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黃震:互聯(lián)網(wǎng)崛起與金融消費者權利實現(xiàn)

每日經(jīng)濟新聞 2014-02-19 00:46:44

互聯(lián)網(wǎng)的崛起是一場翻變革,互聯(lián)網(wǎng)世界出現(xiàn)的五個特征,已然改變了我們以往的認知。

每經(jīng)編輯|黃震    

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◎黃震(中央財經(jīng)大學金融法研究所所長)

互聯(lián)網(wǎng)的崛起,是一場翻天覆地的變革。互聯(lián)網(wǎng)、信息化浪潮席卷而來,改造著全球各個角落和各行各業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)世界出現(xiàn)的五個特征,已然改變了我們以往的認知。

一是知識信息爆炸。二是萬物實現(xiàn)互聯(lián),特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等概念和技術支持下,所有的人和物都可以通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來。三是社交時空壓縮,在互聯(lián)網(wǎng)世界的時空是高度壓縮的。四是工作效能加速,由于時空壓縮導致人們都活在當下,什么事都恨不得當下就處理好,特別是全球互動的推進,東半球和西半球接力,基于互聯(lián)網(wǎng)上的工作效能大大加速。五是破除信息壁壘,互聯(lián)網(wǎng)上幾乎沒有壁壘。在互聯(lián)網(wǎng)世界,人們可以輕松地進行跨界交流和身份轉換。

在當前對互聯(lián)網(wǎng)金融熱議中,由于各自利益、立場、出發(fā)點、知識結構和經(jīng)驗背景不一樣,導致眾說紛紜,但有一點可以取得共識,那便是金融消費者權利不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展,固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術,但也需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式,但我更看重的是金融消費者。從根本上來說,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費者為中心,既要創(chuàng)造性地滿足用戶需求,又不能損害金融消費者權益;既要提供更加快捷高效的服務,又要切實保障安全和防范風險。

金融消費者權力話語轉向

2008年國際金融危機爆發(fā)之后,“金融消費者”的話語第一次在全球流行起來。美歐各國檢討危機爆發(fā)的原因,人們發(fā)現(xiàn)由于缺乏必要的金融消費者保護,導致一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品損害金融消費者利益,最終引發(fā)了金融危機,許多國家最終加強了金融消費者保護的立法,建立專門的金融消費者保護機構。

2010年7月21日,美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署 《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》,并使其生效成為法律,加強對金融消費者的保護,要求設立新的消費者金融保護署,并賦予其監(jiān)督、檢查和執(zhí)行等一系列權力,專門對提供金融商品或服務的金融機構等服務實體進行監(jiān)管,以對金融消費者提供更為全面的監(jiān)管保護。這個法案對中國和全球都有重要影響。

近年來我國“一行三會”也分別成立了金融消費者保護機構,并正在進行立法調研,也出臺了一些探索性的部門規(guī)章。金融危機后主要是政府和專家發(fā)現(xiàn)了金融消費者,這一次互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的爆發(fā)是金融消費者發(fā)現(xiàn)了自己,2013年我國的金融消費者權利意識迅速覺醒,并且試圖應用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術來實現(xiàn)自己的權利。

過去各種文獻多是用“保護金融消費者”、“保障金融消費者權利”這類字眼,主要是政府和監(jiān)管者自上而下地希望對金融消費者進行保障和保護,金融消費者處于被動地位。基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融消費者權利意識的覺醒,金融消費者已經(jīng)在探索從被保護到自我實現(xiàn)的過程,因此出現(xiàn)了金融消費者權利的話語轉向。

金融消費者權利的訴求從政府視角轉向民間視角,從被保護狀態(tài)轉到自我實現(xiàn)的過程,這是當前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中呈現(xiàn)的一種全新情況。我期待將來在政府與民間良性的雙向互動中找到互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權利實現(xiàn)和保護的機制。

傳統(tǒng)金融體系的邏輯往往是以金融服務機構為出發(fā)點,以金融機構的收益作為落腳點。現(xiàn)在很多人在研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。我認為根本的是以金融消費者作為出發(fā)點和落腳點,重建了一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的運行邏輯。當前,以金融消費者為出發(fā)點和落腳點,可以構建一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的閉環(huán)邏輯。在這里真正實現(xiàn)過去只是說說的客戶是上帝,用戶至上。

互聯(lián)網(wǎng)時代的權利轉移

首先是知情權的崛起。因為有了互聯(lián)網(wǎng),培育了人們的知情權、信息消費權意識。對于公共事務,我們要求實現(xiàn)信息公開、透明,這便是知情權覺醒的表現(xiàn)。

第二是交易權的轉移。中國已進入過剩經(jīng)濟時代,普通消費者有很大的選擇權。在實體空間,選擇權受制于物理空間的交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)上,點擊搜索就可以比較,點擊選定,交易就完成了。交易選擇權已經(jīng)完全轉移到消費者手中。

第三是話語權的轉移。互聯(lián)網(wǎng)2.0時代的到來,特別是隨著社交媒體興起之后,“我”可以自由地表達了,并與其他讀者實現(xiàn)即時通訊。話語權的轉移借助互聯(lián)網(wǎng)的力量,實現(xiàn)完全的、根本的、放權式的轉移。

第四是表決權的轉移。隨著智能手機的普及,現(xiàn)在很多調查工作通過手機就可以進行表決。

金融消費者的權利實現(xiàn)

只有金融消費者的人身財產(chǎn)安全權、知情權等各項權益得到更加充分行使、尊重和保障,運用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才會更加生機勃勃,金融服務機構才能贏得客戶,贏得未來。

互聯(lián)網(wǎng)金融的自生秩序正在生成,并不完全依賴國家立法規(guī)范、政府監(jiān)管和法院強制。在互聯(lián)網(wǎng)背景下,金融消費者權利有了商業(yè)模式和社會化的公益模式來實現(xiàn)。

在這個過程中,互聯(lián)網(wǎng)既可以是金融企業(yè)構建的營銷平臺和服務渠道,也可以充當金融消費者對它進行批評、監(jiān)督和投訴的維權平臺。

通過互聯(lián)網(wǎng)可以最大限度地方便消費者進行聯(lián)絡,了解有關信息,在自身努力下可以進行一系列權利的保障和實現(xiàn)。

消費者權利面臨新問題

互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍,金融消費者權利的實現(xiàn),除了我們傳統(tǒng)意義上的權利,在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生了新的權利問題。

一是金融消費者的隱私權保護,這在斯諾登事件后已被加速提上議事日程。

二是信息安全權,互聯(lián)網(wǎng)上一旦數(shù)字密碼泄露,還危及金融消費者的財產(chǎn)權,這就產(chǎn)生了信息安全權問題。

三是數(shù)據(jù)產(chǎn)權問題,互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)究竟歸誰所有?實際上也成為一個需要討論和明確的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的監(jiān)管任務

講到金融消費者權利,往往相對應的是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務;同時,有權利就有相應的義務,金融消費者在金融經(jīng)營者合法權利面前要尊重。所以,在設計金融產(chǎn)品和交易結構時要考慮如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權利,如何維護經(jīng)營者和消費者權利義務的平衡。

互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要始終抓住金融消費者這個中心,既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費者的潛在需求,開發(fā)出更多產(chǎn)品來滿足這些需求,也要在金融服務和營銷過程中保障和實現(xiàn)金融消費者權利,注意加強安全保障和進行風險防范。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融消費者也要注意尊重和維護互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的合法權益,保持權利與義務的對等性。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火爆,對一些傳統(tǒng)金融機構產(chǎn)生了強烈的震撼力,某些互聯(lián)網(wǎng)金融機構或偽互聯(lián)網(wǎng)金融機構也出現(xiàn)了一些風險事件和潛在的風險隱患,很多人在呼吁加強互聯(lián)網(wǎng)金融的立法規(guī)范和監(jiān)管介入。將來互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務在于保護金融消費者權利,應該以這個為中心,適度向弱勢的金融消費者傾斜,來構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下,將來監(jiān)管應當統(tǒng)合監(jiān)管,而不僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者進行監(jiān)管。立法必須突破權力主導和機構監(jiān)管的傳統(tǒng)思維,防止行政權力在中間的濫用,而是要以權利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代,金融監(jiān)管者的主要任務是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費者的權利與義務,只有這樣,互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

(本文系作者在互聯(lián)網(wǎng)金融微信早餐會的演講,本報略有刪節(jié),未經(jīng)作者審定,請作者見報后來函聯(lián)系,以便敬奉稿酬)

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