與P2P平臺合作被監管暫時叫停 村鎮銀行業務亟待破局

每經編輯 每經記者 楊玨軒 發自廣州    

每經記者 楊玨軒 發自廣州

今年以來，傳統金融機構對P2P行業表現出濃厚興趣，已有多家銀行涉足該領域，但監管層的態度未明確。

10月上旬，廣州從化柳銀村鎮銀行股份有限公司 （以下簡稱從化柳銀村鎮銀行）與P2P平臺融資易展開合作，為融資易推薦融資項目且為融資客戶提供擔保。10月15日，《每日經濟新聞》刊發《村鎮銀行欲借道P2P破吸存困境監管態度存懸念》一文，對此項業務做了詳細報道，引起廣泛關注。

近日，一位知情人士向記者透露，報道刊發當天，廣東銀監局即要求從化柳銀村鎮銀行報送相關材料。目前，廣東銀監局已經將相關材料報送銀監會，并暫時叫停了此項業務。

融資易CEO徐科飛表示，已經接到暫緩業務的通知，“不過監管層還未做出明確批示，目前還在研究當中。”

合作業務暫停

對與融資易合作的細節，從化柳銀村鎮銀行相關人士此前向 《每日經濟新聞》記者介紹，嚴格說，該行并不是為P2P平臺提供擔保，而是為自己的客戶提供擔保，即客戶在該行申請貸款，辦妥相關手續后（如抵押、擔保等），一般情況下銀行將直接放款，但在該行與P2P平臺的合作模式下，該行將給客戶出具一份融資性保函，客戶拿著這份保函，到銀行認可的平臺（如融資易）去申請貸款。

徐科飛表示，從化柳銀村鎮銀行與P2P平臺的合作并不違規，不過監管層對銀行新生業務向來較為謹慎。

根據相關規定，商業銀行可經營的業務，包括“提供信用證服務及擔保”。

“我們的合作準備了大概兩三個月，考慮了各種細節。事實上，這種合作可以降低村鎮銀行的存款獲客成本，最終降低中小企業的融資成本。僅僅依靠銀行傳統業務，是無法滿足所有中小企業的融資需求。”徐科飛說，存款保險制是大勢所趨，未來將允許銀行倒閉。既然要把銀行這種業態推向市場化，那也應該給予村鎮銀行一些空間，允許其在合理合規的范圍內做些創新。

據了解，從化柳銀村鎮銀行還曾與包括壹寶貸在內的幾家平臺洽談過合作。壹寶貸執行董事陳雄輝告訴《每日經濟經新聞》記者，10月中旬就已經和從化柳銀村鎮銀行敲定協議，系統對接也準備完成，只等正式上線，不過在10月25日左右收到通知，先暫緩開展此項業務。

“通過這項業務，P2P平臺的業務得到村鎮銀行的支持，也得到增信，這種合作對村鎮銀行的意義更重大一些。”陳雄輝表示。

村鎮銀行業務結構待完善

從化柳銀村鎮銀行相關人士曾向記者透露，推出此項業務，很大一部分原因在于攬儲的困難，和對未來存款保險制的預期。

前述知情人士表示，村鎮銀行的策略一般是 “傍大戶支持小戶”，即存款對接的是大戶，貸款對接的是小戶，因此一旦存款保險制推出，村鎮銀行可能將受到較大影響。存款保險制的原則是 “保小不保大”，村鎮行將面臨嚴重的存款流失。

廣東南方金融創新研究院特約研究員徐北告訴 《每日經濟新聞》記者，村鎮銀行的業務受到很多限制，有些很重要的業務必須達到較高的要求才能展開，比如ATM機、存蓄卡。

“目前，廣東地區能夠開展儲蓄卡業務的村鎮行只有1~2家。人們已經習慣使用儲蓄卡而不是存折，僅此一項，就大大約束了村鎮銀行的居民儲蓄規模。所以村鎮銀行普遍存在的情況是，存款集中度很高，傍大戶，個人存款很少。”徐北透露，根據他以往的調研數據，一些村鎮銀行前10名存款客戶的存款占比高達90%。

“我印象最深的是，當時小欖村鎮銀行的個人存款算是比較高的。它是靠包攬鎮上所有的公務員工資賬戶業務、水電費業務來實現的。一般民眾極少選擇到村鎮行開戶。”徐北說，“此外，農信社、郵儲銀行的業務已經滲透到村鎮一線，村鎮銀行作為后來者，接受度不高。”

記者從可靠渠道獲得的數據顯示，截至2014年三季度末，廣州7家村鎮銀行存款總額為39.41億元，平均每家存款規模為5.63億元。