

舉例而言，英國/瑞士等一些國家有銀婚愛情險，只要是已婚夫婦，每月支付5英鎊，和睦相處后達25年（銀婚），可以領取5000英鎊的保險金，如在這期間其中一人發生身故，也可以獲得1000英鎊的身故賠償；如果感情不和，被遺棄一方可獲得3000英鎊的保險金。

俄羅斯的愛情保險是法定強制保險，俄羅斯(前蘇聯)政府1976年頒布了結婚強制保險條例，規定凡符合投保條件的父母(養父母)、監護人，均應為其2~15歲的兒子投保，被被保險人在達到法定婚齡后結婚時可領取結婚保險金。此外，還有離婚分產保險，如因婚外情導致婚姻破裂一方財產分配上將受到懲罰。

上述人士總結稱：“所以，在國外的愛情保險不僅是對愛情的一種美好愿望，更是通過愛情保險當作一種家庭理財的重要選擇。”

《每日經濟新聞》記者注意到，早些年國內也有保險公司陸續開設了相關愛情保險。如平安人壽在官網列示的平安世紀同祥終身壽險（分紅型，2004），以一對夫妻投保為例，男主人31歲，女主人27歲，基本保險金額為20萬元，分20年繳費，每年繳費8280元，其身故保障為：任一被保險人意外身故或1年后疾病身故，領取20萬元身故保險金。