新規劍指理賠難 “不可抗辯”成最大亮點

每經記者  宋怡青  發自北京

        10月1日，新《保險法》正式實施。與舊《保險法》相比，新《保險法》作出了大量修改，在規范保險公司行為、維護消費者利益方面有了更細致的規定。本期保險周刊從監管部門、專家和機構各個角度來深入探究新《保險法》的影響，將宏觀層面的權威解讀與微觀層面的具體產品、機構相結合，為讀者全方位展現保險行業變革和發展的圖景。

        新  《保險法》10月1日起正式實施。對比新舊兩個《保險法》，可以發現兩者間巨大的變化。新《保險法》在保護消費者利益方面作出了大量改進，同時加強了對保險機構的監管力度。這些新規將帶來哪些變化？保監會法規部主任楊華柏在接受《每日經濟新聞》采訪時，對新《保險法》進行了解讀。

幾大條款劍指理賠難

        據了解，新《保險法》共187條，相對舊《保險法》增加了87條，刪掉19條，修改了126條，是迄今為止最大幅度的修改。

        “新《保險法》的修改主要加大了對被保險人利益的保護，其中有40個條款在規則完善和制度設計上加強保護被保險人的利益。”楊華柏表示。

        據了解，新《保險法》第16條規定，“合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過2年，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給予保險金的責任。”

        楊華柏表示，第16條就是學理上所稱的不可抗辯條款，是保護消費者利益的一次重要突破，是新《保險法》的最大亮點。

        按照新規定，如果投保人在投保之前沒有如實告知自己的身體狀況，且保險公司沒有核實，那么投保人的這一重大疾病若在兩年內沒有發作，此后再發作，保險公司必須給予理賠。而按舊法，保險公司可以拒賠。

        新《保險法》針對理賠難的問題也作出了規定。楊華柏介紹說，按新規，出險以后賠與不賠，保險公司應當在30日內核定，并書面通知被保險人或者受益人，另有約定的可以除外。另外，被保險人索賠時，保險人認為被保險人等提供的有關索賠請求的證明和材料不完整的，應當“一次性書面”通知被保險人等補充提供，從而可以避免保險人以此為由拖延理賠。

        除此之外，新《保險法》在規范合同格式條款方面也作出新規定，突出保護了被保險人的利益。

        楊華柏稱，此前由于保險合同條款的不明確，保險人和被保險人經常發生爭執。但是新《保險法》明確規定當對保險格式條款的理解發生爭議的，應當做有利于被保險人和受益人的解釋；對于保險合同中免除保險人責任的條款，訂立合同時，保險人沒有進行提示或明確說明的，免責條款無效。這就在很大程度上避免了消費者因為看不懂合同而出現利益損失的現象。

加大對機構的監管

        新《保險法》在提升對消費者利益保護的同時，也加大了對保險機構及高管人員的監管力度。楊華柏表示，新《保險法》的第91條就是一個重大創新，加大了對保險公司高管薪酬的監管。

        新《保險法》第91條規定，如果保險公司破產，其破產財產又不足以清償同一順序清償要求的，按照比例分配。破產保險公司的董事、監事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計算。“該規定有效避免了‘窮公司，富高管’這一不公平現象，有利于增強董事、監事和高級管理人員的責任感。”楊華柏說。

        除此之外，新《保險法》也賦予了監管部門更大的權利。楊華柏表示，按照新《保險法》的規定，保險監管部門可以直接通知邊防部門限制保險高管出境；有權限制保險公司高管人員資產轉移；向法院申請凍結其資產等；還有權終身取消高管人員的任職資格，問題嚴重的高管，還將被終身禁入保險業。

        另外，保險公司股東的關聯交易也將受到更大監督。楊華柏表示，監管部門現在可以要求保險公司的股東提交相關的經營情況，如果發現關聯交易等，可以限制這一股東的用人權、重大經營決策權和分紅權等等，甚至還可以要求該股東出售股權。

新法不能追溯舊保單

        新《保險法》加大了對被保險人權益的保護，在新法實施后，舊保單是否仍然有法律約束力？對此，楊華柏表示，新《保險法》僅對生效后的合同產生效力，原合同只能按照舊的法律執行，不能追溯。但是如果有特殊原因，可通過最高法院出臺相關法律解釋。

        針對“不可抗辯條款”是否適用于舊保單，最高人民法院已經出臺了司法解釋：“保險合同成立于保險法施行前的，在《保險法》施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務為由，主張解除合同的，適用保險法的規定”。

        楊華柏表示，保險合同成立于2009年10月1日之前的，“不可抗辯條款”2年期限將從2009年10月1日起算。也就是說，購買舊合同的被保險人在2009年10月1日至2011年9月30日這一期間，沒有發生保險事故，此后保險公司不得以  “未如實告知”為由拒賠。

拓寬保險機構投資空間

        有嚴就有松。新《保險法》大大拓展了保險機構投資的空間。

        楊華柏表示，新《保險法》將保險資金運用范圍拓寬至買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券和投資不動產等方面，同時刪除了舊  《保險法》中的禁止性條款，即保險資金“不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業以外的企業”。

        同時他進一步表示，對一些保險公司正在開展的養老院業務，新《保險法》也留有了余地。新規規定，經過保險監督管理部門批準，保險公司就可從事開展養老院的業務。

        此前的舊《保險法》規定，保險公司的業務范圍僅為人身保險業務和財產保險業務，并且保險公司的業務范圍要由保險監督管理機構依法核定；而新《保險法》已將“保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規規定以外的業務”這一條款刪除。

        “雖然保險的投資渠道有所拓寬，但不代表一下就全部打開了，在相關規定完善的情況下，我們會按照客觀需要步步推進。”楊華柏強調。



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