畢業生初入社會 “四險”排序規劃養老

每年的3月份至4月份，都是畢業生找工作的忙碌時節，這之后，他們將正式走上社會。無論年輕人有什么雄心壯志，都要將“保障”放在首位。剛剛開啟職場大門的新人們，除了要規劃好職業生涯外，更需要一份完善合理的保險規劃。

去年大學畢業的小張在一家外企工作，月薪5000元，父母為退休職工，各自領取退休金，小張暫無為父母養老的壓力。小張有較強的保險意識，畢業當年就根據保險人士的建議，購買了意外險、重疾險。保險專業人士建議小張，隨后可根據自身經濟狀況，添加養老保險、理財型保險等保險產品。

大學畢業應提早規劃養老

去年大學畢業的小張在一家外企工作，月薪5000元，具備較強的保險意識，希望通過保險為自己的養老生活做準備。保險業人士對小張提早規劃養老的想法極為認同，提早做養老規劃就是對支出進行優先分配。

畢業生準備養老基金的優勢就在于年齡較小，能承受一定的風險，并且能及時學會利用貨幣的時間價值，將資金一點點累積起來。而且盡早規劃自己的老年基金，不僅不會因為年齡問題而被保險公司拒之門外，還能夠節省保費，更劃算。

繳費占收入10%-20%為宜

像小張一樣的畢業生大多處于單身階段，在接下來的幾年內馬上就要面臨結婚、買房、生子等這些人生大事，他們的財務還有很大的缺口，等買房之后，又將會面臨房貸等大額的開支，等有孩子之后，又將要面臨子女教育等財務支出的壓力。

個人購買商業保險時，首先要考慮的是，每年的保費會不會給自己的生活帶來負擔。特別是剛走出校門的畢業生，在接下來的幾年內仍有面臨財務缺口的風險，不能因為達到充足的保障，而影響正常的生活開支。

為了平衡日常生活與所需保障，業內人士建議，每年的繳費金額在年收入的10%-20%之間較適宜，千萬不要超過。

選擇低保費、高保障產品

保險業內人士對小張的建議是，先把保障完善，選擇一些低保費、高保障的產品，如意外險和普通疾病險、重大疾病險，這是最基礎的養老規劃。且意外險等險種的保費較低，非常適合初入社會并且沒有多少資產累積的年輕人，因為越早投保，保費越低、保額相對越高。

在業內人士的建議下，小張購買了一款一次性繳費、保障期間1年的意外保險產品。這樣，在保險期間（1年內）內因意外導致的身故、殘疾、燒傷、住院、醫藥費用等情況，小張都將獲得保險金賠付。

此外，小張還購買了一款重大疾病保險計劃，繳費方式為期繳，年繳保費4000余元，保額20萬元，連續繳納20年，保險期間為終身。這樣，小張將在保險期間將可能獲得重大疾病、惡性腫瘤、老年長期護理、非意外全殘、疾病終末期階段、非意外身故等情況的保險金。

值得注意的是，相對于重疾險，小張所購買的意外險屬于消費型的保險產品，若在1年內小張未發生上述意外情況，其繳納的保費將不予退還。

按險種特點擇機買養老險

對于畢業生單身的這個階段，從保險需求上來講，養老險不是最迫切需要的。一般來說，養老險產品的費率較高，繳納保費高了，畢業生目前的情況可能承擔不起，繳費少了，又起不到養老的作用。

目前市面上的很多養老險，是從60歲開始領取，需要期繳保費20年，這樣定期繳費的養老險會成為小張的經濟負擔。業內人士建議小張，今后可以根據生活水平的逐步改善而逐年增加養老險，這樣才是科學投保。“等幾年后工作穩定了，再根據個人收入的增加、家庭結構的變化等，增加險種和保障，考慮購買養老險的問題。”

目前養老保險可以大致分為社會保險、企業年金保險、商業養老保險三種形式，每種保險都有各自的特性。其中，社保覆蓋范圍廣，但金額相對有限；企業年金是企業根據自身情況為職工提供退休收入保障的企業補充養老保險基金；商業養老保險須個人自行購買，可根據保險合同到一定年齡后按月或按年等方式，領取養老金。

適當選擇投資理財型險種

除此之外，業內人士還表示，在資金條件允許、自身風險承受能力許可的情況下，小張可以適當選擇投資理財型險種，而理財型險種中，還應以相對穩健、增值保本保息的分紅險為首選。而由于年輕人資金支出比例大、花費多，因此還可以嘗試繳費靈活的萬能險。

另外，同樣是養老險，如果是分紅型的則會貴一些。同時還需要注意，分紅型保險未必能夠分紅，能不能分紅、分紅多少，還要具體看保險公司的經營情況。

選擇保險公司時，可以重點參考其償付能力和盈利能力。保監會對償付能力有明確規定，選擇償付能力充足率在150%以上的公司較好，而盈利能力強的公司可分紅會更多些。