互聯網金融 倒逼銀行新業態集中爆發

2014年互聯網金融搶食更加兇猛，以前躺著就能把錢賺足的銀行，開始花費心思來應對越來越不安分的“小嘍啰”們。

在這樣的背景下，肩負打破地域、時間限制，實現純線上獲客重任的直銷銀行爆發式增長。粗略算下來，目前國內直銷銀行數量已超過20家。6月以來就有平安銀行、江蘇銀行、南粵銀行、華夏銀行等約15家銀行的直銷銀行集體上線。

在所有玩家中，民生、興業兩家勢頭最猛，管理的資產規模已逾百億。其中，民生銀行還是最早將貴金屬投資業務這一非現場開戶業務嫁接到平臺上，引來一批跟進者。

而一些存量客戶較少的城商行，則借鑒互聯網金融理念，在拓寬產品線上下工夫。具體做法是，在基本標配的貨幣基金產品購買和存款業務上，嵌入了類網貸（P2P）債權投資、金融搜索、跨境電商融資等功能，擺明了一副要“集互聯網金融之大成者”的架勢。

但不得不潑的冷水是，目前直銷銀行賬戶大多為弱實名電子賬戶，即使實現了非現場開戶，但功能僅限于購買本行及合作發行、代銷的余額理財產品，留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶；此外，直銷銀行大多數客戶仍是銀行舊有存量客戶，并沒有把獲客渠道搭建在一些大型互聯網平臺上，實現賬戶互通。

在監管框架下，拓寬產品源與規劃更加低成本的純線上獲客渠道，或許成了2015年直銷銀行應該要傷腦筋的事情。

除了直銷銀行，社區銀行戰略亦在今年集中落地。

據不完全統計，民生、中信、興業、平安、浦發、光大、華夏等十多家銀行，皆把發展社區金融提至戰略高度。并大舉鋪設了上千個包括輕型社區銀行、智能旗艦店、綜合金融服務門店在內的智能網點。

目前，社區銀行服務內容還比較同質化，整合線下商圈、拓展特惠商戶源；開發手機應用（APP）客戶端，搭載便民服務；與地產商、物業公司、消費連鎖等擁有龐大實體網絡的公司合作；推廣細分行業應用，設計行業綜合性金融解決方案，是目前多家銀行的一致路徑。

在記者此前的采訪中，多名銀行業人士表示，差異化服務與深耕垂直細分行業綜合金融解決方案，將是2015年社區金融戰略重頭戲。

不難看出，為了對抗互聯網金融在個人信貸、小微授信、活期存款分流上的攪局，商業銀行普遍加快了推出創新應用的腳步。

與此同時，銀行與互聯網金融各分支的合作也在增多，黏性加強。比如：金融搜索巨頭融360與一些城商行合作開設了線下小貸便利店；第三方支付快錢基于合作商戶在支付系統上沉淀下來的交易與運營數據，提供給銀行，銀行據此向合作商戶進行相應額度的授信。

總而言之，不少互聯網金融平臺，依據自身的業務特性，在授信產業鏈的不同環節與銀行開展合作。