外資征信機構強勢入華 反欺詐技術成“賣點”

每經編輯 每經記者 史青偉 發自上海    

◎每經記者 史青偉 發自上海

近幾年，隨著我國P2P行業的迅猛發展，征信市場的巨大缺口逐漸顯現出來。盡管國內的芝麻信用、騰訊征信等機構擁有本土優勢，但FICO、益博睿等外資征信機構，也紛紛看準時機高調進入中國市場。

這些外資征信機構的業務模式與國內征信機構有何不同？兩種機構各有哪些優勢和弊端？在征信市場競爭日趨激烈的情況下，將為國內P2P行業帶來哪些影響？針對這些問題，《每日經濟新聞》記者進行了深入采訪。

如果沒有互聯網金融的迅猛發展，或許很多國人不清楚FICO、益博睿等公司是做什么的。正因為互聯網金融帶動了中國小微金融行業的飛速發展，像FICO等外資征信公司也開始布局中國市場。

據不完全統計，目前已有接近20家小微貸企業與費埃哲公司(以下簡稱FICO)簽約，未來這些公司將采用FICO最新發布的“信貸評分決策云平臺”增強風險管理水平。此外，中信騰牛網、小牛在線等平臺則選擇與益博睿簽約合作。

據《每日經濟新聞》記者了解，外資征信機構除了向中國企業輸出模型和評分系統外，“反欺詐技術”也成為其在中國市場的重要“賣點”。

外資機構“趁虛而入”

中國信用數據的缺失，為外資征信機構入華提供了良好的土壤。

公開數據顯示，央行征信中心的數據覆蓋人口達8億人，但其中真正有信貸記錄的僅為2.9億人，還有約5億人沒有任何信貸記錄。顯然，目前央行征信中心的數據層次還不能滿足市場風險判斷的需求，這就需要網貸平臺對接第三方征信機構或自建征信體系。

據悉，有些公司接入了上海資信的NFCS系統（網絡金融征信系統）。而接入該系統的網貸平臺數量還在以每月數十家的速度增長。

盡管如此，這仍無法滿足P2P平臺等小貸公司的征信需求。據《每日經濟新聞》記者了解，由于國內小貸公司風險管理技術和手段的缺乏，行業壞賬率一直居高不下。

益博睿大中華區決策分析業務與營運總經理殷虹告訴《每日經濟新聞》記者，中國在某些行業中，依然沒有建立起合適的基礎信用風險決策體系，以及可以幫助到他們業務發展的技術支持。“從風險評估的角度來看，數據的來源依然非常零散，這就大大提高了整個決策過程的成本。貸款業務之間的競爭會變得更加激烈，有必要在解決方案（包括技術、分析，以及咨詢）和數據服務這兩方面向這些企業提供幫助。”殷虹稱。

鑒于此，今年1月，FICO宣布針對中國快速發展的P2P和小微貸市場發布“費埃哲信貸評分決策云平臺”。據稱，該平臺可幫助P2P運營商和小微貸企業以合理的成本快速、高效地實施風險管控，進而提高收益。

殷虹還告訴記者，益博睿的業務不僅僅局限于對P2P市場的覆蓋，還包括銀行、汽車金融、中小企業金融、消費金融、電子商務以及支付等領域。

據了解，益博睿正在為全球最大P2P機構Lending club提供用戶信用分數依據。此外，該公司已與眾多國內金融機構建立了戰略合作伙伴關系。

國內“反欺詐”技術待提高

值得注意的是，除征信數據的缺失外，中國企業還面臨另一個十分重要的問題，即“反欺詐技術”有待提高。“截至目前，我們與P2P公司的合作都進展得非常順利。以外，我們也看到未來在更多業務上合作的可能，這些合作將會覆蓋包括數據服務、欺詐保護，以及系統自動化等領域。”殷虹對《每日經濟新聞》記者表示，未來益博睿的業務重點將會集中在信用風險管理，欺詐保護和身份認證等領域。“反欺詐”被外資征信公司提到了一個非常重要的位置，而這也是其相比國內征信機構的優勢所在。據《每日經濟新聞》記者了解，目前國內大型電商的金融部門，以及一些金融機構，都直接或間接引的入了外資反欺詐技術。“實際上，在當前的技術條件下，身份欺詐是很容易預防解決。通過獲取個人身份信息和數據抓取，可以比較方便地驗證客戶身份信息（的真實性）。但目前P2P平臺上有很多逾期不還的信用欺詐，即許多用戶在多個平臺申請貸款，并有意逾期不還。”宜信公司首席科學家鄭茂林此前表示。

2014年8月28日，FICO發布“費埃哲反欺詐平臺”，用于企業反欺詐管理。該平臺為機構及其客戶提供實時地反欺詐保護，并覆蓋多種支付渠道、產品及服務。

據了解，部署反欺詐分析技術模塊，特別是針對特定渠道而開發、用于監測欺詐的模塊以后，信貸公司能夠有條不紊地增加相關聯的保護等級。這些特定渠道包括，查詢活期存款賬戶、電子支付、手機支付等。費埃哲預測，該平臺的靈活架構能夠為客戶減少多達75%的反欺詐保護費用。