稅優健康險為何打動不了人：去哪買、怎么買都是問題

每經編輯｜每經實習記者 袁園    

◎每經實習記者 袁園

千呼萬喚始出來，稅優健康險卻依舊“猶抱琵琶半遮面”！其保費收入遲遲沒有迎來預期中的爆發。

上市三個多月、幾百萬的保費規模，讓原本對健康險發展前景充滿預期的業內人士有些失望。作為第一項由稅收作為杠桿來調節商業性保險的政策，帶著“利民”光環落地的稅優健康險，為何卻上市“遇冷”，陷入叫好不叫座的境地呢？

對此，有業內人士分析，原因是多方面的，各地財政政策執行不一、險企自身產品仍需完善和險企推廣態度謹慎等可能是其主要原因。

某險企內部工作人員李女士稱，“經常被朋友問到這項新產品的保障功能和投保價值。可當被問到去哪里購買、怎么購買時，我自己也不知道。”

購買流程繁瑣 投保無門

“每次跟朋友聊起這個產品時，我想到的就是這款產品給投保人帶來的利處和它的保障功能，再聊下去就真的不知道說什么了。”某險企內部工作人員李女士在跟《每日經濟新聞》記者說起這款稅優健康險產品時，語氣中夾帶些許的無奈。

李女士所在險企已獲批銷售這款產品，作為公司內部人員，她經常被朋友問到這項新產品的保障功能和投保價值。稅優政策和產品的保障功能她自然了如指掌，可當被問到去哪里購買、怎么購買時，李女士卻只能搖搖頭，終結話題，“因為我自己也不知道去哪里購買。”

和李女士反映的情況相似，一位有意購買個人稅優健康險產品的胡先生（化名）表示，確定去購買的時候才被告知這是團險，最好由企事業單位組織辦理，個人要投保稅優健康險，手續非常繁瑣。

上述兩位受訪者反映的問題，正是當下個人稅優健康險產品存在的客觀問題——購買難。按照《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》要求，這款產品主要針對的是個人，為個人提供稅收減免政策和保障，但由于牽涉納稅問題，目前獲批產品銷售資格的保險公司多以團險形式開展業務，個人如果想去購買，則需要面臨一系列冗雜的稅務問題。

首先，需要去社保部門打一份社保證明，然后，再去稅務部門打個人所得稅繳納證明，還有健康證明、個稅申報……最后還要去保險公司柜面辦理。“七七八八加起來，手續很多，特別是有些環節，個人操作起來很麻煩。”胡先生說。

對于上述問題，某險企工作人員對《每日經濟新聞》記者表示，這款產品涉及到稅收問題，所以牽涉到很多部門，需要去一一協調，不是險企單方面就能決定的。同時，各地方對待這一產品的態度不同、政策推行不一，導致一些地方無處購買產品，“涉及的管理部門多，也就意味著無人真正去負責，所以很多地方部門，對這項產品落地的積極性不高。”

“我們也希望各監管部門能好好協調此事，把這款產品的政策落實到位，險企推行起來也會更方便。”上述險企工作人員表示，畢竟這有利于老百姓，也是政府惠及民生的一款產品。

險企承保風險高 政策優惠少

除卻部分外在因素，險企自身推廣力度偏小和產品不夠完善也影響著個人稅優健康險的銷售業績。

根據要求，個人稅優健康險的經營定位為大病保險的補充，保本微利，并對經營這一業務的信息系統、人才儲備、資金管理等方面提出了較高要求，如醫療保險簡單賠付率不得低于80%；不得因被保險人既往病史拒保，并保證續保；提供健康管理服務等。在這種狀況下，險企為了平衡盈虧，在挑選客戶方面，也實行了“挑肥揀瘦”的策略。

某已獲批稅優健康險銷售資格的險企相關人員對《每日經濟新聞》記者表示，篩選投保企業時會看企業員工的年齡分布，年輕人越多的企業越受歡迎，且基本不會接受老年人多的企業，畢竟年齡大了患病幾率也大。

“按照國家政策的優勢，多家保險公司把稅優健康險產品開發了出來，但公司方面還是對定價規則有所擔心。比如，允許帶病投保、賠付率不能低于80%的規定，從險企做業務的角度來看，如果賠付率不能很好控制的話則很容易出現虧損，這對于保險公司來說風險較高，因此在推銷業務時會比較謹慎。”南開大學風險與管理學系教授朱銘來表示。

在產品設計方面的問題，主要體現在與保障功能相似、個性化突出不夠等方面。目前獲批的11家險企的相關產品，基本上都涵蓋了個人稅優健康險業務要求的保障內容，但在此基礎上的創新卻不多，如所有產品都將年度保額設定在20萬元，終身保額也多在80萬~100萬元之間。雖然有幾家險企的產品附加了高端服務和健康管理，但是針對性不夠，能直接激發消費者購買欲望的產品不多。

除卻上述被詬病最多的購買麻煩和產品自身問題外，個人稅優健康險的政策優惠力度不夠也被多次提及。即將退休的老吳（化名）表示，雖然在購買個人稅優健康險后，可以享受每年2400元予以稅前扣除的福利，但是這一額度并不高，尤其是在退休工資本就降低的基礎上，這一稅優幅度并不能凸顯出優勢。

同時，《每日經濟新聞》記者了解到，在很多省市地區及二三線城市，工作人員的工資收入水平根本就不到3500元（個稅起征點），個人稅收優惠也無從談起。因此，想要推廣開來，還需要險企更多方面地去考慮。

對此，保監會相關人士表示，雖有12家保險公司獲得經營個人稅優健康險的資格，但仍然存在專業性不夠突出、缺少基礎數據分析、產品吸引力不夠等問題，這些都需要市場經營主體轉變發展思路，去真正理解個人稅優健康險。