彌補“最后一公里”短板 社區銀行布局加速

每經編輯 每經記者 袁君 上海攝影報道    

每經記者 袁君 上海攝影報道

隨著利率市場化推進及互聯網金融持續火熱，各大銀行已意識到物理網點“最后一公里”的重要性，為此，不少銀行開始直接將網點開進社區。去年底，針對社區銀行的大規模動作，曾引起監管層擔憂，銀監會還下發相關通知，明確社區支行、小微支行應履行相關行政審批程序。

不過，今年6月，銀監會在官網發布消息稱，民生等多家銀行在全國各地的社區銀行獲得批復。為全面了解當前社區銀行的生存現狀、運營模式、發展前景、監管方面態度等情況。近期，《每日經濟新聞》記者在北京、上海、深圳、湖南等地進行了實地調查。

在去年12月之前，要想獲得社區銀行資格是很難的。直到銀監會下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（以下稱《通知》），將社區銀行的審批權下放到各地銀監局，這一情況才開始逐漸改變。

目前，各地銀監局對社區銀行鼓勵支持的態度日漸明晰，上海銀監局更是在今年6月發文稱，將“采用簡化流程、批量審批、取消高管資格審核等方式，推進轄內社區金融網點、小微企業金融服務網點的設立。”

近日，《每日經濟新聞》記者注意到，為彌補普惠金融“最后一公里”短板，各家銀行也開始結合社區銀行獨特的社區屬性積極布局，探索各種綜合化的社區金融服務。

業務開展結合非金融活動/

與傳統的零售銀行相比，社區銀行具有獨特的社區屬性，即根植于社區、服務于社區、融入于社區。在深挖社區經濟方面，各家銀行都沒少下工夫。

平安銀行上海分行相關負責人告訴《每日經濟新聞》記者，社區金融是股份制商業銀行占領零售銀行市場的重要戰略，平安銀行希望通過大量開設這樣的“便民店”，直接切入社區終端，從物理上解決普惠金融“最后一公里”的問題。

比如，通過與居委會和物業的對接，平安社區金融將通過一系列的非金融活動和服務滲透到社區居民的日常生活當中，從而與社區居民間建立穩定、持久、忠誠度和信任度高的關系，由此帶動金融服務，實現零售銀行業務規模的增長。

光大銀行則與第三方合作推出環保項目，在其開設的每家社區銀行都會有一臺智能交流儀，客戶可以把電子廢棄物，包括光碟、磁盤、手機、電視等回收，辦一張智能轉化卡，積分可抵現金使用。

“我們想通過這樣的一種模式，來尋求一個未來適合社區發展的方向。從這個摸索來看，客戶接受程度還是比較高的，因為環保代表未來的方向，將金融與環保結合在一起，也算是對未來發展的一種嘗試。”光大銀行上海分行零售銀行相關負責人表示。

除了利用非金融活動將服務滲透到社區居民的日常生活，不少銀行亦在探索綜合化的社區金融。興業銀行銀行卡和渠道部總經理朱建平在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，依托社區物業等機構，我們推出了社區貸產品。小微企業，社區周邊的一些小工商業主等，都可以成為社區銀行的客戶，在一定熟悉程度的基礎上我們就可以為其提供一些小微貸款。

按照朱建平的構想，也可以和小區周圍的商店進行合作，將商家的信息匯集起來做一個APP,用興業銀行的卡就可以打折，包括此前就已經有銀行做的跟小區物業結合起來，將銀行卡和門禁卡進行綁定，并可以享受一些消費優惠。

審批權下放至銀監局/

去年12月，銀監會下發《通知》對中小商業銀行社區支行、小微支行的牌照范圍、業務模式、風險管理、退出機制等內容進行了進一步明確。其中明確規定：社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式，“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態。與此同時，社區支行、小微支行應按許可的經營范圍展業，不得將業務外包。社區支行、小微支行實行有限牌照經營，一般不辦理人工現金業務，現金業務主要依托自助機具辦理；社區支行不辦理對公業務，小微支行單戶授信余額不超過500萬元。社區支行、小微支行可結合實際錯時經營。

《通知》表示，將進一步簡化社區支行、小微支行的審批流程，主要包括：中小商業銀行可根據需求一次性提出多家社區支行、小微支行

上海市浦東新區上南路興業社區支行

設立申請，報相關銀監局審批；其高管人員改為報告制不再進行任職資格審核；社區支行、小微支行籌建前3個工作日向擬設地銀監局報告，籌建結束后提出設立申請，擬設地銀監局根據相關情況予以審核。

由此，對社區銀行的審批權落到了各地銀監局，監管層對社區銀行鼓勵支持的態度也日漸明晰。記者從接近監管部門人士處獲悉，浙江銀監局于5月30日印發的一個文件指出，對于社區銀行首次只允許申請一家，經驗收合格后，后續可一次最多同時申請籌建5家。江蘇銀監局的審批要求與之類似。深圳銀監局也規定可以批量申請，建議是每次申請不超過5家。

6月21日，上海銀監局也發文表示，結合社區支行、小微支行簡易便捷的特點，采用簡化流程、批量審批、取消高管資格審核等方式，推進轄內社區金融網點、小微企業金融服務網點的設立。

有滬上銀行業內人士向 《每日經濟新聞》記者坦言，其實監管層之前對于社區銀行的審批和監管比較嚴苛。例如，“之前對于社區支行的負責人，銀監部門也是一律按照高管報備的程序來審批。其實我們對社區支行負責人要求并不是很高，不需要達到高管的層次。原來要符合學歷、從業年限等一些方面的要求，現在只需要報備就可以了，硬性指標不再有那么多。”

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湖南樣本

主打親民牌 一社區銀行8個月資產過億

每經記者 張威 發自湖南

近日，《每日經濟新聞》記者走訪業務較為成熟的社區銀行了解到，湖南長沙湘江世紀城作為目前長沙規模最大的樓盤之一，占地面積約100萬平方米，商品房約2萬套，規劃入住約6萬人，共計聚江苑、鴻江苑、達江苑等15個苑區。中國光大銀行長沙湘江世紀城社區銀行就位于湘江世紀城社區的中心地帶。

該行包括保安在內只有4人，但僅僅8個月時間就實現資產規模過億。“銀行的產品、服務以及增值服務是贏得客戶的重要手段。社區銀行還會組織如廣場舞大賽、愛心義賣之類的活動來吸引客戶，同時還會與有機蔬菜公司合作，免費為小區居民送貨上門。”該社區銀行人員表示。

光大銀行長沙分行零售業務部總經理雷亞寧表示，社區銀行的考核體系主要考慮建設和運營成本，社區是中檔還是高檔，這些都是基礎工作，“我們對社區銀行的運行成本要考量投入多少，會增加多少客戶，可以增加多少客戶資產，同時還要對社區銀行員工的服務技能、專業技能和營銷技巧進行培訓，社區銀行是促進員工成長的重要平臺。”

主攻零售金融產品

在遠處就能看到光大湘江世紀城社區銀行醒目的 “24小時自助銀行、陽光財富”的牌子。工作人員介紹，這是總行要求，光大社區銀行的門牌都具有相同的標識。

雷亞寧告訴 《每日經濟新聞》記者，“我們社區銀行的選址主要是考慮以下幾個因素：靠近小區，入住率在60%以上，有中高端成熟的批發市場。”

走進該社區銀行，首先映入記者眼簾的是，不同于一般銀行網點的室內設計，除了墻壁上貼有一些員工與居民活動的照片外，還有一些供小孩玩耍的玩具。室內面積不到70平方米，但功能較為齊全，分為咨詢服務區、自助服務區以及貴賓理財區等，同時還開設兩個低柜供客戶辦理業務。

“不做現金業務，一方面是監管不允許，另一方面是現金業務的成本太高。我們社區銀行的定位是，立足社區、服務社區及融入社區。”該社區銀行工作人員向記者介紹，人員配置上，設有社區銀行主任一名，社區銀行助理兩名，保安一名。

記者在現場看到，幾名工作人員的年齡都較為年輕，主任是畢業3年的大學生。支行內有手機銀行體驗區和網銀體驗區，手機銀行體驗區提供iPad、iPhone以及載有安卓系統的手機和支持NFC功能的智能手機等電子設備，居民可通過這些設備實現轉賬、自主選擇購買理財、申購基金、購買黃金以及辦理出國金融等業務。網銀體驗區則可體驗微信銀行等開放式服務。產品主推專屬理財、信用卡以及業主貸等零售金融產品。

私人銀行是發展方向

光大湘江世紀城社區銀行采取錯時營業，營業時間為早上10點到晚上8點，周末是早上9點到晚上8點。

雷亞寧告訴記者，一個社區銀行一年的成本控制在80萬元以內，現在的任務就是要盡快實現盈利，盈利有兩個方面：一方面是直接盈利，另一方面是帶動品牌宣傳獲得更多客戶。

光大湘江世紀城社區銀行提供的數據顯示，截至2014年8月27日，該社區銀行資產規模（本外幣儲蓄存款、本外幣理財產品等9項資產的規模）約為1.1億元，其中存款3715萬元。

包括保安在內只有4人，僅僅8個月時間資產規模就過億，光大湘江世紀城社區銀行員工告訴記者，在經營社區銀行時，理念和傳統支行一致，就是要把小區居民當家人一樣看待，這樣才會慢慢建立信任。

在光大湘江世紀城社區銀行辦理業務的董阿姨告訴記者，“自從有了這家社區銀行后，就不用跑到很遠的網點去辦理業務了。”

那么，社區銀行靠什么獲得小區居民的信任？“銀行的產品、服務以及增值服務是贏得客戶的重要手段。除了這些外，社區銀行還會組織如廣場舞大賽、愛心義賣之類的活動來吸引客戶，同時還會與有機蔬菜公司合作，免費為小區居民送貨上門。”該社區銀行人員表示，“類似董阿姨將大筆存款轉移到社區銀行的客戶也有，但大部分都是小客戶。目前最主要的工作是將規模做上去。”

對于未來社區銀行的盈利點，光大銀行長沙分行副行長陳放告訴《每日經濟新聞》記者，第一，社區銀行的建立延續了銀行的網點優勢、科技優勢和產品優勢，將銀行深入到社區；第二，彌補小區金融功能，有些小區商業配套短缺，金融配套備受歡迎；第三，拉近銀行和市場間距離；第四，通過收集客戶對銀行的需求，可以完善手段，服務措施，研發新的金融產品，銀行和市場的互動將會更強；第五，社區銀行是員工成長和鍛煉的有力平臺。

“因為通過社區銀行，小區居民和銀行面對面的機會增多，更有利于了解客戶。社區銀行未來會向私人銀行方向發展，但對不同客戶仍會有差異化產品。”陳放補充道。

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北京樣本

居民開卡優惠多 個別社區銀行轉入“紅海”戰略

每經記者 張威 發自北京

近日，《每日經濟新聞》記者對北京地區的社區銀行進行了實地走訪調查，各家銀行，特別是股份制銀行在北京地區的社區銀行布局早已展開。

其實，在有關社區銀行監管文件（《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》）出臺之前，銀行就已悄然開始搶占市場，只是在文件出臺之后，操作上較以前更為規范一些。

記者采訪了解到，北京地區的社區銀行主要模式是自助設備+人員值守（以下簡稱簡易型，不能辦理現金業務）。簡易型社區銀行主要能提供存取款、自助開卡以及一些繳費、還款業務，而諸如理財、小貸等業務在社區銀行僅停留在咨詢層面。 同時，記者在采訪中發現，各家銀行的社區銀行通過贈送禮品、提高利率等手段開始爭奪客戶，一場沒有硝煙的社區銀行客戶爭奪戰似乎已開始打響，并且已出現個別不成熟的社區銀行正在調整的現象。有股份行人士表示，市場戰略擬轉入紅海。

雖然用來推動零售業務的社區銀行，被各家銀行及業內學者看好，但對于未來盈利點在什么地方，卻很少有人表述清楚。

某股份制銀行北京分行管理人士向《每日經濟新聞》記者透露，隨著利率市場化加速，銀行盈利能力逐漸弱化，社區銀行是各銀行未來布局的重要方向，但由于投入的成本并不低，一兩年內實現盈利比較困難，未來社區銀行的贏利點應該在代理業務上。

模式：自助設備+人員值守/

據記者采訪了解，去年，有些銀行最初在北京申請了幾家全能型銀行（可以辦理現金業務），也坐落在小區周邊，后來由于要押送款，成本太大，便不做現金業務，按照社區銀行的模式來運行。現在，北京地區社區銀行主要以簡易型為主，個別小區也有一兩個提供24小時自助銀行服務的網點。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴記者，現在社區銀行服務模式各家銀行都存在差異，未來什么模式現在還看不清。他們銀行的模式是自助+人工模式，監管部門也比較認可這種模式。預計，未來將在北京地區開業17家左右。“現在，有些銀行的社區銀行走的是百貨的路子，給老百姓送米、鹽、快遞，通過便民服務吸引客戶，個人認為做銀行就是做銀行，主要還應該提供金融服務。”

記者在位于北京西三環至西四環之間的萬年花城小區注意到，僅萬年花城小區就有幾家社區銀行，自助設備+人員值守的社區銀行數量要高于全自助設備銀行數量，而且亦有其他銀行的社區銀行即將開業。

其中，一個名稱類似金融服務中心的社區支行，面積僅有幾十平方米，被隔為兩個工作室，其中一個工作室是人工值守室，里面放有一臺開卡機；另外一個工作室是全自助設備室，這兩個工作室中間由一扇門連接，同時又都有外門，各自相對獨立。

這家社區支行工作人員坦言，現在做的社區銀行都需要有人做輔助，比如開卡就不是純自助的，需要后臺進行審核。

《每日經濟新聞》記者在現場了解到，人工值守工作室的開卡自助機的工作時間由于受后臺會計人員審計的工作時間影響，開卡時間是白天的正常工作時間，但隔壁的ATM房間工作時間是24小時。

社區銀行室內的設計與傳統銀行網點古板、玻璃隔離完全不同，從桌椅顏色到擺設都顯得很溫馨。一進門擺放一張白色桌子，室內的用品也都以暖色調為主，與外資銀行私人銀行的設計有些類似。

值得注意的是，目前社區銀行能夠提供小區居民的服務似乎也與銀行網點相差甚遠，除了存取款、自助開卡以及一些繳費、還款業務外，理財、小貸等業務在社區銀行僅停留在咨詢層面。

現狀：利用優惠爭取居民開卡/

記者在萬年花城小區觀察到，幾家社區銀行挨得很近，主要選擇在人員聚集的超市附近。記者通過在社區銀行辦過業務的客戶處了解到，社區銀行剛設立的時候，辦卡的人很多，社區銀行也會通過送禮物吸引客戶辦卡，小區居民也因為社區銀行就在小區內，對其信任度極高。

那么，當一個小區進駐幾家社區銀行的時候，對小區居民的爭奪也已悄然開始，《每日經濟新聞》記者了解到，除了一些社區銀行通過開卡贈送禮物外，有的還通過提高存款利率吸引客戶辦卡。

“我當時辦社區銀行的卡是因為他們承諾給我較高的存款利率，要比別的網點高一點。”某小區居民告訴記者。“例如10萬元存款9個月會有6%左右利息，到期之后資金就打回來了。而且，辦5萬元儲蓄卡就可以升級貴賓，不用排隊，直接預約。”

據了解，小微金融、小區金融是金融支持實體經濟的重要舉措，由于最初可避開申請開辦分支行所需的門檻，社區銀行成為很多銀行的新寵。因監管層一直未對此表態，各家銀行均對社區銀行的開設相當低調，生怕項目被喊停。 不過，去年底銀監會下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，雖然表示支持，但同時對社區銀行、小微支行提出審批、持牌經營的要求，因此，各家銀行在談及社區銀行話題時仍比較謹慎。

一般社區銀行都是自動取款機在外面，值守人員在里面，自助設備也不會受到值守人員下班無人值守的影響。但是，有個別銀行的簡易型社區銀行的自助設備和值守人員工作區域并沒有完全分開，由于值守人員的工作時間不是24小時，就導致在下班時間自助設備也不能使用，給小區居民也帶來了一定的不便。

某未營業的社區銀行玻璃門上貼的紙張顯示，“由于我自助銀行線路故障維護，現內部施工，如有業務請您聯系……”隨后，記者撥打預留電話，那邊解釋稱，“現在分行在調試、維修，里面具體怎么改還要等分行的通知。”

其實，除了個別社區銀行暫停營業進行維護調整外，記者在走訪過程中還發現，并不是所有的自助設備+人員值守的社區銀行都有人員值守。“他們有時在，有時不在。”附近辦理業務的居民告訴記者。

這在業內人士看來，主要是社區銀行正處于一個適應調整期。

未來：投入成本高暫難盈利/

由于社區銀行所能涉及業務非常有限，多局限于咨詢的背景下，同時北京地區房屋租金較貴，那么，社區銀行未來的盈利點在什么地方呢？

“社區銀行主要的客戶群是小區居民，因為距離用戶更近，相對更方便。銀行成立支行網點也需要一定成本其實，銀行在這里設立一個點，并沒有什么收入。”上述金融服務中心工作人員向記者坦言。

其實，利率市場化加速推進，銀行存款規模也越發重要，而社區銀行帶給銀行最直接的一個好處就是可以拉動存款規模。去年11月份北京農商行在北京地區設立的第一家社區銀行，數據顯示，截至2014年3月末，該支行社區銀行儲蓄存款余額達2432.22萬元，累計銷售理財1440.3萬元，實現發卡579張、網銀開戶290戶、醫保通簽約69戶，1臺ATM機及3臺自助存取款機共辦理業務46159筆。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴《每日經濟新聞》記者，社區銀行未來的主要業務是代理業務，包括基金、保險、理財等，以及開發社區貸、小區貸等業務，一兩年內是很難實現盈利，各社區銀行投入成本都非常高。由于銀行原有“高、大、上”模式越來越不可行，銀行盈利能力也越來越弱，社區銀行仍成為銀行發展的必經之路。

其實，在北京地區，有些銀行的社區銀行更傾向于距離市中心較遠的郊區，北京農商行將首家社區銀行就設在大興；另外，某城商行北京分行人士亦告訴記者，該行社區銀行就設立在北京郊區，“一方面挖掘還沒有達到飽和的郊區客戶，避免和銀行網點沖突；另一方面可以節約一定的成本，北京房屋租金比較高。”

“市區都有傳統銀行網點，在市中心不宜太多，主要是在大的小區、金融空白地區，現在市場策略是從藍海到紅海戰略轉變，銀行需要走差異化道路。我行社區銀行負責人要具備一定的條件，有一定操作權限的柜員或者有一定理財資格的人員才能做負責人。”上述某股份制銀行北京分行管理人士說。

因此，目前社區銀行存在的多種模式，未來哪種模式能實現盈利還需要進一步探索。

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上海樣本

股份行社區支行較多選址現“扎堆”現象

每經記者 袁君 發自上海

隨著銀監會的監管態度漸明，政策支持力度越來越大，社區銀行有望在今年迎來實質性的快速發展。

今年6月，不少媒體報道，銀監會發放了第一批社區銀行的牌照，社區支行均分別由當地的銀監局批復，而首批獲牌照的社區銀行集中在上海、深圳、天津等地。

近日，《每日經濟新聞》記者對滬上的部分社區銀行進行了實地走訪發現，目前在上海地區，光大、興業、民生等銀行的社區支行已陸續開業。

社區銀行以客戶自助服務為主，不過相關運營成本不低，通過配備少量營銷人員，進行主動營銷、咨詢與引導。“剛開業不久。我們也是等了差不多一年的時間才拿到牌照。”興業銀行社區支行內某理財經理告訴記者。

不過，在實地走訪中，記者發現各家銀行的社區支行在選址方面多有重合，光大、興業、民生等銀行社區支行的選址常常相鄰。“我們盡量還是不會選址在大銀行周圍，但也要有一些銀行的氛圍。”某股份行零售部門人士告訴《每日經濟新聞》記者。

五大行設網點熱情不高

社區銀行依托于支行，主要設立在社區、商務區、商圈等零售客戶密集的區域及周邊的金融服務網點。營業時間與傳統支行錯開，即使客戶下班了，也可以享受同傳統支行一樣的服務。

實際調查走訪中，《每日經濟新聞》記者發現，國有五大行對在開設社區支行的熱情相對股份行及地方性銀行較低，目前還很少看見五大行在上海地區開設社區銀行。

“社區銀行現在還是股份行做的多一點，我們到目前為止還沒開設社區銀行，因為我們的網點還是比較多的，基本可以覆蓋客戶群。”某國有五大行內部人士告訴記者。

記者以客戶身份體驗了在滬的社區支行服務。當記者一走進上海地區一家興業社區支行，發現與普通銀行支行最大的不同就在于網點內的布局。由于社區支行不能做現金業務，網點內并未設立現金柜臺。因此，網點內沒有將工作人員和客戶隔離開的玻璃幕墻，取而代之的是一對一的開放式辦公桌椅，銀行工作人員可以與客戶進行面對面交流。

記者看到，這家網點面積不大，40~50平方米左右，有兩套辦公桌椅，即為社區支行內辦理業務的柜面，還另設了一間VIP理財室。中間區域配置了一套家居式沙發，供客戶等待、休憩。此外，網店內還設有一臺自助發卡機及數臺ATM機。

通過與該社區支行內工作人員的交談，記者獲悉，該支行于今年6月30日正式開業，配備有4名銀行正式員工。該支行內某理財經理告訴《每日經濟新聞》記者，考慮到社區上班族的工作時間，社區支行的日常營業時間為上午10：00時到下午7:00時。“我們支行除了和現金相關的業務不能做以外，其他包括開卡、購買理財產品、轉賬匯款、電子銀行、小微貸款、便民繳費等個人業務都可以在社區支行內完成。”

由于不能做對公業務，因此，貸款業務只能是個人申請的小微貸款。不過，據該工作人員表示，目前社區支行內一般還是只提供貸款業務的咨詢服務。

可視化遠程柜臺成本較高

與傳統網點另一個明顯不同是社區支行以客戶自助服務為主。

在上述興業社區支行網點，記者發現不少需要在銀行現金柜臺上完成的業務，通過自助發卡機即可完成。

“這和在傳統支行柜面上開卡的效果是一樣的，只是借助自助發卡機將更加快捷方便，很多業務都可以在這個機器上完成。如果客戶想要存取現金，也可以在網點內的ATM機上完成，因此沒有現金柜臺影響并不大。”該支行某工作人員表示。

在該工作人員的協助下，記者利用自助發卡機當場開了一張儲蓄卡。不過，在得到的客戶憑條上，該項業務的服務機構并非該社區支行，而是其上屬支行。

“我們社區支行是歸上級支行管理的，一家上級支行會管理附近區域的幾家社區支行。不少銀行的社區支行都是采取這種方式。”滬上某股份行相關負責人告訴記者。

除了這種自助發卡機，多家銀行正逐步投入一種可視化遠程柜臺（VTM）設備。通過VTM上的視頻會議系統，用戶能夠和銀行客服人員進行對話溝通。銀行客服人員也能借此對用戶的身份進行判定，并為用戶提供貼身一對一的可視化服務。因此，與上述自助發卡機不同的是，利用VTM可以不需要在現場銀行工作人員的陪同下，直接使用VTM設備完成約90%的金融業務。

光大銀行上海分行的博山名門社區支行就已投入使用了VTM機，記者注意到，該VTM機為上下雙屏設計，上屏可實現客戶與客服坐席進行高清視頻通話，下屏為多點觸控客戶操作屏。

在這臺機器上，客戶們可以在線辦理銀行卡、進行賬戶余額查詢、修改交易密碼，實現多家銀行卡的轉賬匯款（單日限額5萬元）、信用卡還款，并進行理財風險評估、在線進行理財購買等服務。

不過，據業內人士介紹，使用VTM設備的成本非常高。“光是一臺VTM機器的價錢就要十幾萬元，還要重新開發系統，配備專職員工進行互動服務，從設備的采購到系統改造再到后臺維護，綜合成本很高。”

滬上非社區銀行主戰場

走出上述興業銀行社區支行，記者發現旁邊便開設著另一家24小時自助銀行，不過該網點并未開門營業，據周邊居民表示，該網點曾營業過一段時間，后來突然關閉了。

記者從光大銀行上海市分行獲悉，該行是滬上首家獲得上海銀監局批復建設社區支行的銀行，光大銀行上海市分行相關部門負責人告訴《每日經濟新聞》記者，該行2013年與2014年總共獲批社區銀行建設額度32家，目前開業的已有18家，下半年計劃開業12家，前期建設與人員招聘已基本完成。

記者亦從浦發銀行獲悉，今年該行在上海地區獲批34家社區銀行牌照，目前已有15家正式開業，預計到年底將開30家左右。該行在全國共獲得300多張社區銀行牌照。

不過，總體來看，上海地區并非是社區銀行的主戰場。不少銀行業內人士都向記者表示，上海地區由于各家銀行進入得比較早，時間較長，網點分布已較為完善，未來空間不是很大。

興業銀行銀行卡和渠道部總經理朱建平告訴記者，該行的社區支行目前主要在中西部地區，二線城市、省會城市都有，廣州、天津進展快一些。社區支行的選址非常重要，這不僅關系到業務未來發展空間，成本問題也不容忽視。

記者在興業銀行看到一份社區銀行的選址標準，標準指出社區銀行服務定位于社區居民、中高端寫字樓商務人士、白領階層、各專業市場個體經營戶、小微企業等，因此，選址主要方向為居民社區、中高端商務寫字樓和專業的商業市場。

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深圳樣本

社區銀行瞄準金融欠發達區域

每經記者 鄧莉蘋 發自深圳

一個不到50平方米的空間，3~4個工作人員，布置溫馨，舒適的沙發配上小圓桌，可以喝茶聊天，你還可以從這里借幾本書看……這并不是咖啡廳或便利店，而是在各大小區漸漸興起的社區銀行。

由于社區銀行定位不同，因此在選址和服務實踐上也有所差別。其業務范圍更多是做一些零售相關的業務。深圳很多社區銀行網點的布局，大多是在金融比較欠缺的區域。

近日，一家股份制銀行深圳分行社區銀行相關負責人對《每日經濟新聞》記者表示，雖然目前社區銀行還在投入階段，具體成效如何還不得而知，但是大家都把這當做一個戰略性的布局來做，熱情都比較高。

部分社區銀行還談不上收益/

社區銀行與傳統銀行網點有很明顯的差別。記者走訪了幾家股份制銀行的社區銀行發現，面積大多在30平方米左右。在人員配置方面，社區銀行也顯現其小的特色。一般的人員配置都在4人以下，2~3人居多，一個辦理業務的經理，一個理財經理，一個支行長。

在物品布置上，一般會在門口放置當日熱銷的理財產品宣傳廣告，進門位置會擺放自助存取款一體機，有的還有智能發卡機。大多會配備兩張小桌，擺放些精巧的小飾品，有的還在顯眼位置放置了油和米等禮品。

較早獲批的社區銀行的存取款大多是通過自助設備來完成，柜臺更多是辦理密碼修改、理財服務以及貸款之類的業務，不涉及現金業務，因此也不用像傳統銀行網點那樣用玻璃將客戶和工作人員隔開。

深圳一家社區銀行工作人員表示，社區銀行的意義就是方便居民咨詢，他們不辦理現金業務，但是可以辦理貸款，比如房地產抵押貸款和公司經營貸，以及消費貸款等。

大型社區一般都會受到各大行的爭搶，以位于寶安桃源居地區的社區銀行為例，在不到300米的距離內，就有光大、浦發以及交通銀行的社區銀行網點。

“這是一個成本收益的比較，寶安桃源居是一個很大的社區，一家銀行也做不下來。后來者的心態是只要還有空間就會想去做。”前述股份制銀行人士表示，“關外”

（邊境站以外，主要指寶安區、龍崗區）的某些地方，估算的結果是這里收益會更高。小網點的靈活性強，裝修成本也不高，搬遷也容易。

據記者了解，各大行都在積極布局社區銀行。平安銀行2014半年報顯示，截至上半年，平安銀行已完成15家分行的44家社區銀行開業，其中3家的單店資產規模超1億元。

前述股份制銀行社區銀行負責人士表示，各大行對社區銀行的重視，是一個戰略性問題，這是一個創新性平臺。“現在銀行都重視零售業務，但零售不好做。”他認為，傳統銀行的綜合性網點從效率方面來說，可能都會更重視對公業務。零售業務需要一個過程，做起來并不容易。

社區銀行的業務范圍更多是做一些零售相關的業務，多位社區銀行人士表示，他們的主要業務包括理財、零售的存取款業務。“社區銀行就是一個做零售的環境和任務，從銀行業務和布局來講，也有一個機制上的保障。”前述社區銀行負責人士表示，目前時間還不長，還談不上什么收益。

布局社區金融“真空地帶”/

社區銀行由于其定位不同，因此在選址和服務實踐上也有所差別。社區銀行工作人員的上班時間大多是在上午10點到晚上7點，周六周日一般都會上班。

一社區銀行人員稱，“這和社區銀行的性質有關系，一般來說，社區銀行都是做零售類業務。居民下班之后或空閑時間可順便辦理相關業務。”

社區銀行網點的布局，大多是在并不繁華的區域，比如深圳的很多社區銀行都在所謂的“關外”地區。

“社區銀行屬于普惠金融，繁華市區已經不缺網點，而且成本相對較高，我們都往‘關外’、城中村以及新區鋪設。”前述股份制銀行人士表示，當時去坪山考察，明顯感覺到那里金融比較欠缺，很多人都感覺很不方便，銀行也想往那里發展。但是社區并不是特別成熟，如果以傳統銀行的標準，一定不會在那里設點。

社區銀行的人員少，成本也低，所以適合這樣的設置。前述人士表示，以深圳80平方米左右的社區銀行來看，配置3~4個人，一年的費用可能在110萬元左右，當然這指的是租金稍便宜一些的社區銀行，“這里面變數很大的是租金。”

在社區銀行業務上，有內人士表示，此前深圳銀監局批復的大部分社區銀行是只能通過自助設備來辦理現金業務，但是后來批復的一些社區銀行可以辦理現金業務。

深圳銀監局網站此前對社區銀行的營業范圍描述為，吸收公眾存款；發放個人、小微貸款等。

此外，深圳銀監局此前宣布對小微金融服務的五項舉措中，有一條是該局將小微企業金融服務作為設立社區支行主要依據。“對小微企業貸款占全部貸款余額比例、小微企業貸款三年復合增長率等指標名列同類型銀行前列的銀行業金融機構，給予更多的社區支行或網點設立指標。在審批流程上簡政放權，高管人員改為報告制不再做任職資格審核，不再區分籌建和開業兩階段，實行籌建前報告制度等。”

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權威聲音

北京銀監局副局長向世文：社區銀行專職人員不少于兩人 嚴禁行外人員駐點

每經記者 張威 發自北京

社區銀行定位服務于小區居民，已成為金融支持實體經濟的組成部分，適當、必要的監管是其降低風險、長久發展的必要條件。

那么，北京社區銀行現在有多少家獲批，未來是怎樣規劃的？在社區銀行處于起步階段，監管部門如何防控風險？在社區銀行盈利模式還有待探討時，從監管角度又如何保證未來發展的持久性？

為此，《每日經濟新聞》記者(以下簡稱NBD)近日獨家專訪了北京銀監局分管副局長向世文。據向世文介紹，除了嚴格限制社區支行的業務范圍外，北京銀監局要求每家社區支行、小微支行應確保在崗專職人員不少于兩人，以實現崗位制衡和相互監督；嚴禁銀行以外人員駐點以及不得辦理現金業務等措施來控制社區銀行風險。

多家銀行申報社區、小微支行

NBD：請您介紹一下目前北京有多少家社區銀行獲批，都是哪些銀行？

向世文：截至2014年8月8日，民生、光大、興業以及渤海銀行北京分行已向北京銀監局報送共計28家社區支行的開業請示，目前正在審批中。

另外，華夏、浦發、平安、光大、包商銀行北京分行和北京銀行已向北京銀監局報送共計72家社區支行、15家小微支行的籌建報告。目前，上述87家支行正在籌建中。

NBD：在您看來，社區銀行存在的重要性是什么？

向世文：目前北京市新設的大型居民區周邊還存在一定的金融服務空白地區或薄弱地區。在北京銀監局開展相關調查時，上述區域的居民普遍反映銀行網點少、距離遠、排隊時間長，希望銀行機構能夠更多地融入社區，提供更加親民的基礎金融服務，如為老年客戶和社區殘障人士提供上門服務、向居民普及假幣鑒別等基礎金融知識等。在小微企業聚集地區，小微企業金融需求旺盛，同樣面臨“最后一公里”基礎金融服務不足的問題。

為了解決上述問題，北京銀監局根據 《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（銀監辦發〔2013〕277號）規定，出臺了社區支行、小微支行市場準入的實施細則，引導中小銀行在居民社區、小微企業聚集區建設一批持有限牌照經營、人員數量少、營業面積小的社區支行、小微支行，切實加強基層和社區金融服務，推進普惠金融。

NBD：北京地區對社區銀行的未來定位如何？社區銀行大批發展對傳統銀行網點是否構成沖擊？

向世文：社區支行、小微支行的業務定位顯著區分于傳統銀行網點。兩類支行定位于為社區居民和小微企業提供便捷的基礎性金融服務，一般不辦理人工現金業務，現金業務主要依托自助設備辦理。社區支行不辦理對公業務，小微支行可辦理對公業務，但單戶授信余額不超過500萬元，確保兩類支行的基礎金融服務效率。兩類支行應優先滿足社區居民儲蓄、繳費、理財、購買國債和退休職工提取退休金等基本服務需求。配備具有相關資質銷售人員的兩類支行，可辦理保險、基金產品的銷售。對于兩類支行是否會對傳統銀行網點形成沖擊，北京銀監局將在后續監管中持續關注。

多項措施防控風險

NBD：社區銀行在中國剛剛興起，在業務、經營上可能存在一定的潛在風險，北京銀監局如何監控風險？

向世文：除了嚴格限制兩類支行的業務范圍外，北京銀監局將采取以下措施嚴密監控社區、小微支行的風險。

一是在人員操作和道德風險防控方面，北京銀監局要求每家社區、小微支行應確保在崗專職人員不少于兩人，以實現崗位制衡和相互監督；嚴禁銀行以外人員駐點，杜絕保險公司、基金公司等第三方公司人員駐點銷售，降低人員管控難度；要求銀行加強從業人員管理，針對兩類支行員工建立單獨的培訓和管理機制，嚴抓案件風險防控工作，嚴禁員工從事各類違法違規經營，尤其是以社區、小微支行名義從事不規范經營活動；要求銀行為兩類支行嚴格甄選守法合規、記錄良好、品行聲譽良好、財務穩健、具有相關從業經歷的人員，并且嚴格執行強制休假和重要崗位輪換等制度。

二是在安全保衛和案件風險防控方面，要求兩類支行均不得辦理實物貴金屬交易業務，不得辦理現金業務。北京銀監局與北京市公安局內保局聯合印發了 《關于進一步規范在京銀行單位社區支行小微支行安全防范管理工作的通知》（京公內保字〔2014〕684號），制定了單獨的安全設施驗收標準。要求兩類支行應保證營業場所符合公安、消防部門規定的安全消防標準，并加強與社區派出所、居委會等溝通聯動，強化人防和技防手段，確保網點安全；應嚴格執行科技管理要求，采取非營業時間斷網等手段，有效防范信息科技風險。區分設置有人服務區和自助服務區的兩類支行，應在員工下班后對兩個區域進行物理隔離，并在自助服務區公示有人服務時間段和自助服務時間段，避免出現他人冒充銀行員工從事非法業務的風險事件。

三是在合規經營風險方面，要求兩類支行應顯著區分于自助銀行，在服務區域區分為有人服務區和自助服務區的情況下，應在有人服務區公示金融許可證；應明確張貼或懸掛 “社區支行”、“小微支行”標識；開業后應將全體工作人員照片、姓名、工號、電話等信息在對外營業區域進行公示；要求在服務區域的顯著位置公示經監管部門批準的業務范圍，確保社會公眾知悉相關信息，并對支行運營進行監督。

對社區銀行開展準入后評估

NBD：在您看來，社區銀行未來盈利點和可持續性的支撐點在什么地方？

向世文：通過調研，我們預計設立社區、小微支行能夠增加客戶粘性、夯實客戶基礎，增加儲蓄存款來源渠道，擴大理財產品銷售額。個別銀行曾表示，建設社區、小微支行等簡易網點，盡管有相應的成本，但是廣告效應良好，有利于樹立良好的品牌形象。兩類支行的未來盈利性和可持續性還有待開業并正式運行一段時期以后才能更為準確客觀評價，相關支撐點也有待進行實際運行效果的總結與評估，北京銀監局將在未來監管工作中加以持續關注。

NBD：從監管角度來講，如何保證社區銀行長久發展？

向世文：社區、小微支行目前還屬于新興事物，其發展模式、經營模式和監管模式均在探索中。目前，北京銀監局僅允許中小商業銀行開辦兩類網點。為督導兩類網點設立后能夠有效貫徹落實穩健合規經營以及普惠金融等監管政策要求，我們將對其開展準入后評估。

一是要求銀行開展金融服務自評價。評價范圍包括，對所在社區/企業聚集區的信貸支持程度、金融服務均等化水平等，并于支行正式營業一年后向北京銀監局報送自評價報告。

二是開展監管后評估。北京銀監局將對正式營業一年以上的兩類支行適時開展監管后評估。評估指標包括：工作人員日常培訓情況、社區金融宣教活動開展情況、便民惠民服務提供情況、社區居民個人類業務開展情況、小微企業和“三農”信貸支持力度和風險管控情況。在兩類支行設立并運行一段時間后，北京銀監局將根據運行效果及時調整監管政策導向，推動兩類支行穩健、合規、可持續發展。

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城商行

投入產出周期較長 城商行多采取跟隨策略

每經記者 袁君 發自上海

相較于股份行在社區銀行領域的大力開拓，規模相對較小的城商行更多是采取一種跟隨策略。某城商行相關人士向記者表示 “如果大銀行做下來盈利前景不錯，我們后續也可以大力去推，畢竟這個市場足夠大，我們后進入也有蛋糕可分。”

據記者了解，目前寧波銀行、南京銀行等城商行和地方性銀行并未在上海開設社區支行，僅在其他地區申請了數家社區支行先行試點經營。寧波銀行相關負責人向《每日經濟新聞》記者坦言，“畢竟社區銀行相對來說投入產出的周期會比較長，需要系統的產品服務和相關資源進行配套。”

注重控制社區銀行成本

相較于業務風格較為激進的股份行，城商行在社區銀行這方面更多還是謹慎的嘗試。上述寧波銀行相關負責人告訴記者，目前該行主要是在南京、蘇州、深圳等地設立社區銀行，“我們的策略是各家分行根據自己所在區域的定位和特色來自行確定要不要開社區銀行，現在申報社區銀行的有南京分行、蘇州分行和深圳分行，其他分行沒有報。”

上述寧波銀行負責人進一步表示，該行今年申報的社區銀行有十多家，已經報備給各地的銀監局等待批復。“我們希望先在這幾個地方試點，積累一些經驗，如果監管政策允許且經營效果良好，明年可能進行全行推廣。”

此前南京銀行董事長林復接受《每日經濟新聞》記者采訪時也透露，該行正在積極申報籌備4家社區銀行，其中兩家為小微支行，兩家為社區銀行，過一段時間就會正式披露。

“目前4家均在南京市內籌建，未來比較成功后會考慮到其他城市建。”林復稱，南京銀行在南京市已有60個網點，4家社區銀行在地理位置的選擇上主要會考慮新建小區或小企業集中的區域。

在經營策略上，控制成本是城商行不得不考慮的事情。比如，對于某些股份行采用自助發卡機及VTM機等方式來完善社區支行功能的方式，在城商行看來從成本角度考慮是不適用的。“VTM機的成本非常高，還要重新開發系統，對小銀行來講是不適用的。”某城商行相關業務部門人士表示。

據上述城商行相關業務部門人士介紹，為了控制成本，該行也有相應的簡約型的變通方式。“我們目前計劃的策略是，利用iPad等移動無線終端來代替傳統支行網點里的柜面，比如開一張信用卡，會有工作人員把客戶身份證拍攝下來，利用移動終端上傳到后臺，留下地址，等審核完畢就可以直接寄送給客戶，類似在柜面完成辦理。”諸如此類，社區支行內的營銷人員通過移動端設備就可以完成很多柜面業務，將移動營銷嵌入到社區銀行內。

人員招募管理難度較大

社區銀行在國內仍是一種新興業態，內部管理體系、考核體系、業務模式都要進行革新，同時在發展過程中遇到一些困惑和問題也是在所難免。比如在對人員的管理方面，“社區銀行一旦鋪開之后，對人員的需求會很大，開30家就要120人左右，而且都需要進行專業技能、商業道德培訓，需要有風險判斷能力，沒有一定的工作經驗肯定不行。”某股份行零售銀行負責人告訴 《每日經濟新聞》記者，除了人員的招募，后續對人員的管理也是一個重點、難點。

有業內人士坦言，社區支行很有可能成為一個風險高發點，對業務人員營銷行為的規范和管理，難度還是很大的，一個網點只有三四個人該怎么管？如果給客戶一些虛假的承諾該怎么辦？大量的小網點很難管理。

就目前的應對防范措施，興業銀行銀行卡與渠道部總經理朱建平表示，除了會對社區銀行的工作人員進行嚴格規范的培訓之外，給予每個社區銀行工作員工的業務權限實際上并不大，一些重要的業務都需要經過幾個員工之手才能完成。

實際上，不僅監管層對社區銀行的推進較為謹慎，銀行自身在推進社區銀行的策略上也逐漸趨于理性。性價比是每家銀行不得不考慮的問題。

據記者了解，一般來說，用“社區銀行”鎖定某一個小區，需要幾年的時間才可能形成規模化運作。在此期間還需要投入大量的人力資源、產品資源、推廣費用、網點租金等成本。因此，甚至有城商行的高管向《每日經濟新聞》記者坦言，“我們認為社區銀行成本太高很難盈利”。

相較而言，規模相對較大的幾家股份制商業銀行對社區銀行的態度更為積極。光大銀行上海分行零售銀行部負責人告訴記者，“我們把社區銀行當作是接下來零售業務的戰略重點，社區銀行是繼小微金融之后又一次客戶和業務重心的下沉，也是我們應對利率市場化的一個舉措。”

不過，上述光大銀行人士同時表示，“我們采用的是低成本擴張策略，首先我們社區銀行面積比較小，普遍是在80到100平方米，而傳統網點面積在600~800平方米，所以租金肯定不一樣。一般一家社區銀行的成本在100萬左右，包括人力、租金、運營成本等等。而傳統的支行網點的成本在500~800萬左右。”

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發展趨勢

借鑒互聯網思維中間業務將是銀行未來重點

每經記者 袁君 發自上海

當下，互聯網、移動互聯技術正迅速改變人們的生活習慣，也影響著銀行的業務渠道模式，甚至有人放言銀行的物理網點將會在不久的將來消失。那么，在這種背景之下，銀行業為何還要紛紛增設社區銀行網點呢？

對此，興業銀行銀行卡和渠道部總經理朱建平向記者表示，社區銀行作為零售業務創新發展的重要內容，是繼小微金融之后又一次客戶與業務重心的下沉。國有銀行網點非常充足，但是股份行網點數量很少，吸收的社會存款也少，而“擴展銀行的客戶群最終是要落腳到開戶開卡數量上的，這就必須要有網點。”他進一步指出，未來銀行的中間業務收入必須大幅提高。

與此同時，《每日經濟新聞》記者注意到，雖然社區銀行在中國才剛剛起步，但在西方發達國家，其早已有一套成功的監管和經營模式，其中的一些經驗值得我們借鑒。

客戶體驗是重中之重/

朱建平向記者表示，社區銀行是傳統銀行業應對互聯網金融和利率市場化的一項戰略舉措。而且，目前仍有不少客戶群對互聯網金融并不敏感，仍然信賴線下的銀行業務模式，而這批客戶正是銀行目前重要的存款來源。在朱建平看來，互聯網只是在渠道意義上挑戰傳統的銀行和資本市場，但在產品結構和產品設計上跟銀行、保險、資本市場等所經營的產品沒有區別。互聯網公司給銀行帶來的真正啟發是讓銀行意識到客戶體驗的重要性。

業內人士表示，在國外，社區銀行的工作人員和客戶關系非常親密，對客戶住哪樓哪戶，有幾個小孩，家庭背景等等都很了解。國內不少銀行也正朝這個方向努力，比如，有一些銀行為了與社區居民建立良好聯系，利用社區大媽跳廣場舞的契機，為其提供服裝、音響，并以銀行冠名，在這個過程中維系了不少大爺大媽這類穩定的客戶源。另有一些社區支行提供現磨豆漿，只要進入門店就可以免費喝豆漿。

“原先銀行的選點是以對公業務為重要考量因素，網點都比較大，但不以客戶體驗為中心，產品設計方不方便、實不實用并不是關注的重點。隨著互聯網金融的崛起，客戶體驗開始變得比什么都重要。手機銀行、直銷銀行、網上銀行，設計得不好客戶自然不會選擇你，而且現在消費者趨于年輕化，他們可以隨意去選擇體驗其他較好的產品。”朱建平表示。

當然，發展社區銀行作為銀行自上而下的戰略性舉措，目的并非只是獲取存款、穩定客戶這么簡單。

朱建平表示，未來銀行的中間業務收入必須大幅提高，這就要強化營銷能力，未來我們肯定會去拓展更多和銀行業相關的業務，比如代銷保險、基金、資管計劃、信托產品、貴金屬業務等等，這些是我們未來需要強化的，這塊將來對銀行來講是一個穩定的收入。

分析師：應給社區銀行更大空間/

《每日經濟新聞》記者注意到，雖然社區銀行在中國才剛剛起步，但在西方金融發達國家，社區銀行早已成為一種成功的銀行經營模式，能夠很好地滿足中小企業、居民家庭的資金需求。

美國獨立社區銀行協會公布的數據顯示，美國社區銀行目前擁有24000多個營業網點，雇傭了近30萬員工，控制著超過1.2萬億美元資產、1萬億美元儲蓄，對個人、小企業和農場的貸款額接近7500億美元。

某銀行業分析師告訴記者，美國社區銀行的主要資金來源是大量穩定的核心存款。社區銀行的存款客戶主要是社區內的農場主、小企業和居民。這些存款為社區銀行提供了廉價且穩定的資金來源。由于社區銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的小企業、農場主提供資金支持，因而會靠比較高的貸款利率獲得較高的凈利差。

以社區銀行起家的富國銀行，正是其中的佼佼者。富國銀行依托6200多個商店在全美39個州開辦社區銀行業務，社區銀行下轄小企業銀行部、個人及小企業存款部、消費者聯絡部、網絡服務部和地區銀行。富國銀行擁有強大的客戶基礎，全美1/3的家庭和其有業務往來，其存款額在美國17個州名列前茅。

那么，在美國對社區銀行的監管又是如何的呢？

美國社區銀行的監管體系是以社區銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監管為核心，自律組織的自律監管為依托，中介組織的社會監督為補充。

在政府監管上，聯邦特許社區銀行不僅要受到美國聯邦存款保險公司和州政府的金融監管，而且還要受到美國聯邦儲備銀行和美國貨幣監理署的金融監管。聯邦儲備銀行著重監管信用，貨幣監理署著重監管業務，存款保險公司著重監管資產的流動情況，而州政府則監管社區銀行是否恪守了相關的各項金融法規。

與此同時，在自律監管方面，美國已經形成了多個社區銀行自律協會，例如，全美范圍內成立了獨立社區銀行協會（ICBA），美國銀行家協會專門設立的社區銀行分會等。

與此同時，美國也在探索對社區銀行進行更為靈活有效的監管措施。具體來看，美聯儲主席耶倫今年5月初表示，針對社區銀行信貸損失的會計處理，可以通過合理、實際的方法實施，不應該要求社區銀行用復雜的建模完成。耶倫還稱，未來美聯儲將采用新的科技手段，使得社區銀行接受美聯儲現場檢查時，沒有過多負擔。

“美國社區銀行的發展已經有很多年歷史，不論是在規模還是運作成熟度上都高于國內。在國內，監管實際上還是有些滯后，應該借鑒國外經驗給予社區銀行更大的發展空間。”上述銀行業分析師表示。