2011-06-10 01:21:50
《每日經濟新聞》記者調查發現，北京部分擔保公司玩起以理財之名變相“攬存放貸賺息差”的危險游戲，有的擔保公司則直接墊款放貸，月息最高竟達4%～5%，遠遠超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準利率4倍”的紅線。
年收益率高達18%記者以投資者的身份探訪北京某擔保有限公司，并表示有100萬元閑置資金。該公司業務人員力薦采用擔保理財模式投資，稱這種模式高收益、零風險、月息1.5%，年收益率在18%以上。一筆貸款期限一般是3～6個月。
該擔保公司工作人員稱：“現在的貸款供不應求，100萬元很快就借出去。借款人主要是急需用錢的中小企業主和個體戶。”放貸的話需要和擔保公司簽訂一份名為 《恒盛財富助手——自主理財計劃》的服務協議書。
該員工一再保證：年收益率絕對不會低于18%，如果銀行利息漲，我們也漲。在投資等待期，錢還在你自己的賬戶上，拿銀行利息同時，擔保公司每個月還給0.5%的利息 （合同上則稱為合同履行金）。如果借款人提前還款，不足一個月也按一個月的利息算。安全方面，可以說是零風險，你貸100萬，他有價值300萬的房子抵押在你名下，還不起還有我們來擔保。”
上述人員稱，出資方直接借款給借款方，他們只起中介作用，承擔擔保責任。而當記者追問“是不是借款人給我多少利息你們就全部給我，借貸雙方給你擔保費或者中介費？”該員工稱：“我們收借款人3個點，給你1.5個點，不收中介費。”該擔保公司另一分支機構的員工則稱：“每個月1.5%利息全都給你，我們只收借款人每月1.5%的擔保費。”
1.5%，是擔保費還是高額利息？《每日經濟新聞》記者從北京一家大型擔保公司了解到，他們公司擔保費一般是一年期一次性支付擔保額的2%，按月支付的話平均約為0.17%，按規定一般不能超過基準利率的50%，即0.79%。
月息4%涉嫌高利貸在上述擔保公司的另一個分支機構，記者以個體戶的名義表示，一周之內急需一筆100萬元的資金。該擔保公司表示，可以貸到，不過屬于民間借貸，利息較高，每個月4%，需要有房子抵押。
該擔保公司提供的一份貸款流程顯示：出資人和擔保公司簽訂理財協議——擔保公司了解借款人情況——到建委去提檔核實借款人產權情況——簽訂借款合同——公證處對合同進行強制執行公證——雙方到建委質押辦理他項權利證——放款。據擔保公司稱，這個流程最快可以一個小時拿到貸款。在房產抵押貸款比例方面，該擔保公司稱按房產估值的7折。
記者見到一份已經簽訂的合同樣本。這是一個三方的借款合同，甲方為出資人，乙方為借款人，丙方才是擔保公司，合同里規定利息為每月1.5%。丙方承擔擔保責任。合同上并未標明上述所稱4%的月利。不過，按該公司對投資者的說法，可知剩余2.5%的月利收入歸入擔保公司囊中。
那么，月息4%是否屬于高利貸？擔保公司提供的一份《理財業務常識》上稱：“民間借貸受法律保護，但是利息不能超過銀行貸款利率的4倍。只要不超過30%都是合法的，和銀行利息一樣，只要不超過月息5%都是合法的。”
然而，上述說法有誤導投資者之嫌。根據央行4月6日公布的現行貸款基準利率，六個月以內（含六個月）年利率為5.85%，六個月至一年（含一年）的年利率是6.31%。擔保公司的貸款一般是不超過半年的短期貸款，民間借貸不超過4倍基準，也就是不超過23.4%，并不是不超過30%。即便按一年的利率計算，4倍基準利率為25.24%，而月息4%，年息就是48%了，遠遠超出法律規定的范圍。
擔保公司可墊資類似上述擔保公司操作手法還不止這一家，《每日經濟新聞》記者又從北京另外兩家擔保公司得到證實，這兩家公司規定的月息從3%~5%不等。
“著急用錢的話，我們可以給您做兩筆貸款，一筆是我們這兒的短期高息貸款，一筆是一個月左右能做下來的銀行貸款。短期貸款期限是1~3個月，我們只需要看一下房子，1~2天就可以下來了。如果抵押的房產還有按揭貸款未還清，月息是5%，如果房產本身沒有貸款，月息是4%。”其中一家擔保公司的一位黃姓人士稱。
當記者詢問是向擔保公司貸款還是向私人貸款時，黃先生說：“是向私人借款。”對于是否要把5%的全部利息支付給出資人，黃先生表示：“是全部給出資人，我們會和出資人去結賬。”
在另一家擔保公司，一位張姓工作人員稱，向銀行借款的同時，他們可利用公司自有資金進行墊付，墊付的利息為每月4.5%。
《每日經濟新聞》記者了解到，擔保公司利用自有資金墊付的流程一般是：借款人房子抵押給擔保公司，雙方簽署借款合同，很短的時間內借款人就可以獲得墊資。在擔保公司拿到銀行的批準貸款函以后，就解除和借款人之間的房屋抵押，把借款人的房屋抵押給銀行。銀行放款時，擔保公司直接用銀行的貸款扣除借款人從擔保公司借的數額。
擔保公司墊付資金，需要借款人和擔保公司簽訂一份借款合同。該擔保公司給記者提供的空白借款合同上，甲乙雙方都是自然人，需要填寫住所和身份證號碼，看不出來和該公司有任何關系。只是合同約定：“計息方式為10天起，每10天一次計息，借款發放前一次性支付全部利息。”
至于擔保公司如何實現直接扣除銀行貸款，該擔保公司的張先生介紹：“這種擔保公司墊資的貸款方式，我們從銀行辦理的一般是‘卡貸通’，辦下來我們可以先拿在手里讓客戶還款。‘卡貸通’就是消費貸，一次抵押，可以多次循環使用的方式，相當于一個大額信用卡。套現的話一般需要0.2%的套現費用，第一次我們就可以給你免費套現了。”
專家稱屬違法放貸北京市信用擔保協會會長李世奇對《每日經濟新聞》記者表示，“擔保公司用自己的錢，通過銀行做‘委貸’是合法行為，自己放貸則是不允許的。擔保公司直接吸收資金放貸和做中介業務的性質是截然不同的，在民間借貸中做中介業務是可以的，關鍵要看合同是怎么簽署的。”
關于高額的“擔保費用”是否合法，李世奇認為，“無論利息高低，擔保機構對外放款本身就是違法的。如果收取的是擔保費，借款合同有出借方和借款方，擔保公司是作為第三方。按照國務院的規定，原文是‘擔保費原則上不超過基準利率的50%，根據風險和成本，可以上浮。’”
北京漢良律師事務所胡益華律師認為，“這個事件中，擔保公司賺取了息差，尋找不特定的客戶，促成了業務。不管這個錢在誰的戶頭上，是要通過擔保公司放出去，那么擔保公司的行為就不是簡單的擔保，而是一種放貸行為。”
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