對公業務零售化大行探索小微金融新路徑

每經編輯 李玉敏 每經記者 萬敏 發自江蘇    

李玉敏 每經記者 萬敏 發自江蘇

經營風險大、擔保抵押不足導致小微企業難以從銀行獲得貸款，該問題也使得去年以來一系列幫助小微企業融資的政策難以落到實處。對于商業銀行而言，風險高、收益小的業務當然不符合商業經營的原則，而面對社會輿論一片“高利潤”、“冷血”的指責，銀行如何兼顧商業原則和社會責任呢？

聯貸聯?；怙L險

目前在做小微企業貸款時，聯保聯貸成為國內商業銀行青睞的方式，根據“大數法則”批量化來降低業務風險的比例。

以浙江省吳江市盛澤鎮為例，盛澤中國東方絲綢市場是全國最大的紡織品交易市場之一，這里聚集著2300家絲綢紡織生產企業、6500多家紡織貿易公司，以規模來看全部是小型微型企業。

2010年，建行盛澤支行聯合中國東方絲綢市場管委會、中國綢都網推出了“綢都贏”產品，針對盛澤地區紡織行業中優質中小企業，通過聯貸聯保的方式為小微企業“抱團”增信。

建行盛澤支行行長凌偉民對《每日經濟新聞》記者表示，除了聯保聯貸，該產品還由管委會和綢都網、銀行三方設立中小企業貸款風險基金，并向銀行提供兜底保證。客戶是由綢都網收集誠信會員的融資需求，再向銀行推薦。

目前，雖然國際經濟環境導致當地出口貿易有所下降，但整個盛澤地區沒有出現小企業破產或私營企業老板跑路的現象。

根據銀監會數據，截至2011年末，全國小企業不良貸款余額為2107億元，比年初減少435億元；不良貸款率為2.02%，比年初下降0.95個百分點，其中單戶授信500萬元以下小企業貸款不良率5.14%。

減收費不等于減收益

針對部分銀行收費不合理問題，銀監會今年4月6日召開專題會議，對銀行業亂收費專項整治活動作了部署。而這對急切希望提高中間業務收入的商業銀行來說，無疑是一種嚴厲打擊。

尤其是在業務分散、單筆成本高的小微企業貸款方面，對中間費用的規范是否會挫傷銀行的積極性呢？“絕不能把小企業當作銀行賺錢的 ‘唐僧肉’，一味追求高收費。”建行蘇州分行的一位負責人向《每日經濟新聞》稱，否則一旦小企業不堪重負，將會動搖整個制造業、服務業的根基，損害整體經濟的發展。

實際上，從各上市銀行2011年年報來看，在中間業務收入構成中，除理財、銀行卡、結算等傳統業務手續費和投資銀行、現金管理、供應鏈金融等新興業務手續費外，“咨詢顧問費”的增幅最為明顯。

目前，建行蘇州分行對于符合條件的小企業貸款采取信用方式，無需抵押、擔保，免除了企業的評估費、擔保費、保證金等費用。免收微型企業財務顧問費，免收小型微型企業金融與經濟信息咨詢費等費用。

免除費用后，目前建行小企業貸款平均加權執行利率約為8%，低于股份制商業銀行、小額貸款公司、民間借貸等其他融資渠道，但高于大企業和其他行業的貸款利率。

而從實際效果來看，費用的免除長遠來看并未損害銀行的收益。部分獲得貸款支持成長壯大的中小企業紛紛在建行開立結算賬、網上銀行、短信銀行等服務，主要結算業務均在該行辦理，日均存款超1000萬元，理財產品等綜合效益明顯。

“零售化”降低成本

做一筆50萬的業務需要人力和時間進行審批、評估、貸后管理，與做一筆千萬甚至上億的 “大單”相比，投入方面一點不少，而回報則相對有限。正是這一點投入與產出的不平衡，使得部分銀行對小微企業貸款“不感冒。”

建行總行小企業部王巍東處長向 《每日經濟新聞》記者透露，“我們目前正在推小微企業貸款的零售化，預計今年上半年，最好是三季度前完成。小微企業貸款未來發展的趨勢是操作的簡單化和銷售的網點化。”

基于“信貸工廠”模式，將客戶營銷和信貸業務辦理相分離，使基層行客戶經理專注營銷。同時，實行信貸業務中后臺集中處理，崗位之間實行“流水線”作業，并建立了評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，減少流轉環節，節約業務處理時間。

以建行溧陽支行為例，該支行設有專業的小企業團隊。在該支行下轄的12個網點中，其中4個網點是單一的儲蓄所，沒有對公業務，但是這4個網點都要負責向支行推薦小微企業，并進行相關考核。另外的8個網點中，有4個專做小微企業業務。

王巍東表示，建行目前的小微企業授信客戶7萬多戶，但是在網點開設賬戶的企業約有100萬，更多的客戶資源還是在網點。

小微企業金融要降低風險，就需要謹慎選擇行業和客戶，而各個產業之間的差異又極大，這對網點客戶經理在辨別風險的專業素質上提出了考驗。

建行南京鼓樓支行行長周健在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，小微企業貸款放到網點來銷售，目前的硬件和結算條件都已經具備。不過在客戶經理的數量、質量和信貸產品的配置方面，則還需要繼續完善。