央行開放二維碼支付市場前夜 銀行陣地已經失守

每經編輯｜胡群，李楠    

“央行已授權中國支付清算協會牽頭制定二維碼支付的行業技術標準和業務規則，協會已向會員單位發送征求意見。”中國支付清算協會人士近日向經濟觀察報記者透露。

這意味著二維碼支付的市場地位將得到官方的認可。

事實上，這項誕生于銀聯實驗室里的技術，在2013年7月被中信銀行推出市場。2014年3月，央行以二維碼安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯合工信部暫停線下二維碼支付服務后，二維碼支付在市場中暫時偃旗息鼓。

不過，隨后監管默許市場探索，以支付寶、微信支付等第三方支付機構提供的二維碼支付服務在近兩年發力搶占線下支付市場。如今，消費者的手機支付習慣已漸養成，當銀行重新開展二維碼支付業務時，還有多少機遇？

面對風險的態度

“二維碼支付在國內最早是銀聯研發的。”中國銀聯負責人此前向經濟觀察報表示，銀聯的電子商務與電子支付國家工程實驗室是國內金融行業唯一的國家工程實驗室，一直以來都在聯合境內外產業各方積極研究、探索包括二維碼支付在內的各種創新支付模式。

而中信銀行是最早發展二維碼支付的銀行之一，2013年7月份，該行推出第一期二維碼支付業務，給用戶帶來了快速、便捷的支付體驗。同一年內，中信銀行又推出“異度支付”，不過，支付消費場景較少，且這些支付需在下載中信銀行APP的基礎上才能實現。

不過，這種創新產品的探索于2014年3月戛然而止。彼時，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯合工信部暫停線下二維碼支付服務。當年9月份，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今正向全國加速鋪開。不僅支付寶、微信支付，隨后多家銀行的手機客戶端都設有掃碼支付功能，但使用該功能的用戶極少。

一位股份制銀行電子銀行部負責人向經濟觀察報表示，監管機構擔憂二維碼的風險，但市場正逐步成熟，近年技術方面進展并不大。現在支付寶、微信支付以及銀行都在開展，是不愿放棄這塊新興市場，而監管機構默認市場的探索。

當銀行重新進入這個市場時，早已非2014年的模樣。大中城市中的線下商超、餐飲等線下高頻支付場景大部分為支付寶、微信支付所覆蓋，而這一趨勢正向中小城市及縣城蔓延。螞蟻金服方面表示，“我們看好二維碼未來的發展趨勢。只要是用到小額支付高頻場景的，我們都會去覆蓋。”

支付的背后

金融業務始于賬戶，但如何通過賬戶及支付，提供綜合服務才是取勝的關鍵。

今年7月，工行正式推出二維碼支付產品，成為國內首家具有二維碼支付產品的商業銀行。該二維碼支付通過簡單的“掃一掃”覆蓋線上線下和O2O支付全場景，無縫鏈接商家和客戶，同時通過二維碼支付的推廣應用改善大眾消費環境，使支付網絡既廣泛覆蓋大酒店、大賣場、大百貨這樣的“大動脈”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳這些“毛細血管”，將金融服務廣布社會民生各個領域。工行表示將以此為契機進軍二維碼支付市場。

不過，這些功能早已在支付寶、微信支付中實現。麥肯錫的研究表明，支付寶和數以千計企業合作，提供各種線上和線下的應用場景，覆蓋日常生活衣食住行的方方面面：交通、旅行、超市和便利店、飯店、娛樂、水電繳費等。這種完整性和便利性使支付寶在中國的各種消費群體中廣受歡迎。另外，目前支付寶推出的“互聯網＋公共服務”，已有347個城市入住，提供車主服務、政務辦事、醫療、教育、交通等便民服務；同時，在支付的基礎上增加余額理財、城市服務、芝麻信用等不同的產品線，不斷完善、增加自己的服務產品。

螞蟻國際事業部總經理郟航表示，“未來我們不能只立足于支付而來談支付，我們最終的服務對象是我們的客戶。客戶的需求，圍繞著支付商業所衍生出來的相關的服務，或者是相關的價值是我們所需要特別關注的。”

微信支付則依托微信擁有大量的用戶群體，從紅包開始，引導用戶綁定銀行卡，從最開始的游戲場景消費到購物，以及現在的餐飲、手機充值、城市服務，商店支付等場景。麥肯錫認為，互聯網類的機構另一項核心競爭優勢就是對大數據和先進分析技術的追求及使用。金融從不缺少數據，但是全面利用非結構化數據，特別是互聯網端的數據，可以在產品和營銷設計以至風險控制上產生更多的創新。

實際上，無論是二維碼支付還是其他方式的支付，支付只是開端。支付寶提供的并非簡單的支付業務，而是基于支付等數據，提供安全、信用、理財、融資，亦即營銷、會員等多重功能。

誰的陣地？

簡單的二維碼支付背后是業務陣地的爭奪，有了支付清算協會的規范和政策的支持，未來肯定會有更多的銀行、金融機構及第三方支付機構參與到二維碼支付的市場推廣中，商家也會更容易接受。

“對當前移動支付觀察分析結果看，商業銀行的線上網絡支付陣地已處于明顯劣勢，幾近淪為第三方網絡支付機構、尤其是支付寶的后臺和資金管道。”央行金融IC卡推進工作領導小組辦公室前主任李曉楓曾向經濟觀察報稱，“手機內下載一個支付寶APP即能解決大多數的線上支付需求。”從目前線下網絡支付的進展看，即使央行盡快放行二維碼支付，銀行未必能重新奪回這個陣地。

銀聯方面向經濟觀察報記者表示，移動支付領域正呈現出多元化發展的趨勢，整體支付市場尤其是對成本較為敏感的小微商戶對二維碼支付有一定的需求，銀聯成員銀行和入網收單機構也表達了在非接支付為主流的基礎上，同時支持二維碼支付的訴求。

2015年12月，中國銀聯聯合20余家商業銀行推出“云閃付”，最初的“云閃付”僅支持安卓系統，持卡人需在手機銀行上生成云閃付卡，在具有銀聯“閃付”標識的Pos機上完成支付。目前“云閃付”的產品系列覆蓋非接IC卡、手機、可穿戴設備等多種介質形態。

在監管認可、產品技術較為成熟，安全風險可控、且通過相關檢測認證的情況下，銀聯擬把二維碼充實到“云閃付”產品系列中，作為非接支付的補充，豐富“云閃付”產品體系。

從現金交易到刷卡是一種創新，從刷卡到手機支付可以說是一種顛覆。二維碼支付的未來在哪里，誰將能贏取用戶的心？