“保險+信貸”廣東樣本調查：政府財政補貼保費 促小微融資成本下降

每經編輯 每經記者 黃俊玲 發(fā)自廣東    

每經記者 黃俊玲 發(fā)自廣東

8月14日，國務院辦公廳發(fā)布了《關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確提出大力發(fā)展相關保險產品，支持小微企業(yè)、個體工商戶、城鄉(xiāng)居民等主體獲得短期小額貸款。其中提及的“保險+信貸”模式，引發(fā)廣泛關注。

事實上，這種發(fā)展模式的小額貸款保證保險業(yè)務在不少地方也有開展。例如，2009年廣東就在佛山三水開始試點由當地政府、人保財險以及銀行三方共同參與的“政銀保”業(yè)務——通過地方政府支持，保險公司開發(fā)小額貸款保證保險形式，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的局面。

來自廣東保監(jiān)局的數據顯示，“政銀保”業(yè)務自2009年7月份開始試點至今已超過5年，截至2014年6月30日，累計支持發(fā)放貸款7.4億元，支持農戶及涉農企業(yè)3000余家，賠付案件27件，賠款金額310.515萬元。

《每日經濟新聞》記者近日趕赴廣東，實地調查“保險+信貸”的運作模式發(fā)現，通過“政銀保”聯手，小微企業(yè)的貸款成本會遠遠低于借助擔保機構的成本。

政府保費補貼模式盛行/

據了解，常見的“保險+信貸”支持小微企業(yè)的模式主要有兩種。一是“政銀保”模式，由政府、銀行、保險公司共同承擔貸款風險。二是商業(yè)化模式，即保險公司和銀行進行合作，企業(yè)通過購買保險公司的貸款保證保險來增信，從而獲得銀行的貸款；若企業(yè)發(fā)生違約，則由保險公司先行賠付銀行的損失。

廣東的“政銀保”模式，是以政府財政投入的基金做擔保，農村信用社、銀行等金融機構為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險。簡單地說，就是政府對保費端給予一定的補貼，另一端如果發(fā)生壞賬的話，政府再兜底一部分風險，這樣既能緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，也能提高銀行給小微企業(yè)貸款的積極性。

“這一模式開創(chuàng)了政府引導，銀行、保險共同參與的新型融資模式。最初由佛山市三水區(qū)開始試點，至今已超過5年。”廣東保監(jiān)局相關人士介紹說。

廣東開平市綠皇農牧發(fā)展有限公司的黃威龍在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時透露，2013年4月國內發(fā)生“H7N9禽流感”后，家禽銷量和價格暴跌，產品大量積壓。綠皇農牧公司的生產采取“公司+農戶”模式，因為產品滯銷、價格暴跌導致企業(yè)流動資金無法回籠，由于各種原因以前合作的銀行也不愿意貸款。到了2014年2月份，公司經營陷入了前所未有的困境，在江門市政府和江門市農業(yè)局等相關部門，與人保財險江門市分公司和江門融和農村商業(yè)銀行經過調研后，以“政銀保”項目進行幫扶，最后通過購買人保財險的保證保險，銀行給予公司免抵押貸款450萬元，幫助企業(yè)渡過了難關。

今年2月份，在江門市政府、市農業(yè)局會同市財政局、市金融局和江門融和農商銀行、人保財險江門分公司實施農業(yè)“政銀保”試點項目。項目通過整合江門市本級財政支農專項資金1000萬元，合作銀行按照1：10比例放大貸款規(guī)模，實行保費補貼 （該保證保險的保費費率為貸款金額的2%，其中政府補貼1%），撬動銀行1億元免抵押低息貸款額度。

來自江門市農業(yè)局的數據顯示，截至目前，江門市已審批同意向22家新型農業(yè)經營主體進行放貸，涉及資金8450萬元，其中已向18家市級以上新型農業(yè)經營主體放貸7200萬元，上半年保險保費補貼資金65萬元。

對于“政銀保”項目，江門市農業(yè)局副局長鐘國話告訴 《每日經濟新聞》記者，以往農業(yè)貸款存在“兩高”的情況，一是準入條件高，需要擔保和抵押（農民承包的土地、用于養(yǎng)殖的欄舍是無法進行抵押的）；二是貸款成本高，有抵押的農業(yè)貸款利率一般比基準利率上浮30%以上（目前一般為8%以上），另向擔保公司支付約為貸款額2%~3%的擔保費，其成本達到了10%以上。而江門市試點的農業(yè)“政銀保”貸款免抵押，執(zhí)行人民銀行的基準利率 （目前為6%），貸款人支付貸款額1%的保險費，這樣既降低了貸款的門檻，又降低了融資成本。

五年來未動用政府兜底基金/

《每日經濟新聞》記者了解到，廣東“保險+信貸”的“政銀保”模式目前在佛山、江門、云浮、惠州、清遠等地均有開展。廣東省農業(yè)廳也于今年1月與人保廣東省分公司簽署了《廣東省農民合作社“政銀保”業(yè)務合作協議》，通過“政銀保”對廣東省農民專業(yè)合作社省級示范社給予融資支持。2013年，“政銀保”項目幫助1184家企業(yè)獲得貸款3.9億元；2014年上半年，幫助574家企業(yè)獲得貸款2.2億元。

對于通過“政銀保”貸款的客戶，最低可按照人民銀行基準利率貸款，保險公司保費費率一般為2%，政府對貸款人提供保費補貼，也有地區(qū)政府同時提供利息補貼。如今年啟動的廣東省農民合作社“政銀保”業(yè)務，政府提供100%保費補貼、50%利息補貼，該項目第一批申請貸款的211家農民專業(yè)合作社已于7月完成政府部門推薦的申報流程，目前正進行實地調查。

來自廣東保監(jiān)局的數據顯示，“政銀保”自2009年7月份試點至2014年6月30日，累計支持發(fā)放貸款7.4億元，支持農戶及涉農企業(yè)3000余家，賠付案件27件，賠款金額310.515萬元。

人保財險廣東省分公司相關負責人介紹稱，“政銀保”實行的是政府、銀行、保險三方分層共擔風險的模式，風險分為三層：約定150%保險賠付封頂率之內，由保險公司和合作銀行共同承保責任，保險公司承擔80%貸款損失，合作銀行承擔20%；超過150%的保險賠付封頂率，但在政府兜底基金之內的損失，由政府和合作銀行承擔超賠部分責任，合作銀行負責20%，政府扶持基金負責80%；保險賠付達到封頂線及政府超賠基金用完之后，由銀行獨擔其后的貸款損失風險。該負責人坦言，從人保財險廣東省分公司這五年的經營情況分析，至今還沒有發(fā)生過達到賠付率封頂線、需要動用政府兜底基金的情形，從未發(fā)生過第二、第三層的風險。

正研究工業(yè)“政銀保”試點方案/

事實上，廣東“政銀保”仍處在“點”上試點，未能實現“面”上推廣，如擔保基金一般由市、區(qū)（縣）財政負擔。對于下一步廣東地區(qū)“保險+信貸”的“政銀保”業(yè)務發(fā)展，廣東省金融辦相關負責人表示，工業(yè)“政銀保”業(yè)務已經有了意向，目前正在研究省級相關“政銀保”的試點方案。

廣東保監(jiān)局相關負責人表示，將著力擴大業(yè)務覆蓋面，一方面將爭取加大財政支持力度。2014年起，廣東省農業(yè)廳每年拿出5000萬元專項基金，支持農業(yè)“政銀保”項目，將進一步爭取省級財政安排專項資金，對粵東西北等經濟欠發(fā)達地區(qū)設立政府擔保基金給予支持。另一方面將著手整合優(yōu)惠措施。逐步放寬對貸款企業(yè)資質的限制，擴大政策覆蓋面，參考擔保公司享受的優(yōu)惠，為開展“保險+信貸”業(yè)務的保險公司爭取相關政策。

該人士還表示，下一階段，保監(jiān)局將與人民銀行、銀監(jiān)局等相關部門共同推動社會信用體系建設，建立小微企業(yè)征信平臺，向保險公司等金融機構開放征信系統(tǒng)查詢權限，向金融機構提供小微企業(yè)綜合性信用信息，降低資信調查等前期成本。此外，將聯合省金融辦、人民銀行廣州市分行、省銀監(jiān)局等相關部門，進一步優(yōu)化“保險+信貸”產品設計，降低企業(yè)融資成本。

8月18日，保監(jiān)會財險部主任劉峰在做客新浪微博時表示，對于下一步小額貸款保證保險業(yè)務的發(fā)展，劉峰表示，要進一步加強政策扶持力度，研究推出針對小微企業(yè)的保費補貼和稅收優(yōu)惠政策。