電商巨頭染指相互保險的后果 核心是低門檻純保障

“互聯網++相互保險”近期成為保險圈的熱門話題。相互保險本身并非新事物，但互聯網技術似乎將為其發展插上雙翼。誰在看好相互保險的機遇？互聯網與相互保險有哪些結合點？《證券日報》進行了深入采訪。

相互保險關注度飆升直接源于保監會日前印發《相互保險組織監管試行辦法》(以下簡稱《辦法》)，擬促進相互保險組織規范發展。盡管目前我國的相互保險組織僅有少數幾家，但業內人士預計，在該《辦法》實施后，估計相互保險主體會明顯逐漸增多，同時，一旦電商巨頭涉足相互保險領域，可能會給傳統保險業帶來一定的沖擊，主要體現在分流商業保險需求以及拉低保險價格等方面。

希望與挑戰

事實上，早在保監會發布上述《辦法》前，就有人看中了相互保險市場?，F在，他們認為發展的時機更加成熟，發展的空間更大了。

《證券日報》記者在采訪中了解到，已經有業內人士在籌劃利用互聯網思維開展車險互保業務，也有的人準備開展壽險互保業務，“目前召集了一些人士成立了互保組織籌備小組，負責可行性研究和組織籌備。”一位業內人士透露道。

陸先生曾有三家大型保險公司工作經驗，此后涉足多個行業，并且對利用互聯網思維來發展相互保險組織的研究已長達兩年。他認為，相互保險是互聯網保險最好的模式之一，十分看好其發展。“原來計劃按照5億元初始運營資金設計的，但現在保監會對一般相互保險組織只要求籌集1億元初始運營資金，難度降低了。”陸先生表示，上述《辦法》給他帶來了更大的希望。

“隨著市場經濟發展和人們風險防范需求增加，各類社會主體發展相互保險的愿望愈發強烈，特別是互聯網技術的發展，使相互保險面臨新的發展機遇。”中國保監會在對上述《辦法》答記者問時表示。

近日，在一個大型保險交流微信群，多位業內人士對相互保險這一模式看好，而且也對其在互聯網環境下的發展前景十分看好，也認為非常有利于保險回歸保障本質。但反過來看，也有兩大挑戰必須正視。

第一，牌照。陸先生坦承，目前的問題之一在于申請牌照太難。不少業內人士也認為，要獲得一塊互聯網相互保險的牌照并非易事。一方面，傳統保險公司的籌建申請尚在排長隊；另一方面，“對這種新模式，監管的態度也會偏于謹慎，而且這種互聯網相互保險的發展會動了傳統險企的奶酪，必有阻力。”一位業內人士分析道。

第二，客戶。相互保險如何發展足夠數量的會員也是一個問題，與其他投資領域靠收益率來吸引人不同，保險仍然屬于非主動型需求。用什么樣的模式吸引到足夠的會員加入相互保險組織，仍是一個難題，即使在互聯網時代也是如此。

據國際相互合作保險組織聯盟統計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，占全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產超過7.8萬億美元。相比之下，我國的相互保險市場還存在明顯距離，同時也預示著其發展空間。

嘗試與優勢

實際上，相互保險在我國也并不是新事物。在農業、航運等領域早已有嘗試。目前，我國的相互保險組織主要有陽光農業相互保險公司、中國船東互保協會、寧波慈溪保險互助社等幾家，這一保險模式尚未廣泛涉足個人保險領域。然而，不少業內人士在接受《證券日報》記者采訪時表示，互聯網金融的快速發展以及互聯網思維的廣泛應用，使得相互保險將更深入地涉足個人保險需求。

在運作模式上被認為與相互保險公司最為接近的抗癌公社，曾經就打算從公社轉型為一家相互保險公司，不過如今該公社創始人兼CEO張馬丁放棄了這一想法，依然延續公社的模式。與相互保險公司不同，抗癌公社未設置加入的資金門檻，不需要繳納保費形成互助基金，只有當社員罹患癌癥時，社員才需要出資資助。

“到目前為止，加入公社的會員約有13萬人。”張馬丁向記者介紹道，公社在為社員提供最低門檻的同時，也在尋求風險投資資金的支持，盈利主要從增值服務方面入手。

從上述幾家相互保險組織的運作來看，其與商業保險有很大不同，不以盈利為目的，且產品均是保障型的。寧波保監局在評價慈溪保險互助社時表示：“事實上，成立保險互助社，就是使保險機構回歸到最初發展時的狀態，充分發揮保險的基本保障功能，從而避免其因過度商業化而帶來的保費偏高、中低收入群體參加積極性不高等問題。”可以說，相互保險的核心是低門檻、純保障。

概括起來說，相互保險的還有三大優勢：一是投保人和保險人利益一致，能更好地以會員利益為中心。二是展業費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經營成本，為會員提供更經濟的保險服務。三是由于沒有股東盈利壓力，有利于發展有利于被保險人長期利益的險種。